Sberbank hisoblarini blokirovka qilish: banklar hisob raqamiga pul mablag'larini qabul qilishning qonuniyligini tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilish huquqiga egami? Bu haqda taniqli huquqshunos Tamerlan Barziev aytib o'tdi

Ochiq manbalardan olingan fotosuratlar

IN yaqinda Ba'zi fuqarolar va ayniqsa yuridik shaxslar juda jiddiy muammoga duch kelishmoqda - Sberbank muayyan mijozlar uchun Sberbank Online tizimiga kirishni to'xtatmoqda. Bunda gap hisoblari bloklanishi mumkin bo‘lgan jinoyatchilar yoki gumonlanuvchilar yoki ekstremistiklar ro‘yxatiga kiritilgan tashkilotlar haqida emas. Aksariyat odamlar shunga o'xshash to'siqlarga duch kelishadi oddiy fuqarolar, ko'pincha - yakka tartibdagi tadbirkorlar, shuningdek, yuridik shaxslar. Sberbank muqobil shaklda talab qilmaydi yozma tushuntirish Va hujjatli dalillar ma'lum vaqt ichida barcha operatsiyalar.

Sberbankning o'zi, bank mijozlar hisoblarini bloklamasligini tushuntiradi, lekin agar operatsiyaning iqtisodiy ma'nosi tushunarsiz bo'lsa, masofaviy hisobvaraqlarga xizmat ko'rsatishni cheklaydi. Xuddi shu narsa mijoz bankka olib kelgan vaziyatga ham tegishli katta summa pul - bank xodimlari ma'lumotlarning kelib chiqishi haqida so'rashlari mumkin naqd pul. Ko'pchilik g'azablanadi, chunki ular bankning omonatchilardan mablag'larning kelib chiqishi yoki bitimning maqsadi haqida so'rashga haqli emasligiga ishonchlari komil. Darhaqiqat, bank xodimlari mablag'larning kelib chiqishini aniqlashga harakat qilib, qonun doirasida harakat qilishadi.

Rossiyada bor " Federal qonun 08.07.2001 yildagi 115-FZ-sonli (29.07.2017 yildagi tahrirda) "Olingan daromadlarni legallashtirishga (yuvish) qarshi kurashish to'g'risida" jinoiy va terrorizmni moliyalashtirish”. Bu aniq oldini olish maqsadida qabul qilingan jinoiy faoliyat va pul yuvish - ham korruptsionerlar tomonidan, ham uyushgan jinoiy guruhlar va terroristik tashkilotlar. Ushbu qonun bank xodimlaridan mijozlar tomonidan amalga oshirilgan operatsiyalarni nazorat qilishni talab qiladi. Albatta, bu talabni e'tiborsiz qoldiradigan banklar bor, lekin Sberbank Rossiya Banki va Rosfinmonitoringning barcha qoidalariga qat'iy rioya qilishga intiladi.

6-modda "Majburiy nazorat qilinadigan pul mablag'lari yoki boshqa mol-mulk bilan operatsiyalar" 115-FZ ushbu operatsiyalar ro'yxatiga bank hisobvaraqlari (depozitlari), shu jumladan pul mablag'larini depozitga joylashtirish, sotib olish bo'yicha operatsiyalarni o'z ichiga oladi. shaxs qimmatli qog'ozlar naqd pul, operatsiyalar uchun ko'char mulk va hokazo. (operatsiyalar ro'yxati juda ta'sirli). 600 ming rubldan ortiq pul mablag'lari bilan amalga oshirilgan operatsiyalar yoki xorijiy valyuta berilgan ekvivalentda yoki ma'lum ekvivalentdagi mulk.

Albatta, bunday choralar mijozlarni jalb qilishga yordam bermaydi Rossiya banklari, ayniqsa Sberbankga, bu haqiqatan ham badavlat ruslarning qiziqishi ortib borayotganini tushuntiradi xorijiy banklar. Ammo fuqarolar bank xodimlari, agar ular 115-FZni o'zlari buzmasalar (masalan, 600 ming rubldan kam mablag'lar uchun hisobot talab qilib), Rossiya qonunchiligi doirasida harakat qilishlarini tushunishlari kerak.

Aslida, mablag'larning kelib chiqishini tasdiqlash, agar ular haqiqatan ham qonuniy ravishda olingan bo'lsa, unchalik qiyin emas - 2-NDFL sertifikatini, 3-NDFL shaklidagi soliq deklaratsiyasini, ko'chmas mulkni sotish shartnomasini taqdim etish kifoya. mashina va boshqalar. Eng katta miqdor dan savollar bank tashkilotlari chet eldan, anonim shaxslardan katta miqdorda moliyaviy mablag‘lar olinishiga, shuningdek, yirik so'm pullar naqd pulda.

Biroq, mijozning hisobini blokirovka qilish va undan foydalanish imkoniyatidan mahrum qilish uchun jiddiy asoslar talab qilinadi, masalan, bitim yoki operatsiya jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirish yoki moliyalashtirish bilan bog'liqligini tasdiqlovchi dalillar. terroristik faoliyat. Keyin hisobvaraqdan mablag'larni sarflash bo'yicha cheklov belgilanishi mumkin: 1) bankning o'zi tomonidan - 2 ish kunigacha bo'lgan muddatga, 2) Rosfinmonitoring qarori asosida 30 kungacha, 3) Rosfinmonitoring arizasi asosida sud qarori va bekor qilinmaguncha bu qaror sud. Shunday qilib, banklarning o'zlari mijozning mablag'larini 2 ish kunidan ortiq bloklay olmaydi.

Rossiya banklarining ko'plab mijozlari bilan duch kelishmoqda yoqimsiz kutilmagan hodisalar. Tushuntirmasdan, tushuntirishsiz oldindan ogohlantirish banklar hisoblarni bloklaydi. Bunday holda, blokirovka ko'pincha sodir bo'ladi avtomatik rejim, lekin qulfni ochish juda ko'p kuch talab qiladi va protsedura davom etadi ma'lum vaqt. Agar blokirovka hafta oxiri arafasida sodir bo'lsa, mijoz buni qilishga majbur bo'ladi uzoq vaqt senikisiz qil huquqiy vositalar. Mijozlarning hayratlanarli savollariga bank xodimlari murojaat qilishadi ko'rsatmalar Rossiya Markaziy banki, bu jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga qarshi kurashish to'g'risidagi qonun qoidalariga asoslanadi.

Blokdan chiqarish tartibi aslida shubhali daromad olishning noqonuniyligi prezumpsiyasini qo'llash asosida amalga oshiriladi, ya'ni bank mijozi o'z hisobvaraqlarini to'ldirishning qonuniyligini isbotlashi shart. Nima bo'lyapti, nima qilish mumkin? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik.

Qoidaga ko'ra, mijozning mablag'lari 600 ming rubldan ortiq miqdorda hisobvaraqdagi o'zgarishlar sodir bo'lgan hollarda bank tomonidan bloklanadi. Hisobni blokdan chiqarish uchun siz bankka tranzaktsiyaning mohiyatini to'liq tushuntirishingiz kerak. Bundan tashqari, bank bunday tushuntirishlarni ishonchsiz deb hisoblagan hollarda, hisob blokirovka qilinadi.

Nima qiziq: Sberbankni blokirovka qiluvchi chempion deb hisoblash mumkin 80 % hisobni blokirovka qilish bo'yicha barcha shikoyatlar. Ushbu bank amalga oshirish bo'yicha yetakchi hisoblanadi avtomatlashtirilgan tizimlar olib borish bank operatsiyalari. Shunday qilib, boshqa banklar shunga o'xshash tizimlarni o'zlashtirar ekan, biz mijozlar hisoblarini blokirovka qilishning haqiqiy tsunamini kutishimiz mumkin.

Ular nima uchun jazolanishi mumkin?

Qanday asosda bank o'z mijozlarining hisoblarini bloklashi mumkin? Men darhol aytamanki, shunga o'xshash sabablar juda ko'p. Masalan, Rossiya Federatsiyasining xuddi shu Soliq kodeksida uchta holat nazarda tutilgan: soliqni to'lamaslik, soliq deklaratsiyasini o'z vaqtida taqdim etmaslik, shuningdek qoidalarni buzish. elektron hujjat aylanishi. Bundan tashqari, blokirovka sifatida foydalanish mumkin vaqtinchalik chora joyida o'tkazilgan soliq tekshiruvi natijalariga ko'ra. Ushbu asoslar bo'yicha hisoblarni blokirovka qilish bo'yicha cheklovlar mustahkamlangan Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi (ko'ra ijro hujjatlari, xodimlarga ishdan bo'shatish nafaqasini to'lash, soliqlar va yig'imlarni to'lash, bir qator boshqa sabablarga ko'ra).

Bloklangan hisob egasi harakatlar yoki qarorlar ustidan shikoyat qilishi mumkin soliq idorasi, ham sudda, ham ma'muriy tartib(hududiy inspektsiyaga shikoyat qilish orqali). Buning uchun tegishli qoidalarga murojaat qiling. Soliq kodeksi: Agar hisobni blokirovka qilish uchun asoslar qonunda aniq ko'rsatilmagan bo'lsa, shikoyat qilish uchun asoslar mavjud.

Lekin biz hozir jinoiy yo‘l bilan olingan mablag‘larni legallashtirishga qarshi kurashish to‘g‘risidagi qonun talablaridan kelib chiqib blokirovka qilishdan manfaatdormiz. Keling, bir nechta odatiy vaziyatlarni ko'rib chiqaylik.

Yakka tartibdagi tadbirkor har oy pul mablag'larini oladi taxminan yarim million naqd pul, bu uning hisobiga mijozlardan keladi. Tadbirkor bu mablag‘ning katta qismini xodimlarga maosh to‘lash, mijozlarga xizmat ko‘rsatish va ijara haqiga sarflaydi. Nima qoldi olib qo'yilgan mablag'lar, oziq-ovqat, benzin va soliqlarni to'lash uchun ketadi. Bunday to'lovlar uchun pul shaxsiy bank kartasiga o'tkaziladi. Hisobingizni blokdan chiqarish uchun sizga kerak bo'ladi o'n ish kuni.

Siz tushunganingizdek, uchun kichik biznes bu amalda halokatli zarba. Yakka tartibdagi tadbirkorni kim tugatdi? Rossiya Federatsiyasining moliyaviy monitoring xizmati. Ushbu tashkilot mamlakatimizda pul yuvishga qarshi kurashish uchun mo'ljallangan, uning buyrug'i bilan bank tadbirkorning hisobini bloklagan. Rossiya Markaziy bankining hisoblari bloklanishi kerak bo'lgan shubhali mijozlarni aniqlash bo'yicha tavsiyalari bir nechta mezonlarni o'z ichiga oladi, ularning mavjudligi profilaktika choralarini qo'llash uchun asos bo'ladi. Biz u erda nima haqida gaplashyapmiz?

Shunday qilib, bank mijozi soliq to'lovlarini amalga oshiradi 0,5% dan kam uning aylanmasi hajmidan.

Banklar bu 0,5% ni qayerdan oldi va u bilan nima qilish kerak, kitoblarni o'qing: "Soliq tekshiruvlari: qanday qilib g'alaba qozonish kerak!" yoki “Qora va oq soliqni optimallashtirish (3500 soliq sxemasi) va bu 0,5% qaerdan kelganini tushuning.

Bizning holatda, tadbirkor har oy chekindi Har biri 500 ming rubl. Ya'ni, u naqd pul oladi, lekin bu pul olib qo'yilgan joriy hisobdan soliqlarni byudjetga o'tkazmaydi. Ammo u shaxsiy karta orqali byudjetni to'laydi, bu qonun bilan taqiqlanmagan va soliq xodimlari bu asosda undan ayb topa olmaydi. Soliq organlari - yo'q. Ammo bank mijozning hisobini blokirovka qilishga majbur. Xulosa: albatta, mijoz foydalanadi shaxsiy karta bank tomonidan o'z nuqtai nazaridan ortiqcha komissiya to'lovlarini undirmaslik uchun iqtisodiy sabablarga ko'ra. Ammo hisobingizni blokirovka qilish bilan bog'liq xavflarni ham hisobga olishingiz kerak. Kitob sotib olish osonroq: " Soliq tekshiruvlari: qanday qilib g'alaba qozonish kerak!"

Shuning uchun siz joriy hisob qaydnomangizdan foydalanishning eng yaxshi usulini topishga harakat qilishingiz mumkin. Hech bo'lmaganda ba'zi banklar o'z mijozlariga bunday imkoniyatlarni taqdim etadilar. Bundan tashqari, vaqt omilini hisobga olish kerak. Joriy hisobdan farqli o'laroq, shaxsiy hisob kun davomida uzoqroq vaqt davomida ishlatilishi mumkin. Bu erda ma'lum bir bank ishining o'ziga xos xususiyatlariga ham e'tibor qaratish lozim. Operatsiya kuni qayerda uzoqroq davom etadi? Va har qanday holatda, elementar arifmetika sizga yordam beradi. Markaziy bank tavsiya qiladi: mijoz aylanmasining yarmidan kamrog'i soliqlarni to'lashga ketadi. Diqqat! Bu sizga signal: siz xavf ostidasiz. Bu siz kamida bir oz ko'proq pul to'lashga harakat qilishingiz kerakligini anglatadi. Hech kim sizga to'liq xotirjamlikni kafolatlamaydi, ammo xavflar kamayadi.

Ehtiyot choralari

Jinoyatga qarshi qonunchilik nuqtai nazaridan bank mijozini shubhali deb tasniflashga imkon beradigan yana bir belgi: joriy hisobdan naqd pulni juda tez-tez yechib olish.

Ko'nikib qolgan o'sha yakka tartibdagi tadbirkorlar aksariyati o'z xarajatlarini naqd operatsiyalar orqali sarflaydilar, shu bilan birga ular o'z mijozlaridan joriy hisobvaraq orqali pul oladilar. Bank bunday mijozni bir necha oy davomida kuzatishi mumkin, keyin esa uning biznesi tafsilotlariga kirmasdan, shunchaki uning hisoblarini blokirovka qilishi mumkin. Shu bilan birga, ko'plab banklar bunday mijozlardan dastlabki tushuntirishlarni talab qilib, o'zlarini bezovta qilmaydi. Pul mablag'larini o'tkazish vaqtida hisobni blokirovka qilish - bu shunday.

Keyin o'zingizni tushuntirishingiz kerak orqaga qarab, bunga vaqt va asablarni yo'qotish, yo'qotilgan foydani yo'qotish. Albatta, bizda banklar ham bor, ularning menejerlari hisob ochish vaqtida mijoz uchun biznes yuritishning o'ziga xos xususiyatlari nimada ekanligini bilib olishadi. Keyin hech qanday muammo bo'lmaydi.

Ayting-chi, bunday menejerlar, bunday banklar bilan tez-tez uchrashganmisiz? Shunday qilib, hisob-kitob hisobini ochishdan oldin, siz ma'lum bir bankning obro'si qanday, uning menejerlari o'z mijozlariga qanchalik e'tiborli ekanligini so'rashingiz mumkin. Va har qanday holatda: naqd pul qancha kam bo'lsa, bu kamroq muammolar kelajakda.

Ko'pincha, shubhalar to'lovning maqsadi bilan bog'liq chalkashliklardan kelib chiqishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, hisobni blokirovka qilishning oldini olish uchun uni iloji boricha batafsil aniqlashga arziydi. to'lov topshirig'i ko'rsatilayotgan xizmatlar, huquqiy munosabatlarni to'g'ri ko'rsatish uchun hujjatda hisob raqami, nomi va shartnoma raqamini ko'rsatish kerak.

Yana bir "shubhali" belgi - bu doiradan tashqariga chiqadigan faoliyatni amalga oshiruvchi tadbirkor OKVED tomonidan taqdim etilgan. Bu bilan hamma narsa tartibda ekanligiga ishonch hosil qiling. Agar sizning kompaniyangiz bir nechta faoliyat turlarini amalga oshirsa, bankka tegishli arizani taqdim eting (P24001 shakli).

Va esda tuting: aniqlik nafaqat shohlar uchun xushmuomalalikdir. O'z vaqtida yetkazib berish soliq hisoboti – eng yaxshi yo'l soliq organlari oldida obro'ingizni oshirish.

U bilan qanday kurashish kerak

Hisob bloklangan bo'lishi mumkin ko'proq pul blokirovka qilish to'g'risidagi qarorda nazarda tutilganidan ko'ra. Shunday qilib, aloqa qilish mantiqan soliq organi, tegishli bayonot bilan blokirovka qilish to'g'risida qaror qabul qilish. Bunday bayonotda keltirilgan erkin shakl. Ammo u erda siz bloklangan hisob raqamini, shuningdek, sizning fikringizcha, blokdan chiqarilishi kerak bo'lgan hisob raqamlarini ko'rsatishingiz kerak.

Agar soliq organlari sizning hisoblaringizni bevosita bo'lmagan sabablarga ko'ra blokirovka qilishga qaror qilgan bo'lsa qonun bilan nazarda tutilgan, ularning harakatlari ustidan shikoyat qilish mumkin sud tartibi. Agar blokirovka qilish muddatlari buzilgan bo'lsa, soliq idorasidan tovon to'lashni talab qilishingiz mumkin, uning miqdori muddatlar buzilgan har bir kun uchun qayta moliyalash stavkasiga to'g'ri keladi.

Hisob oching

Alohida masala - bank hisobini ochish muammosi. Ehtimol, bu mavzu bo'yicha alohida maqola yozilishi kerak. Garchi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining "sehrli maktubi" endi 2016 yil 14 noyabrdagi № 30-sonli ko'rsatmalar bilan chiqarilgan. 4189-U“Ochish va yopish to‘g‘risida”gi 2014-yil 30-maydagi 153-I-son yo‘riqnomasiga o‘zgartirishlar kiritildi. bank hisoblari, depozit hisobvaraqlari (depozitlar), depozit hisobvaraqlari". Hujjat Adliya vazirligida 2017-yil 14-fevralda 45638-son bilan ro‘yxatdan o‘tkazilgan. Yo‘riqnomada qayd etilgan. to'liq ro'yxat yakka tartibdagi tadbirkor uchun joriy hisob ochish uchun hujjatlar.

Endi bankda bank hisob raqamini ochish uchun tadbirkorga quyidagilar kerak bo'ladi: shaxsiy guvohnoma; karta va kartada ko'rsatilgan shaxslarning hisobdagi mablag'larni boshqarish vakolatini tasdiqlovchi hujjatlar; litsenziyalanishi kerak bo'lgan faoliyatni amalga oshirish huquqiga litsenziyalar (patentlar). Va agar yakka tartibdagi tadbirkor bo'lsa chet el fuqarosi, keyin taqdim etishingiz kerak migratsiya kartasi yoki Rossiyada qolish huquqini tasdiqlovchi hujjatlar.

Intizorlik bilan May bayramlari va bayram mavsumi, RBC bank qanday hollarda blokirovka qilishi mumkinligini aniqladi chet elga sayohat karta va bu sodir bo'lsa nima qilish kerak

Surat: Andrey Arkusha / Global Look Press

RBC muddatli depozitlar hajmi bo'yicha 10 ta eng yaxshi banklar (Frank Research Group reytingi) va boshqa mutaxassislarni blokirovka qilishning eng keng tarqalgan sabablari haqida so'rov o'tkazdi. bank kartalari chet elda bir tomonlama. Ma'lum bo'lishicha, har bir kredit muassasasi plastik kartalarni blokirovka qilish bo'yicha o'z qoidalarini belgilaydi. Misol uchun, agar Sberbank ma'lum bir mamlakatda shubhali faoliyatni aniqlasa, u tranzaksiyani amalga oshirishdan bosh tortishi mumkin va ba'zi hollarda hatto kartani blokirovka qilishi mumkin. Alfa Bank bu muammoga o'ziga xos yondashuvga ega - u kartadan ma'lumotlarni chip orqali emas, balki chiziq orqali o'qiydigan bankomatlarga ishonmaydi. Shunga qaramay, kartalarni blokirovka qilishda banklar amal qiladigan tamoyillar odatda bir xil. Qanday sabablarga ko'ra banklar o'z mijozlarini chet elga chiqish vaqtida tranzaksiya qilish imkoniyatidan mahrum qilishi mumkin?

Bloklash sabablari

Visa’ning Rossiyadagi risklarni boshqarish departamenti direktori Evelina Nechiporenkoning so‘zlariga ko‘ra, bank tashabbusi bilan kartani blokirovka qilish, agar firibgar tranzaksiyaga gumon qilinsa, yuz berishi mumkin. "Barcha tranzaktsiyalarni tahlil qiladigan algoritm nostandart va shubhali harakatlarni avtomatik ravishda aniqlaydi: masalan, qisqa vaqt ichida juda ko'p miqdordagi bir xil to'lovlar yoki karta egasi bo'lishi mumkin bo'lmagan atipik joylardan to'lovlar", deydi Nechiporenko. Shu bilan birga, ekspert buni ta'kidlaydi to'lov tizimi kartalarni bloklamaydi - bu emitent bank tomonidan amalga oshirilishi mumkin.

"Tranzaksiyani shubhali deb hisoblash sabablari har doim murakkab", deb qo'shimcha qiladi Alfa Bank elektron biznesni monitoring qilish boshqarmasi boshlig'i Aleksey Golenishchev. Eng keng tarqalganlardan biri bu chiziqli kartalar uchun mo'ljallangan bankomatda chip kartadan foydalanish. Xavfsizlik nuqtai nazaridan, bunday bankomatlar AQShda keng tarqalgan bo'lsa-da, ishonchsiz hisoblanadi. lotin Amerikasi va Janubi-Sharqiy Osiyo mamlakatlari. “Boshqacha qilib aytganda, agar tranzaksiya chipli kartalarni qayta ishlay oladigan bankomatda amalga oshirilsa, lekin u yerda chiziqli tranzaksiya amalga oshirilsa, bunday tranzaksiyalar rad etiladi”, deb tushuntiradi Golenishchev.

Sberbank matbuot xizmati vakili, shuningdek, RBCga to'lov tizimlari endi mamlakatlar sifatida tasniflanganligini aytdi ortib borayotgan xavf 11 shtat. Bular Venesuela, Gonkong, Indoneziya, Malayziya, Meksika, Singapur, Tailand, Tayvan, Ukraina, Shri-Lanka va Yaponiyadir. Promsvyazbank karta texnologiyalari direktori Aleksandr Petrovning qo'shimcha qilishicha, kartani blokirovka qilish xavfi mamlakatlarda turmush darajasi va to'lov infratuzilmasining rivojlanishiga bog'liq. "AQSh bundan mustasno, ular uzoq vaqt davomida chipga o'tishda to'xtab qolishgan, shuning uchun mamlakatda chip terminallari boshqalarga qaraganda kamroq. rivojlangan mamlakatlar", - deydi Petrov.

Yuqori texnologiyali Yaponiyada ham vaziyat xuddi shunday. “Boshqalarga qaraganda erta joriy qilingan mamlakatlarda naqd pulsiz to'lov, ko'proq eski uskunalar, shu jumladan, bankomatlar lentalari bilan ", - deb tushuntiradi Sergey Nikitin, Group-IB kompyuter sud ekspertizasi va zararli dasturlarni o'rganish laboratoriyasi rahbari o'rinbosari.

Xarid qilish turiga kelsak, bankirlarning fikriga ko'ra, xavflilar orasida chakana savdo nuqtalari- zargarlik do'konlari, asbob-uskunalar sotadigan do'konlar va qimmatbaho brendlar - ya'ni ular yuqori likvidli tovarlarni katta miqdorda sotadigan joylar. "Firibgarlar, qoida tariqasida, pulga qiziqishadi, shuning uchun tranzaksiya miqdori yuqori bo'lsa, eng katta xavf tug'iladi", deb tushuntiradi Golenishchev.

Katta huquqshunos yuridik firma"Yurpartner" Denis Kovalyov, shuningdek, banklar tez-tez naqd pul yechib olish yoki kartani xarid qilish holatlariga e'tibor qaratmoqda. turli mamlakatlar qisqa vaqt oralig'ida, chunki bu biri mashhur sxemalar o'g'irlangan kartalardan pul mablag'larini olish bilan shug'ullangan firibgarlar. "Agar siz bankomatdan bir vaqtning o'zida maksimal 300 dollar yechib olishingiz mumkin bo'lsa va karta ushbu summa uchun birin-ketin tranzaksiyani qabul qila boshlasa, bu ham muammolarni keltirib chiqarishi mumkin", deb ta'kidlaydi Nikitin.

Bloklash qanday sodir bo'ladi?

Bank ma'lum bir operatsiyani ham, umuman kartani ham bloklashi mumkin. Agar tizim operatsiya o'ta xavfli ekanligini aniqlasa, u rad etiladi. Bunday holda, monitoring xizmati xodimi mijozga qo'ng'iroq qilib, u sodir etganligini tekshirishi mumkin bu operatsiya yoki yo'qmi. Agar mijoz operatsiyani tasdiqlasa, u holda qayta ijro etish u muvaffaqiyatga erishadi.

Bundan tashqari, bank avval kartani bloklashi va keyin mijozga qo'ng'iroq qilishi mumkin. "Qoida tariqasida, mijoz karta bloklanganligini tranzaktsiyalar rad etilganda bilib oladi", deydi VTB Bankning bank kartalari xizmati rahbari Mariya Tochilova. "Agar karta buzilgan bo'lsa yoki hisob bo'yicha ruxsat etilmagan operatsiyalar amalga oshirilganligiga shubha tug'ilsa, bank mijoz bilan bog'lanadi va bu operatsiyalar amalga oshirilgan yoki yo'qligini aniqlaydi."

Alfa Bankda, agar operatsiya xavfli deb hisoblansa va mijoz bilan telefon orqali bog'lana olmasa, kartani blokirovka qilish mumkin. Bunday holda, mijoz darhol tegishli SMS-xabar va xabarnomani oladi elektron pochta. Xuddi shu xabarda bank odatda aloqa imkoniyatlarini taklif qiladi: qo'ng'iroqlar markazi, onlayn banking, onlayn chat, mobil ilova, uning yordamida siz kartani keyinchalik blokdan chiqarish uchun operatsiyani tasdiqlashingiz mumkin.

Kartani blokirovka qilmaslik uchun bankirlar ularni rejalashtirilgan sayohatlar haqida xabardor qilishni maslahat berishadi: ko'rsatilgan raqamga qo'ng'iroq qiling. orqa tomon plastik karta, veb-saytda so'rov qoldiring yoki Internet-bankda kartaning amal qilish maydonini mustaqil ravishda belgilang. “Shu bilan birga, shuni tushunish kerakki, mijozning kartasi yoki hisobvarag‘ida atipik harakat sodir bo‘lgan taqdirda, xavfsizlik maqsadida va pul mablag‘larining o‘g‘irlanishining oldini olish maqsadida bank operatsiyalar tasdiqlanmaguncha kartani bloklab qo‘yishi mumkin”, — ogohlantiradi. Moskovskiy bank kartalarini qo'llab-quvvatlash bo'limi boshlig'i kredit banki Valeriya Gomanova.

Agar karta bloklangan bo'lsa, nima qilish kerak

Agar biron bir muammo yuzaga kelsa, mutaxassislar mijozlarga birinchi navbatda bank bilan bog'lanishni tavsiya qiladi, uning mutaxassislari muammoni hal qilish variantlarini taklif qilishlari kerak. "Bu naqd pul olish uchun kartani vaqtincha blokdan chiqarish yoki yangi kartani tezda chiqarish bo'lishi mumkin", deydi Evelina Nechiporenko. Shunday qilib, VTB24, Sberbank, Gazprombank va Alfa Bank banklari naqd pul olish yoki buzilgan kartadan xaridni to'lash uchun aloqa markaziga bir necha daqiqa qo'ng'iroq qilib, kartani blokdan chiqarish imkoniyatini beradi.

Ba'zi kredit tashkilotlari favqulodda kartani (vaqtinchalik karta) chiqarishni ham taklif qilishadi. Bir-ikki kun ichida mijoz qabul qiladi yangi xarita mehmonxonaga eng yaqin bankda. Biroq, bu xizmat ko'pincha to'lanadi. Masalan, Alfa Bank mijozlari uchun Rossiyadan tashqarida yo'qolgan taqdirda kartani favqulodda (72 soat ichida) qayta chiqarish 6750 rublni tashkil qiladi, ammo agar Gold toifali yoki undan yuqori karta yo'qolgan bo'lsa, u bepul. Tinkoff bankida mijozlar kartani qayta rasmiylashtirishi va uni pochta orqali chet elga yuborishlari mumkin. Ushbu xizmat bepul, lekin karta pochta orqali kelishi uchun bir haftadan ikki haftagacha vaqt ketishi mumkin.

Banklar ko'pincha Rossiyadan tashqarida naqd pul olish kabi xizmatlarni taqdim etadilar. Masalan, buning uchun Sberbank mijozlari qo'llab-quvvatlash operatoriga murojaat qilishlari kerak - u pulni mahalliy bankdagi hisob raqamiga o'tkazadi. Biroq, Tinkoff banki 5 ming dollardan oshmasligi kerak, shuningdek, nafaqat mahalliy bankdan, balki Western Union filialidan ham zudlik bilan naqd pul olish imkonini beradi. Naqd pul oling Mastercard kartalari Western Union ofislari orqali, Visa kartalari bilan - mahalliy bank filiallarida mumkin.

Citibankda tavsiflangan ikkala xizmat faqat Citigold va Citigold Private Client mijozlari uchun mavjud. Mijoz favqulodda kassa xizmatidan foydalanishi va Citibankning chet eldagi filiallarida kuniga 10 ming dollargacha pul olishi mumkin. Mablag'lar mijozning mavjud mablag'lari bo'lgan xorijiy valyutadagi hisob raqamiga ega bo'lgan taqdirda berilishi mumkin. Bundan tashqari, siz Citigold CitiPhone orqali kartani zudlik bilan qayta chiqarishga buyurtma berishingiz mumkin - karta mijoz joylashgan joyga kuryer orqali yetkaziladi.

Agar mijoz zarar ko'rgan bo'lsa moddiy zarar va bu, uning fikricha, bankning aybi, Golenishchev yig'ishni maslahat beradi kerakli paket ushbu zarar faktini tasdiqlovchi hujjatlar va safardan qaytgach, tegishli da'vo arizasi bilan bankka olib boring. Agar bank o'z aybining yo'qligini isbotlamagan va muammoni hal qilmagan bo'lsa, u sudga murojaat qilishi kerak, deya xulosa qiladi ekspert.

Rossiya banklari yuridik shaxslarning shubhali hisob raqamlariga qarshi kurashni kuchaytirdi. Cheklar xususiy mijozlarga ta'sir qiladimi va agar bank hisobni bloklagan bo'lsa, nima qilish kerak?

Banklar mijozlar hisoblarini faolroq tekshirishni boshladilar, dedi kredit tashkilotlari RBCga. Bu talab bilan bog'liq Markaziy bank, bu pul yuvish va naqd pul yechib olishga qarshi kurashni kuchaytiradi. Regulyator 2014 yil dekabr oyida Markaziy bankdan mijozlarning ayrim operatsiyalariga e'tiborni kuchaytirishni so'rab xat berdi. Biroq so‘nggi bir necha oy ichida banklarning shubhali hisoblarni tekshirish harakatlari faollashdi.

“Ha, rostdan ham yozuvchilik doirasidagi ishlar avvalgidan ham jadalroq olib borilmoqda”, deydi vitse-prezident, xizmat rahbari. moliyaviy monitoring VTB24 mijoz operatsiyalari Igor Vengerov. “Bu ishni kuchaytirishning boshlanishi 2015-yilning iyul-avgust oylariga toʻgʻri keladi, deb aytgan boʻlardim”. Bu, birinchi navbatda, yuridik mijozlarga tegishli.

Bu haqda B&N Bank moliyaviy monitoring xizmati rahbari Dina Bagatova ma'lum qildi Markaziy bank muntazam ravishda kredit tashkilotlariga hisobot berishni so'rab so'rovlar yuboradi ko‘rilgan choralar shubhali operatsiyalar hajmini va aniq mijozlarga nisbatan ko'riladigan choralarni kamaytirish.

Xavf zonasi

Maktubda “Diqqatni oshirish to'g'risida kredit tashkilotlari yakka tartibdagi mijozlar tranzaksiyalariga”, deb banklarni chaqiradi Markaziy bank alohida e'tibor faoliyati "aniq bo'lmagan mijozlarga iqtisodiy ma'no va aniq qonuniy maqsad."

Birinchidan, savollar yo'qligi yoki ahamiyatsizligidan kelib chiqadi soliq to'lovlari hisob aylanmasiga nisbatan. Pul o'tkazmalari ham shubhali ko'rinadi katta miqdor kontragentlar va o'sha kuni to'liq boshqa kontragentlarga o'tkaziladi. "Pulning "tranziti" ning belgilari, shuningdek, binolarni ijaraga olish, ofisni saqlash uchun to'lovlar, to'lovlar uchun to'lovlarning yo'qligi. ish haqi tashkilot xodimlari, u yoki bu tarzda haqiqiy ishchi tashkilot tomonidan qoplanadigan boshqa xarajatlar, - deydi Dina Bagatova.

Agar hisob-kitob operatsiyalari ushbu mezonlarga to'g'ri keladigan bo'lsa, bank chuqur tekshiruv o'tkazish uchun asoslarga ega. Mijozlardan bitimlar uchun asos bo'ladigan hujjatlarni taqdim etishlari so'raladi, moliyaviy hisobotlar(balanslar, soliq deklaratsiyasi) va boshqalar. Ushbu hujjatlarni tahlil qilgandan so'ng, bank operatsiyalarning shubhali ekanligi to'g'risida qaror qabul qiladi. Agar shunday bo'lsa, bank hisobni bloklashi mumkin.

Bagatovaning so'zlariga ko'ra, hisobni blokirovka qilish faqatgina sodir bo'ladi oxirgi chora sifatida. "Banklar buni faqat shubhali tranzaktsiyalarda ishtirok etish xavfi mavjud bo'lgan taqdirdagina amalga oshiradilar", deydi u. Banklar bloklangan hisoblar foizini oshkor qilmaydi. Frank RGning so'zlariga ko'ra, to'qqizta yirik chakana bankning hech biri bu savolga RBCga javob bermagan. Hozircha bu borada tekshiruvlar olib borilmoqda yuridik shaxslar Va yakka tartibdagi tadbirkorlar. Ular shaxsiy hisoblarga ta'sir qiladimi?

Fuqarolar tahdid ostida

Markaziy bank RBKning tekshiruvlar jismoniy shaxslarning hisob raqamlariga tatbiq etilishi haqidagi so'roviga javob bermadi. Qonuniy ravishda, banklar bunday imkoniyatga ega - 115-FZ "Daromadlarni legallashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" gi o'zgartirishlarga ko'ra, tushuntiradi. bosh huquqshunos"Transparency International - Rossiya" Denis Primakov. Qonunda kassa hisobvaraqlari bo‘yicha qanday operatsiyalar majburiy nazoratga olinishi batafsil ko‘rsatilgan. Xususan, banklar 600 ming rubl miqdoridagi operatsiyalar, uchinchi shaxslar foydasiga omonat ochish, terrorizmda gumon qilingan tashkilotlar bilan operatsiyalar va boshqalarga alohida e'tibor beradi.

Amalda, endi shaxsiy hisoblar juda ekzotik holatlarda bloklanadi, deydi Sberbank bosh tahlilchisi Mixail Matovnikov. Bunday xavf paydo bo'lishi mumkin bo'lgan asosiy vaziyat: fuqaro o'z hisobiga yuridik shaxslardan katta miqdordagi mablag'ni oladi va ularni tezda olib qo'yadi. “Agar siz million rublni naqd olsangiz, bu shubha tug'dirmaydi. Lekin qachon haqida gapiramiz Taxminan o'nlab yoki yuzlab millionlar bo'lsa, bankda savollar bo'ladi», - deya tushuntiradi Matovnikov.

Uning so‘zlariga ko‘ra, shubhali tranzaksiya Agar bu muntazam va katta miqdorda sodir bo'lsa, bu chet elga pul o'tkazish ham bo'lishi mumkin. Ayniqsa, agar bank mablag'lar manbai mijozning daromadi ekanligiga shubha qilsa. Agar mijozning hisobi bank tomonidan bloklangan bo'lsa, u holda mijozning pullari joyida qoladi, ular faqat o'chirilgan hisob qaydnomasiga masofaviy kirish huquqiga ega, deb tushuntiradi VTB24 dan Vengerov.

Bunday holda, mijoz ularning kelib chiqishini tasdiqlashi kerak. Advokat Aleksey Gordeychikning so'zlariga ko'ra, mijoz o'z operatsiyalarini aniq asoslab bera olsa, bank bilan muammolar paydo bo'lmaydi. "Agar siz o'z harakatlaringizning qonuniyligini hujjatlashtirgan bo'lsangiz-u, lekin sizga bitim rad etilsa, siz Markaziy bankka shikoyat qilishingiz va sudga ariza yuborishingiz kerak", deb maslahat beradi Gordeychik.

Shubhali hisoblar

"Kredit tashkilotlarining mijozlarning individual operatsiyalariga e'tiborini oshirish to'g'risida"gi xatga ko'ra, bir vaqtning o'zida amalga oshiriladigan operatsiyalar. quyidagi belgilar:
— ko'p sonli kontragentlardan mijozning hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritish va ularni keyinchalik debet qilish;
- ular ro'yxatga olingan kundan boshlab ikki kundan ortiq bo'lmagan muddatda hisobdan chiqarish;
— bunday operatsiyalar muntazam ravishda amalga oshiriladi (odatda har kuni);
- uzoq vaqt davomida (odatda kamida uch oy);
— mijozning faoliyati uning egasiga soliq toʻlash majburiyatini keltirib chiqarmaydi yoki soliq yuki minimal;
— soliq to‘lovlari hisobvaraqlardan amalga oshirilmaydi yoki ular biznes ko‘lamiga mos kelmaydi.