Schemat przezwyciężania obiekcji. Pokonywanie sprzeciwów

Od 1 października 2015 roku możliwe stało się ogłoszenie upadłości. Stało się tak dlatego, że weszły w życie odpowiednie zmiany Prawo federalne z dnia 16 października 2002 r. „O niewypłacalności (upadłości)” nr 127. Odtąd procedurą upadłościową mogą przystąpić nie tylko przedsiębiorcy indywidualni, ale także osoby fizyczne.

Zmiany w prawie przeszły przez procedurę zatwierdzania bardzo trudno. Przez prawie dekadę ustawodawcy zwlekali z przyjęciem niezbędnych poprawek.

Zmiany wprowadzone w prawie, w dzisiejszym sytuacja kryzysowa, bardziej aktualne niż kiedykolwiek.

Według opublikowanych Bank Centralny Według rosyjskich danych nasi współobywatele muszą zapłacić bankom i innym instytucjom kredytowym ponad 10,5 biliona rubli. Spośród nich ponad 850 miliardów to przeterminowane zobowiązania dłużne.

W zasadzie są to sumienni dłużnicy, którzy zaciągali kredyty w „tłustych” latach, a teraz, w obliczu pogarszającej się sytuacji gospodarczej, sytuacja gospodarcza, nie są w stanie spłacić swoich długów.

Jeśli obywatel ma dług przekraczający pół miliona rubli i nie jest w stanie go spłacić w ciągu trzech miesięcy, może skorzystać z prawa upadłościowego i ogłosić niewypłacalność.

Prawo pozwala wyjść z dołka długów. Po obywatelu zostanie poddany procedurze upadłości, zostanie całkowicie uwolniony od zobowiązań wobec wierzycieli.

Zgodnie ze zmianami, które zaczęły obowiązywać w zeszłym roku, istnieje kilka procedur upadłościowych:

• Umowa ugodowa.

W trakcie tej procedury strony znajdują najbardziej akceptowalne sposoby rozwiązania problemu. Rezultatem jest „ mapa drogowa”, na podstawie którego dłużnik spłaca dług wobec banku.

• Restrukturyzacja kredytów.

Dzięki tej procedurze bank oferuje kredytobiorcy nowe warunki kredytu, zmieniając tryb spłaty, warunki kredytu i okres spłaty. Restrukturyzację zaplanowano na okres trzech lat. Dłużnikowi można zaproponować więcej preferencyjne warunki. Walne zgromadzenie wierzyciele zatwierdzają kwotę płatności i ich tryb. Jeżeli dłużnik posiada stałe dochody urzędowe i nie był karany za artykuły z tym związane przestępstwa gospodarcze, wówczas wierzyciele mają prawo zaproponować mu odroczenie spłaty.

• Sprzedaż nieruchomości.

Jeżeli stronom nie udało się dojść do porozumienia w sprawie akceptowalnych warunków spłaty zadłużenia, a dłużnik nie posiada regularnych dochodów, wówczas w okresie kontrola sądowa, ogłasza się jego upadłość. Aby spłacić dług, posiadany majątek zostaje sprzedany w drodze aukcji publicznej.

pozostaje własnością dłużnika jedyne mieszkanie, a także majątek o wartości mniejszej niż 10 tysięcy rubli. Procedurę sprzedaży nieruchomości prowadzi powołany przez sąd kierownik finansowy.

Jeżeli po sprzedaży nieruchomości podaż pieniądza nie wystarczy na pokrycie całego długu, wówczas pieniądze rozdziela się pomiędzy wierzycieli proporcjonalnie. Saldo długu zostaje umorzone, po czym wszystkie zobowiązania uważa się za spełnione.

Konsekwencje postępowania upadłościowego dla osoby fizycznej:

• W ciągu 5 lat od ogłoszenia upadłości, przy składaniu wniosku instytucja kredytowa w przypadku pożyczki obywatel jest zobowiązany uprzedzić pożyczkodawcę, że ogłoszono jego niewypłacalność.
• Pozbawienie możliwości zaciągania pożyczek stanowiska kierownicze w ciągu trzech lat.
• Ograniczenia w podróżowaniu za granicę.

Wnioski:

Począwszy od 1 października 2016 roku osoba, która znalazła się w nie do pokonania luce finansowej, ma możliwość umorzenia swoich długów w drodze ogłoszenia o jej niewypłacalności.

Jeśli potrzebujesz porady w zakresie postępowania upadłościowego, skontaktuj się z naszą firmą, wykwalifikowani konsultanci odpowiedzą na Twoje pytania.

Od 1 października 2015 r. wchodzą w życie zmiany w ustawie federalnej Federacji Rosyjskiej „O upadłości” regulującej postępowanie upadłościowe dla osób fizycznych.

Postępowanie upadłościowe możesz wszcząć przeciwko obywatelowi, jeśli:

1. całkowita kwota roszczenia pieniężne do tego przekroczy 500 tysięcy rubli.
2. żądania spłaty zadłużenia nie zostaną spełnione w terminie trzech miesięcy od dnia ich przedstawienia,
3. wierzyciel wejdzie moc prawna decyzja sądu o odzyskaniu długu od obywatela.

Jednak w przypadku wielu wymagań możesz obejść się bez decyzji sądu, ale tak nie jest w Twoim przypadku.

Obywatel może sam ogłosić upadłość, a przy spełnieniu określonych warunków będzie nawet do tego zobowiązany.

Procedury upadłościowej nie trzeba się bać – jest ona nawet w pewnym stopniu korzystna dla dłużników, gdyż pozwala albo na restrukturyzację długów (czyli ustalenie optymalnej procedury ich spłaty zarówno dla wierzycieli, jak i dłużnika, obejmującej odroczenie lub raty) , zwolnienie z płacenia kar i odsetek) lub całkowicie uwolnić się od długów, nawet jeśli w rzeczywistości pozostały one niespłacone. Ponadto, jeśli obywatel będzie miał możliwość zapłaty lub innych negocjacji z wierzycielami w trakcie procesu upadłościowego, będzie mógł zawrzeć ugodę, a tym samym zatrzymać ten proces. Jeżeli obywatel nie ma stałego dochodu, zostanie wobec niego zastosowana procedura sprzedaży nieruchomości. Jej istota polega na tym, że na aukcji zostaje sprzedany majątek dłużnika, a uzyskany z niego zysk przeznaczony jest na spłatę zadłużenia. Nawet jeśli majątek nie wystarczy na zaspokojenie wszystkich przedstawionych roszczeń, dłużnik zostanie zwolniony od dalszej ich egzekucji. Takie zwolnienie nie będzie jednak dotyczyło wszystkich długów; nie będzie można np. pozbyć się długów alimentacyjnych.

Negatywne skutki upadłości dla obywatela obejmują ograniczenie niektórych praw. W szczególności obywatelowi takiemu będzie zakaz zajmowania przez okres trzech lat stanowisk w organach zarządzających osoby prawnej lub uczestniczenia w inny sposób w zarządzaniu spółkami.

Procedura upadłościowa dla obywateli została wymyślona, ​​aby zachować równowagę interesów wierzycieli i dłużników oraz nie pozwolić pozbawionym skrupułów dłużnikom na łatwe pozbycie się długów. Od 1 października dłużnik działający w dobrej wierze będzie miał możliwość legalnego uwolnienia się od roszczeń wierzycieli, nawet jeśli jego majątek nie wystarczy na pokrycie wszystkich długów. Ale po pierwsze, zwolnienie nie ma zastosowania do szeregu roszczeń - na przykład roszczeń o alimenty, odszkodowanie za szkodę wyrządzoną życiu lub zdrowiu itp. (Klauzula 5 art. 213.28 ustawy nr 127-FZ). Po drugie, jeżeli w ciągu pięciu lat od zakończenia procedury sprzedaży swojego majątku dłużnik ponownie zbankrutuje, wówczas „korzyści” w postaci zwolnienia z długów w ponowne bankructwo nie będzie już obowiązywać (klauzula 2 art. 213.30 ustawy nr 127-FZ). Oznacza to, że wierzyciele pozostałych niezapłaconych roszczeń w wyniku upadłości będą mogli kontynuować wszczęcie postępowania postępowanie egzekucyjne, gdy tylko dłużnik uzyska majątek lub dochód. Po trzecie, nawet w przypadku uwolnienia się od długów, sam fakt ogłoszenia upadłości obywatela nie mija dla niego bez śladu, lecz wiąże się z ograniczeniem jego praw. Tak więc przez pięć lat obywatel nie będzie mógł zaciągać zobowiązań umowy pożyczki i umowy pożyczki bez wskazania faktu upadłości (art. 213.30 ustawy nr 127-FZ). Banki oczywiście nie zatwierdzą kredytu osobie z taką historią kredytową.

Ponadto, jeżeli dłużnik nie posiada majątku wystarczającego na zaspokojenie roszczeń wierzycieli, ale posiada źródło dochodu, wówczas istnieje możliwość, że wierzyciele nie przejdą do etapu sprzedaży majątku, lecz będą woleli zatwierdzić dług planu restrukturyzacji, okres realizacji tego planu nie powinien przekraczać trzech lat. Możesz na przykład ustalić procedurę spłaty zadłużenia w ratach. Plan ten będzie wiążący dla dłużnika.

Nie zadziała po prostu „przeniesienie” swojej własności na innego obywatela, aby uniknąć przejęcia, do tego potrzebna jest podstawa - jakaś transakcja; Gdy tylko sąd uzna wniosek o ogłoszenie upadłości obywatela za uzasadniony, będzie on miał zarządcę finansowego i obywatel nie będzie mógł bez jego zgody dokonywać transakcji związanych z alienacją (lub związaną z możliwością alienacji) każdej nieruchomości, której wartość przekracza 500 tysięcy rubli, nieruchomości, papiery wartościowe, udziały w kapitał zakładowy I pojazdy(Klauzula 5 art. 213.11 ustawy nr 127-FZ). Jeżeli obywatel wbrew zakazowi dokona takiej transakcji bez zgody zarządcy, wówczas on lub jego wierzyciele będą mogli ją zaskarżyć i zwrócić majątek do masy upadłości (art. 173 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ). A po ogłoszeniu upadłości obywatela zasadniczo straci on prawo do rozporządzania swoim majątkiem - prawo to przejdzie na kierownika finansowego. Jeśli obywatel samodzielnie zawrze takie transakcje, będą one nieważne. Oznacza to, że majątek przekazany w ramach tych transakcji w dalszym ciągu powróci do masy upadłości i zostanie sprzedany w celu spłaty zadłużenia wobec wierzycieli.

Ponadto dłużnicy, którzy uciekają się do takich pozbawionych skrupułów metod usuwania majątku majątek upadłościowy, może podlegać zarówno odpowiedzialności administracyjnej, jak i karnej, w zależności od zaistniałych konsekwencji.

Jeśli obywatel jeszcze przed rozpoczęciem sprawy upadłościowej formalnie przekaże cały swój majątek krewnym lub przynajmniej wiarygodnym przyjaciołom, to pomoże, to ta sztuczka też nie pomoże.

Ustawa nr 127-FZ zapewnia mechanizm ochrony wierzycieli przed takimi nieuczciwe praktyki To samo. Dyrektor Finansowy, wierzyciele upadłościowi I uprawniony organ (obsługa podatkowa) może zakwestionować takie transakcje, nawet jeżeli zostały one zakończone zanim obywatel lub jego wierzyciele złożyli do sądu wniosek o ogłoszenie upadłości. W szczególności za nieważne mogą zostać uznane tzw. transakcje podejrzane. Są to, po pierwsze, transakcje dokonane przez dłużnika w ciągu roku przed lub po przyjęciu przez sąd wniosku o ogłoszenie upadłości, jeżeli dłużnik otrzymał nierówną wzajemną reprezentację dla transakcji. Przykładowo sprzedał nieruchomość po cenie znacznie niższej od cen, po jakich w porównywalnych okolicznościach zawierane są podobne transakcje. Po drugie, na tej podstawie kwestionowane mogą być transakcje dokonane w ciągu trzech lat przed lub po przyjęciu wniosku o ogłoszenie upadłości w celu wyrządzenia szkody prawa własności wierzyciele, jeżeli w wyniku ich popełnienia taka szkoda została spowodowana i jeżeli druga strona transakcji wiedziała o tym celu dłużnika w momencie transakcji (art. 61 ust. 2 ustawy nr 127-FZ). Są to bowiem wszelkie transakcje dokonywane wyłącznie w celu usunięcia majątku z masy upadłości (np. darowizna). Jeżeli drugą stroną takiej transakcji był krewny lub bliski znajomy dłużnika, to najprawdopodobniej przekona to sąd, że osoba ta wiedziała o prawdziwym celu transakcji.

Zakwestionować można także transakcje preferujące jednego z wierzycieli względem innych wierzycieli, to znaczy wtedy, gdy jeden z wierzycieli dłużnika w wyniku transakcji uzyska możliwość spłaty swoich wierzytelności wobec dłużnika, z pominięciem trybu ustalonego w postępowaniu upadłościowym prawo (art. 61 ust. 3 ustawy nr 127 - ustawa federalna).

Jeśli obywatel przeniesie swoją własność na inne osoby przed 1 października 2015 r., wówczas transakcje te nadal można zakwestionować. Transakcja taka będzie kwestionowana nie jako transakcja preferencyjna czy transakcja podejrzana (czyli nie w świetle przepisów prawa upadłościowego), lecz zgodnie z art. wspólne podstawy, przewidziany w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej. W takiej sytuacji dyrektor finansowy lub wierzyciele upadłościowi będą kwestionować transakcje, powołując się na postanowienia ogólne Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej dotyczący nieważności transakcji, a także art. 10 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej dotyczący nadużycia prawa. Aby zakwestionować transakcje, będą musieli udowodnić, że obywatel wiedział o swojej przyszłej niewypłacalności i celowo dokonywał transakcji mających na celu zbycie majątku w celu naruszenia praw wierzycieli.

Powstaje pytanie: czy w przypadku upadłości jednego z małżonków cały majątek wspólny małżonków pójdzie pod młotek?

Drugi małżonek otrzymuje rekompensatę w wysokości kosztów przypadających na jego udział w majątku. Przede wszystkim wierzyciele mają prawo dochodzić majątku osobistego samego dłużnika, tj małżonek jest w stanie upadłości. Jeżeli majątek ten nie wystarczy na zaspokojenie roszczeń wierzycieli, następuje sprzedaż majątku wspólnego. Przez ogólna zasada(o ile umowa małżeńska nie stanowi inaczej) cały majątek nabyty w trakcie małżeństwa uważa się za majątek wspólny małżonka. Nie ma znaczenia fakt, że majątek jest na rzecz drugiego małżonka. Majątek taki nadal uznawany jest za majątek wspólny. Drugi małżonek ma prawo uczestniczyć w sprawie upadłościowej przy rozstrzyganiu kwestii związanych z realizacją wspólna własność(Klauzula 7, art. 213.26 ustawy nr 127-FZ). Na licytacji sprzedawany jest majątek wspólny, ale drugi małżonek ma prawo do odszkodowania za swój udział, czyli 50 proc. wspólna własność. Oznacza to, że połowa wpływów ze sprzedaży majątku musi zostać przekazana drugiemu małżonkowi. Ponadto trzeba wziąć pod uwagę, że w celu spłaty długów upadłego małżonka w upadłości masa wejdzie nie cały majątek małżeński. Nie można zatem dokonać przejęcia wyłącznie lokalu mieszkalnego (jeżeli nie jest on przedmiotem hipoteki), przedmiotów zwykłego użytku środowisko domowe i życie codzienne, rzeczy użytek osobisty na przykład ubrania, buty itp.

Jeżeli umowa małżeńska ustala szczegółowy spis majątku należącego do każdego z małżonków lub wskazuje, że w zasadzie cały majątek należy do jednego z nich, to wierzyciele nie będą mogli dochodzić tego, co z umowy upadłościowej należy do mojej żony?

Co do zasady wierzycielom nie przysługuje prawo dochodzenia majątku małżonka dłużnika określonego w umowie małżeńskiej. Taka umowa jest jednak transakcją, co oznacza, że ​​istnieje możliwość jej zakwestionowania z powodów przewidziane przez prawo o bankructwie. Zwłaszcza, kontrakt małżeński może zostać zakwestionowana jako podejrzana transakcja (art. 61 ust. 2 ustawy nr 127FZ), jeżeli istnieje następujące warunki. Pierwszym warunkiem jest to, aby umowa została zawarta rok przed lub w ciągu roku od uwzględnienia przez sąd wniosku o ogłoszenie upadłości. Drugim warunkiem jest to, że umowa została zawarta w celu wyrządzenia szkody w prawach majątkowych wierzycieli i szkoda taka nastąpiła. Najprawdopodobniej sam fakt zmniejszenia masy upadłości w wyniku tej transakcji będzie oznaczać szkodę dla wierzycieli. Trzecim warunkiem jest to, aby druga strona transakcji, czyli drugi małżonek, miała świadomość tego nieuczciwego celu zawarcia umowy małżeńskiej.

Przeczytaj, jakie działania powinni podjąć wierzyciele w związku ze złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej

Artykuł na stronie internetowej „Upadłość osób fizycznych z powodu braku płatności kredyt konsumencki" Czytać.

Bankrut Zdjęcie: AiF/ Ekaterina Galuzina

1. Osoby fizyczne będą mogły ogłosić upadłość od 1 października

Wcześniej można było ogłosić upadłość osoby prawne. Od 1 października 2015 r. mogą to zrobić indywidualni przedsiębiorcy i zwykli obywatele.

Postępowanie upadłościowe może rozpocząć każdy obywatel zadłużony organizacje oficjalne(i jest to udokumentowane umową) ponad 500 tysięcy rubli i nie spłacają więcej pożyczki trzy miesiące. Wierzyciele (na przykład bank, który udzielił kredytu), a nawet służby podatkowe, również mogą wszcząć postępowanie upadłościowe. W każdym przypadku pierwszym krokiem jest złożenie wniosku do sądu o ogłoszenie upadłości. Postępowanie upadłościowe można przeprowadzić nie częściej niż raz na pięć lat.

2. Sąd po rozpoznaniu sprawy ogłasza upadłość obywatela

Wniosek o ogłoszenie upadłości można złożyć w przypadku mniejszej kwoty zadłużenia. Ale sprawa w tej sprawie zostanie otwarta tylko wtedy, gdy kwota długu jest większa niż wartość majątku będącego własnością obywatela.

A. Rata zadłużenia (restrukturyzacja) polega na dokonaniu przeglądu warunków, trybu i terminu spłaty zadłużenia. Na przykład obywatel zaciągnął pożyczkę w banku i z tego czy innego powodu nie spłaca jej zgodnie z harmonogramem ustalonym przez bank. Spłacając raty, bank weźmie pod uwagę możliwości dłużnika i na tej podstawie sporządzi spłatę nowy harmonogram płatności. Jeśli oczywiście dłużnik jest gotowy spłacić tę pożyczkę, tylko na innych warunkach. Wysokość tych płatności jest zatwierdzana na zgromadzeniu wierzycieli. Procedurę ratalną przeprowadza się, jeżeli dłużnik taką posiada stałe źródło dochód (na przykład stabilna oficjalna pensja) i nie ma wybitną przeszłość kryminalną Do przestępstwo umyślne w dziedzinie ekonomii. Maksymalny termin spłata długów po ogłoszeniu upadłości i ratach – 3 lata. Przed udostępnieniem planów ratalnych obywatel lub indywidualny przedsiębiorca nie została ogłoszona upadłość. Jeśli dana osoba nie jest w stanie spłacić pożyczki na nowych warunkach, ogłasza się jej upadłość, a jej majątek zostaje wykorzystany na spłatę długu.

B. Konfiskata mienia. Przeprowadza się ją w przypadku, gdy bank udzielił kredytobiorcy kredytu zabezpieczonego nieruchomością. Nieruchomość ta sprzedawana jest na aukcjach i aukcjach, a wierzyciel bierze pieniądze na spłatę długu. To prawda, że ​​nie wszystko można skonfiskować (patrz punkt 3).

W. Umowa ugodowa. Można o tym wnioskować, jeśli dłużnik i wierzyciel w jakiś sposób doszli do porozumienia i mają pewność, że porozumienie zostanie zrealizowane. Obie strony zawierają ze sobą ugodę.

3. Jeżeli ogłoszono upadłość danej osoby, sąd wyznacza dla niej kierownika finansowego

Zarządzający finansami otrzymuje wszelkie uprawnienia do rozporządzania majątkiem dłużnika. Transakcje dokonane bez udziału menadżera uważa się za nieważne. Wynagrodzenie dyrektora finansowego wynosi 10 tysięcy rubli plus 2% kwoty zaspokojonych roszczeń wierzycieli (ta część wynagrodzenia jest wypłacana kierownikowi po zakończeniu rewizji warunków spłaty zadłużenia). Upadły będzie musiał tę kwotę spłacić.

W przypadku bankructwa obywatel lub indywidualny przedsiębiorca może spłacić swoje długi kosztem biżuterii, przedmiotów luksusowych, pojazdów i nieruchomość, które powinny zostać wyprzedane w trakcie otwarta licytacja. Istnieje jednak szereg wyjątków od tego, czego nie można wycofać:

• jedyny dom i działki, na którym się znajduje;
• artykuły gospodarstwa domowego artykuły gospodarstwa domowego i wyposażenie, przedmioty osobiste (odzież i obuwie);
• żywność, gotówka w rozmiarze ustanowione przez prawo minimalna ilość płaca wystarczająca na życie dla dłużnika i osób na jego utrzymaniu
• paliwo, za pomocą którego dłużnik (i jego rodzina) gotuje posiłki i ogrzewa pomieszczenia;
• zwierzęta domowe i bydło, a także budynki gospodarcze, wykorzystywane do ich konserwacji.
• nagrody i wygrane, nagrody państwowe i niezapomniany odznaki honorowe własnością dłużnika.

Ustawa przewiduje tryb kwestionowania transakcji kredytobiorców. Dlatego dłużnicy nie będą mogli przenieść majątku na osoby trzecie. Po spotkaniu w administracji prezydenta 15 czerwca wejście w życie ustawy o upadłości osób fizycznych zostanie przesunięte z 1 lipca na 1 października 2015 r. Powodem jest nieprzygotowanie sądów arbitrażowych.

4. Za fikcyjną upadłość grozi odpowiedzialność karna – do 6 lat więzienia

Ta część ma na celu zapobieganie rzekomym bankructwom, jeśli ludzie będą próbowali uniknąć legalnych płatności.

Do zakrywania istniejącej posesji, a także celowe bankructwo grozi odpowiedzialność karna– do 6 lat pozbawienia wolności. Odpowiednie zmiany w Kodeksie karnym Federacji Rosyjskiej wchodzą w życie 1 lipca 2015 r.

5. Upadłość możesz ogłosić raz na pięć lat.

Jeśli obywatel ogłosi upadłość, to przez najbliższe pięć lat nie ma prawa zawrzeć umowy kredytowej bez konieczności wspominania o fakcie bankructwa.

„Obywatele Federacji Rosyjskiej mogą ogłosić upadłość tylko w większości skrajne przypadki. Kiedy więc naprawić swój sytuacja życiowa stosunkowo krótkoterminowy niemożliwe: straciłeś pracę na skutek obrażeń ciała, spalił Ci się dom, Twoje mieszkanie zostało już pozwane, albo właśnie miałeś rozwód z agresywnym podziałem majątku... Innymi słowy, straciłeś stałe dochody i otrzymane dodatkowe koszty. Upadłość oznacza naruszenie szeregu praw: od pozbawienia prawa do prowadzenia działalności gospodarczej, a skończywszy na czasowym ograniczeniu prawa do opuszczenia kraju. Będą też problemy ze znalezieniem pracy – upadły nie może objąć stanowisk kierowniczych. Ponadto upadłość znajduje odzwierciedlenie w historia kredytowa. W ciągu pięciu lat nie będzie można nawet po prostu ubiegać się o kredyt, ale nawet po tym okresie żaden bank najprawdopodobniej nie udzieli kredytu. A majątek upadłego zostanie wystawiony na aukcję” – podaje AiF.ru Przewodniczący Sądu Arbitrażowego sąd arbitrażowy Moskwa Aleksiej Krawcow.

Ponadto po ogłoszeniu upadłości osoby nie będzie mógł przez 3 lata piastować stanowisk kierowniczych w spółkach.

Także twarz ogłosił upadłość do dnia zakończenia postępowania upadłościowego nie może wyjeżdżać za granicę.

Nawet jeśli od razu po ogłoszeniu upadłości ktoś narobił wiele nowych długów, to dopiero po 5 latach będzie mógł ponownie ogłosić upadłość.