क्या आर्थिक स्थिति के आधार पर अब बंधक लेना लाभदायक है? क्या अब बंधक निकालना उचित है? क्या आपको अभी बंधक निकाल लेना चाहिए या इंतजार करना चाहिए?

पैसे बचाने और उसे तकिये में (अधिक से अधिक, बैंक खाते में) जमा करने की आदत दादा-दादी से विरासत में मिली थी, जो सावधानी से बचत पुस्तकों में पैसा डालते थे और एक अतिरिक्त पैसा खर्च करने से डरते थे। हर कोई जानता है कि इस तरह की मितव्ययिता का परिणाम क्या हुआ: बचत कम हो गई और यदि पहले परिवार एक कार खरीदने का खर्च उठा सकता था, तो केवल दो दिन बाद उसी पैसे के लिए माचिस की एक डिब्बी खरीदना भी असंभव था।

कुछ लोग अभी भी मानते हैं कि बंधक में उलझने की तुलना में अचल संपत्ति पर 10 वर्षों तक बचत करना बेहतर है। आख़िरकार, सबसे पहले, बैंक अपने ग्राहकों से लाभ कमाते हैं, प्रत्येक ऋण से लगभग दोगुना लाभ प्राप्त करते हैं। मैंने एक कमरे के अपार्टमेंट के लिए चार मिलियन लिए और आठ वापस दे दिए। लेकिन आप दो कमरों का अपार्टमेंट आठ में खरीद सकते हैं। और, दूसरी बात, देरी की स्थिति में आप सब कुछ खो सकते हैं। वास्तव में, यदि आप बंधक के साथ घर की खरीद समझदारी से करते हैं, तो बैंक से संपर्क करने के कुछ महीने बाद, आप पहले से ही अपने घर में रह सकते हैं, समान संपत्ति किराए पर लेने के लिए समान मासिक राशि का भुगतान कर सकते हैं।

तो, उदाहरण के लिए, आइए 2.5 मिलियन रूबल के लिए निकट मास्को क्षेत्र में एक कमरे का अपार्टमेंट लें। रोसस्टैट के अनुसार, राजधानी में औसत वेतन 67.8 हजार रूबल है। हम इसमें से 13% आयकर घटाते हैं, परिणामस्वरूप कर्मचारी को 60 हजार रूबल से थोड़ा कम मिलता है। आइए कल्पना करें कि एक व्यक्ति के पास रहने के लिए जगह है (उदाहरण के लिए, अपने माता-पिता के साथ) और वह किराया नहीं देता है। लेकिन उसे खाना, काम पर आना-जाना, कपड़े पहनना, अपने मोबाइल फोन और इंटरनेट के लिए भुगतान करना पड़ता है। हम खर्चों के लिए प्रति माह कम से कम 20 हजार रूबल अलग रखते हैं (हालांकि रूस में रहने की लागत 17.6 हजार रूबल है। कुल मिलाकर, वह मासिक 40 हजार रूबल बचाने में सक्षम होगा। आदर्श रूप से, आप पांच में एक अपार्टमेंट के लिए बचत कर सकते हैं) डेढ़ साल। लेकिन मुद्रास्फीति के बारे में मत भूलिए जब पैसा तुरंत कम हो जाता है। साथ ही, कभी-कभी यह आपकी बचत से थोड़ा लेने के लिए आकर्षक होता है, उदाहरण के लिए, समुद्र की यात्रा के लिए, उपहारों के लिए, नए गैजेट्स के लिए।

यदि कोई व्यक्ति मकान किराए पर लेता है और "किसी और के चाचा" को प्रति माह लगभग 25 हजार रूबल देता है, तो वह 15 हजार रूबल बचाने में सक्षम होगा। कुल मिलाकर, वह अधिकतम 14 वर्षों में, अपने स्वयं के अपार्टमेंट का मालिक बनने में सक्षम हो जाएगा। और इस दौरान वह हर चीज में खुद को सीमित कर लेंगे। ये आंकड़े भोजन और आवास दोनों की कीमतों में स्थिरता के अधीन प्रदान किए जाते हैं।

बंधक के लाभ

पट्टे पर बंधक का सबसे महत्वपूर्ण लाभ एक परिसंपत्ति की उपलब्धता है जिसका मूल्य हर साल बढ़ेगा। यदि समस्याएँ आती हैं, तो आप बेच सकते हैं और बैंकों का कर्ज़ चुकाने के बाद भी पैसा बच जाएगा। अब बंधक दरें इतनी अधिक नहीं हैं, वही Sberbank केवल 8% प्रति वर्ष पर विकल्प प्रदान करता है। साथ ही, हर जगह डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है; कुछ निर्माण कंपनियां अग्रिम भुगतान के बिना समझौता करने के लिए तैयार हैं।

इसके अलावा, यदि यह पहले घर की खरीद है, तो खरीदार को संपत्ति कर में कटौती मिलती है, जिसका उपयोग बंधक को आंशिक रूप से चुकाने के लिए किया जा सकता है। आप मातृत्व पूंजी की सहायता से राशि को "कम" कर सकते हैं। और यदि भविष्य में ऋण दरें गिरती हैं, तो ग्राहक ऋण पुनर्वित्त के लिए बैंक से संपर्क कर सकता है। हम 2.5 मिलियन 453 हजार से मातृ पूंजी घटाते हैं, परिणामस्वरूप, 2 मिलियन रूबल के लिए बंधक लिया जाता है। लेकिन आइए उस विकल्प पर विचार करें जहां अपार्टमेंट सामान्य शर्तों पर खरीदा जाता है और 375 हजार का डाउन पेमेंट होता है। यदि आप मासिक 40 हजार रूबल का भुगतान करते हैं, तो आप 6 वर्षों में कर्ज चुका देंगे। लेकिन साथ ही आपके पास अपना आवास भी होगा। यदि आप 10 साल के लिए ऋण लेते हैं, तो आपको केवल 28 हजार रूबल का भुगतान करना होगा। इस मामले में ब्याज दर 10% है.

यदि आप कुछ डेवलपर्स से 8% प्रति वर्ष की दर से संपत्ति खरीदते हैं, तो आप प्रत्येक 33.2 हजार रूबल का भुगतान करके 7 वर्षों में बंधक का भुगतान कर सकते हैं।

अपना खुद का घर खरीदने का सबसे अच्छा समय कब है?

बंधक निकालना बेहतर है यदि:

आपकी स्थिर आय है, आपने 6 महीने से अधिक समय तक एक ही स्थान पर काम किया है;

बंधक भुगतान किराये की दर के बराबर है या, यदि यह अधिक है, तो बहुत अधिक नहीं;

आवास की कीमतें बचत हासिल करने की तुलना में तेजी से बढ़ रही हैं;

अचल संपत्ति खरीदने से परिवार की भलाई पर कोई असर नहीं पड़ेगा।

लेकिन अगर भविष्य में कोई भरोसा नहीं है, तो किराए पर लेना बेहतर है, वेतन का भुगतान देरी से किया जाता है, निवास स्थान के बारे में कोई निश्चितता नहीं है, किराया मासिक बंधक भुगतान की तुलना में बहुत कम है।

मास्को में आपका अपना आवास

इस प्रकार, अध्ययनों के अनुसार, शिक्षक (कम से कम 19 वर्ष), चिकित्सा कर्मी (लगभग 15 वर्ष), इंजीनियर (12 या अधिक वर्ष) राजधानी में अपने आवास के लिए सबसे अधिक बचत करेंगे, और सबसे कम प्रबंधक और शीर्ष होंगे। गंभीर कंपनियों के प्रबंधक।

“यह देखते हुए कि मॉस्को में एक कमरे के अपार्टमेंट की कीमत लगभग 7 मिलियन रूबल है, प्रति माह 90 हजार रूबल के वेतन वाले लोगों के लिए आवास एकत्र करना समझ में आता है, और यह ध्यान में रखता है कि यह पूरी राशि खर्च नहीं की जाएगी। वे। यदि परिवार में पति-पत्नी की इतनी आय है, तो वे इस पैसे को बचा सकते हैं। सच है, इस मामले में, बंधक के साथ अचल संपत्ति खरीदना अभी भी अधिक प्रासंगिक है," रियल एस्टेट वेबसाइट के बारे में इंटरनेट पोर्टल के सीईओ और सह-संस्थापक एलेक्सी शमोनोव ने अपनी राय साझा की।

विशेषज्ञों के अनुसार, पिछले 5 वर्षों में कीमतों और मजदूरी की तुलना में, अब बचत करना थोड़ा आसान और तेज है। कार्यकाल औसतन 2-3 वर्ष कम कर दिया गया (उदाहरण के लिए, 22 से 19 के बजाय)। लेकिन, फिर से, यह प्रदान किया जाता है कि सभी आय खरीद के लिए स्थगित कर दी जाएगी। यह मत भूलिए कि कई लोग अभी भी मॉस्को में अपार्टमेंट किराए पर लेते हैं, इसलिए यह विकल्प उनके लिए अवास्तविक है। इसलिए, यह आश्चर्य की बात नहीं है कि पिछले महीने बंधक ऋणों की संख्या ने 2014 के रिकॉर्ड को दोहराया। जुलाई में 84 हजार से ज्यादा लोन जारी किए गए. इस साल मई के बाद से, बंधक जारी करने की मात्रा तेजी से बढ़ रही है। इसका कारण होम लोन पर कम ब्याज दरें हैं। न केवल बैंक प्रतिनिधि, बल्कि स्वयं रूसी निवासी भी आवास और बंधक ऋण की बढ़ती सामर्थ्य के बारे में बात कर रहे हैं। यदि दर गिरकर 6% हो जाती है और उधारकर्ताओं के लिए वही स्थितियाँ बनी रहती हैं, तो हमारी विशाल मातृभूमि के अधिकांश नागरिक अपने स्वयं के आवास का खर्च उठाने में सक्षम होंगे।

रूस में अब चीजें काफी जटिल हैं, और कई नागरिक अपार्टमेंट खरीदने में निवेश करके अपनी बचत की सुरक्षा सुनिश्चित करने के बारे में सोच रहे हैं। कुछ लोग व्यक्तिगत धन का उपयोग करके रियल एस्टेट में निवेश करने की योजना बनाते हैं, अन्य लोग बैंक ऋण पर भरोसा करते हैं। लेकिन क्या अब बंधक निकालना उचित है? शायद निवेश करने के बेहतर तरीके हैं?

संकट में बंधक: संकेतकों के दो समूह

इस सवाल का जवाब देने के लिए कि क्या अब बंधक निकालना उचित है, जब रूस में एक कठिन आर्थिक स्थिति विकसित हो गई है, तो पहले यह विश्लेषण करना उपयोगी होगा कि बैंकिंग संकट के प्रमुख घटक क्या हैं, जिनके बारे में विश्लेषक इतनी बात करते हैं। फिर हम यह निर्धारित करने का प्रयास करेंगे कि मौजूदा स्थिति के लिए रूस के खिलाफ यूरोपीय संघ और अमेरिकी प्रतिबंध कितने दोषी हैं - उन्हें इस तथ्य में महत्वपूर्ण भूमिका सौंपी गई है कि रूसी अर्थव्यवस्था में संकट की प्रवृत्ति पैदा हुई है।

तो, रूसी राष्ट्रीय बैंकिंग प्रणाली में क्या समस्याएं हैं? विशेषज्ञ संकट संकेतकों के दो मुख्य समूहों की पहचान करते हैं, जो बदले में, बड़ी संख्या में विभिन्न कारकों के प्रभाव में बनते हैं।

शोधनक्षमता संकट

पहला संकट संकेतक: जनसंख्या की शोधनक्षमता घट रही है। लोग नया ऋण लेने में असमर्थ हैं। यह, बदले में, निम्नलिखित मुख्य कारकों के कारण है।

सबसे पहले, बढ़ती मुद्रास्फीति के साथ, अधिकांश उपभोक्ता वस्तुओं, विशेषकर आयातित वस्तुओं की कीमतें बढ़ रही हैं। घरेलू उपकरणों की कीमत में सबसे अधिक वृद्धि देखी गई है। और यह इस तथ्य के बावजूद है कि वास्तविक मजदूरी, यदि बढ़ती है, तो आनुपातिक अनुपात में नहीं होती है। आवास और सांप्रदायिक सेवाओं और परिवहन की कीमतें भी लगातार बढ़ रही हैं। परिणाम: नागरिकों के पास ऋण चुकाने के लिए धन उपलब्ध नहीं है।

दूसरे, यह नागरिकों के एक महत्वपूर्ण हिस्से का कर्ज का बोझ है। बहुत से लोग इस बारे में ज्यादा नहीं सोचते हैं कि क्या अब बंधक लेना उचित है, बल्कि यह सोचते हैं कि पिछले ऋणों का भुगतान कैसे किया जाए। कई रूसियों को अपना वर्तमान ऋण चुकाने में कठिनाई होती है।

अब आइए यह निर्धारित करने का प्रयास करें कि रूस के खिलाफ आर्थिक प्रतिबंधों ने पहले संकट संकेतक के उद्भव को कैसे प्रभावित किया। पहले कारक के संबंध में, संभवतः एक प्रभाव है। विशेषज्ञ खाद्य कीमतों में वृद्धि को यूरोपीय आपूर्तिकर्ताओं के खिलाफ रूसी खाद्य प्रतिबंध से जोड़ते हैं - और यह किसी तरह प्रतिबंधों से जुड़ा है। यह उनके लिए रूसी उत्तर है। दूसरे कारक के संबंध में, सबसे अधिक संभावना यह है कि यहां प्रतिबंधों का अपराध सापेक्ष है। तथ्य यह है कि अधिकांश ऋण राजनीतिक स्थिति बिगड़ने से बहुत पहले रूसियों द्वारा जारी किए गए थे।

हमें संभवतः यह नोट करने का भी अधिकार होगा कि संबंधित संकेतक बनाने वाले दोनों कारक आपस में जुड़े हुए हैं। उत्पादों और सेवाओं की कीमतों में वृद्धि स्पष्ट रूप से संभावित उधारकर्ता की सॉल्वेंसी को और सीमित कर देती है, बशर्ते कि उसके पास ऋण हो।

बैंकिंग संकट

दूसरा संकट संकेतक: बैंकों में स्थिति का बिगड़ना, परिणामस्वरूप - वित्तीय संस्थानों की बंधक सहित ऋण जारी करने में असमर्थता, साथ ही उन्हें उपभोक्ता के लिए आरामदायक शर्तों पर पेश करना। वर्तमान स्थिति के कारक, बदले में, इस प्रकार हैं।

सबसे पहले, बैंकों के पास अब बेहद सीमित मुक्त पूंजी है। उधारकर्ताओं को कुछ जारी करने के लिए, बैंकों के पास कुछ होना चाहिए। रूसी क्रेडिट संस्थानों की तरलता का मूल्यांकन कई विशेषज्ञों द्वारा कम किया गया है।

दूसरी बात यह है कि, विचित्र रूप से पर्याप्त, ऋण भार के मामले में, बैंक उधारकर्ताओं के साथ समान स्थिति में हैं। तथ्य यह है कि वे स्वयं किसके प्रति बहुत अधिक ऋणी हैं - विदेशी लेनदार, रूसी सेंट्रल बैंक।

बदले में, आइए यह निर्धारित करने का प्रयास करें कि क्या मौजूदा स्थिति के लिए प्रतिबंध जिम्मेदार हैं? कई विशेषज्ञों का मानना ​​है कि यह सच है. क्यों? इस दृष्टिकोण के समर्थक इस तथ्य पर ध्यान केंद्रित करते हैं कि रूसी वित्तीय संस्थानों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा विदेशी लेनदारों का देनदार है। प्रतिबंधों से पहले के वर्षों में, उन्होंने आकर्षक ब्याज शर्तों का लाभ उठाते हुए सक्रिय रूप से बाहरी ऋण दिए। ऋण पुनर्भुगतान बड़े पैमाने पर पुनर्वित्त तंत्र के माध्यम से - नए विदेशी ऋणों के माध्यम से अपेक्षित था। अब, जब प्रतिबंधों की शर्तों के तहत, रूसी बैंकों ने व्यावहारिक रूप से विदेशों में ऋण देने का अवसर खो दिया है, तो फाइनेंसरों को भुगतान के लिए नए स्रोतों की तलाश करने की आवश्यकता है। विश्लेषकों का कहना है कि कई क्रेडिट संस्थानों के पास इसके लिए अपना स्वयं का भंडार नहीं है। और तो और, उनके पास इसे ऋण के रूप में जारी करने के लिए पूंजी भी नहीं है।

क्या बैंकों की स्थिति प्राथमिकता है?

विश्लेषकों का मानना ​​है कि बंधक कैसे विकसित होंगे और बाजार से क्या उम्मीद की जाए, इसका पूर्वानुमान काफी हद तक बैंकों की वास्तविक स्थिति पर निर्भर करता है। संभावित उधारकर्ताओं की गतिविधि को प्रतिबिंबित करने वाला पहलू इस स्तर पर गौण है। भले ही रूसियों के पास बढ़ती कीमतों (विशेष रूप से इलेक्ट्रॉनिक्स और अन्य आयातित वस्तुओं के लिए) और वास्तविक वेतन वृद्धि की कमी के कारण सॉल्वेंसी की समस्याएं नहीं थीं, बैंकिंग उद्योग में स्थिति बंधक बाजार के सक्रिय रूप से विकसित होने के लिए इष्टतम से बहुत दूर है। पिछले कुछ वर्षों में, अर्थशास्त्रियों का मानना ​​है.

ब्याज पर वापस भुगतान करें

सबसे अधिक संभावना है, विश्लेषकों का मानना ​​है कि यदि बैंक संकट में नागरिकों को सक्रिय रूप से ऋण देना चाहते हैं, तो वे ब्याज दरों में उल्लेखनीय वृद्धि करके ऐसा करेंगे। या फिर ऋण मंजूरी के मानदंडों को बेहद सख्त करके. इस प्रकार, एक ऐसा परिदृश्य काफी संभव है जिसमें किसी व्यक्ति को यह सोचने की ज़रूरत नहीं होगी कि क्या अब बंधक लेना उचित है। सबसे अधिक संभावना है, बैंक आरामदायक शर्तों पर ऋण प्रदान करने में सक्षम नहीं होगा। या यह आंतरिक संकट के कारणों से आवेदन को पूरी तरह से अस्वीकार कर देगा। क्या अब बंधक लेने का कोई मतलब है जब बैंकों की स्थिति इष्टतम से बहुत दूर है? कई विशेषज्ञों का मानना ​​है कि ऐसे फैसले अभी बहुत उचित नहीं हैं.

यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है

आइए एक सफल परिदृश्य पर विचार करें - मान लें कि एक रूसी व्यक्ति को मौजूदा ऋणों से कोई समस्या नहीं है, उसके पास उच्च वेतन है, और बैंक, सिद्धांत रूप में, उसे घर खरीदने के लिए ऋण प्रदान करने के लिए तैयार है। क्या इस नागरिक को अब गिरवी रखनी चाहिए? इस प्रश्न का उत्तर आगामी लेनदेन के मुख्य पहलू के अध्ययन के आधार पर दिया जा सकता है: क्या ऐसा नहीं होगा कि कुछ समय बाद एक अपार्टमेंट खरीदने के बाद यह इतना सस्ता हो जाएगा कि बंधक किसी व्यक्ति के लिए लाभहीन हो जाएगा?

इस पहलू में, यह तय करते समय कि अब बंधक लेना है या नहीं, बैंकों और प्रतिबंधों में संकट की स्थिति के दृष्टिकोण से बाजार का अध्ययन करना सबसे उचित नहीं है, बल्कि उन रुझानों का विश्लेषण करने के संदर्भ में है जो गतिशीलता को प्रतिबिंबित करते हैं। अचल संपत्ति की खरीद और बिक्री. बेशक, राजनीतिक स्थिति यहां कुछ भूमिका निभाती है। लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि आवास में निवेश की संभावनाओं में मुख्य कारक संबंधित बाजार की स्थिति है।

रियल एस्टेट बाज़ार की स्थिति

रियल एस्टेट सेगमेंट में चीजें कैसी चल रही हैं? क्या आवास की कीमतों में अपेक्षित उतार-चढ़ाव के दृष्टिकोण से अब बंधक लेना लाभदायक है? विशेषज्ञ बाज़ार विकास की संभावनाओं के संबंध में तीन संभावित परिदृश्यों की पहचान करते हैं।

पहले के अनुसार, आने वाले वर्षों में रियल एस्टेट की कीमतें कमोबेश मौजूदा स्तर के अनुरूप ही रहेंगी। इस दृष्टिकोण के समर्थकों का मानना ​​है कि मूल्य निर्धारण और आपूर्ति और मांग के बीच संबंध के मामले में आज का रियल एस्टेट बाजार पर्याप्त रूप से संतुलित है। अर्थशास्त्रियों का मानना ​​है कि बैंकों द्वारा ऋण देने पर प्रतिबंध और उधारकर्ताओं की कम सॉल्वेंसी के कारण क्रय गतिविधि में संभावित कमी के साथ-साथ आपूर्ति में भी कमी आएगी - मुख्यतः इस तथ्य के कारण कि घर के मालिक संकट का इंतजार करना पसंद करेंगे, न कि अपने घर भी सस्ते में बेचें. क्या इस परिदृश्य के संबंध में अब बंधक लेना लाभदायक है? शायद बहुत ज़्यादा नहीं. कीमतें वही रहेंगी, लेकिन बैंक को ब्याज देना होगा, जो संकट के कारण संभवतः अधिक होगा।

हालाँकि, यदि कोई व्यक्ति वर्तमान में घर किराए पर ले रहा है, तो क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट लेना समझ में आता है, और भुगतान की अपेक्षित राशि किराये की दरों के अनुरूप होगी। हालाँकि, यह विकल्प मानता है कि नागरिक के पास बंधक पर अग्रिम भुगतान के लिए एक महत्वपूर्ण राशि है। और इस मामले में, इसे जमा के रूप में व्यवस्थित करना, ब्याज प्राप्त करना, जिससे, बदले में, किराए के अपार्टमेंट के लिए भुगतान करना अधिक लाभदायक होगा। कुछ बैंक अब 20% प्रति वर्ष या उससे अधिक की जमा राशि की पेशकश करते हैं। विश्लेषकों के अनुसार, इसका कारण सेंट्रल बैंक पुनर्वित्त दर में वृद्धि है, जो दिसंबर में बढ़कर 17% हो गई। यदि हम ऊपर चर्चा किए गए परिदृश्य को आधार के रूप में लेते हैं, तो निवेश के दृष्टिकोण से, जमा एक अपार्टमेंट में निवेश करने की तुलना में अधिक लाभदायक लगेगा - यह संभावना नहीं है कि, इस मामले में, इसकी कीमत में प्रति वर्ष 20% की वृद्धि होगी, और फिर उसी राशि से, जबकि जमा के मामले में, ब्याज का संचय बैंक द्वारा प्रगति पर किया जाता है।

दूसरा परिदृश्य मानता है कि रियल एस्टेट की कीमतें अभी भी बढ़ेंगी। यह मुख्य रूप से मुद्रास्फीतिकारी प्रक्रियाओं से जुड़ा होगा। उदाहरण के लिए, यह उम्मीद की जाती है कि 2014 में आर्थिक विकास के परिणामों के आधार पर, संबंधित आंकड़ा 11% से अधिक होगा। भले ही रियल एस्टेट बाजार में मांग पर्याप्त रूप से गतिशील नहीं है, विशेषज्ञों का मानना ​​है कि आवास की कीमतों में वृद्धि, सामान्य तौर पर, मुद्रास्फीति के अनुपात में होने की उम्मीद की जा सकती है। क्या इस परिदृश्य को देखते हुए, अब बंधक निकालना उचित है?

सबसे अधिक संभावना है, इस मामले में संभावित खरीदार के लिए दिशानिर्देश लगभग पहले विकल्प के मामले में समान होंगे। यानी, आप किसी अपार्टमेंट के लिए ऋण ले सकते हैं यदि संपत्ति वर्तमान में किराए पर दी जा रही है, और ब्याज भुगतान समान होगा या किराए से अधिक नहीं होगा। या डाउन पेमेंट के लिए एकत्र की गई राशि जमा करें, ब्याज प्राप्त करें और इसका उपयोग किराए के भुगतान के लिए करें।

तीसरा परिदृश्य आवास की कीमतों में कमी मानता है। यह, बदले में, बाजार में आपूर्ति और मांग के बीच एक संभावित असंतुलन के कारण होगा, जो इस तथ्य से प्रेरित हो सकता है कि हाल के वर्षों में रूस में नई इमारतों का एक महत्वपूर्ण भंडार पेश किया गया है। हालाँकि ऐसी परियोजनाओं के ढांचे के भीतर निर्मित अपार्टमेंटों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा साझा अपार्टमेंट हैं, उनमें से एक महत्वपूर्ण प्रतिशत बाद में बाजार कीमतों पर बेचा जाएगा या, उदाहरण के लिए, फिर से बेचा जाएगा। इससे कुछ अर्थशास्त्रियों का मानना ​​है कि आवास बाजार में अत्यधिक आपूर्ति हो सकती है।

संभवतः, यदि आप इस परिदृश्य का अनुसरण करते हैं, तो यह सोचने का भी कोई मतलब नहीं है कि क्या अब बंधक लेना उचित है। बेशक, यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा. अगर हम लाभदायक निवेश खोजने के बारे में बात कर रहे हैं, तो आप जमा पर ध्यान दे सकते हैं। यदि आवास की आवश्यकता है, तो इसे अभी किराए पर देना बेहतर है, खासकर जब से संबंधित दरें, एक नियम के रूप में, खरीद और बिक्री खंड के बाद कम हो जाती हैं।

कारक आपस में जुड़े हुए हैं

बेशक, रियल एस्टेट बाजार में प्रत्येक परिदृश्य काफी हद तक बैंकिंग क्षेत्र की स्थिति और नागरिकों की सॉल्वेंसी के स्तर पर निर्भर करता है। इसलिए, हम कह सकते हैं कि ऊपर चर्चा किए गए संकट कारक किसी अन्य की तरह ही आवास बाजार को भी सीधे प्रभावित करते हैं। साथ ही, विशेषज्ञ अब भी मानते हैं कि वस्तुनिष्ठ बाजार तंत्र एक सीमित सीमा तक विख्यात कारकों के प्रभाव में बनते हैं। मानदंड जो कुछ प्रकार के आवास के लिए रूसियों की वास्तविक आवश्यकता को दर्शाते हैं, प्रवासन प्रक्रियाओं के प्रभाव, अपार्टमेंट निर्माण प्रौद्योगिकियों में परिवर्तन आदि को ध्यान में रखते हुए, बहुत महत्वपूर्ण हैं।

डॉलर दर कारक

हालाँकि, कुछ विशेषज्ञ चौथे परिदृश्य को उजागर करना उचित मानते हैं, जिसमें एक अद्वितीय, एक अर्थ में, कारक के प्रभाव के कारण अचल संपत्ति की कीमतों में उल्लेखनीय वृद्धि शामिल है। जैसा कि आप जानते हैं, 2014 में रूबल के मुकाबले डॉलर की विनिमय दर लगभग दोगुनी हो गई। हालाँकि, सीआईएस देशों सहित अन्य विकासशील देशों की अधिकांश मुद्राओं का अमेरिकी जितना मूल्यह्रास नहीं हुआ है। परिणामस्वरूप, रूस और कहें तो कजाकिस्तान में डॉलर में औसत वेतन व्यावहारिक रूप से बराबर हो गया है, या शायद, पड़ोसी देश में स्थापित वेतन से हीन हो गया है। नतीजतन, रूसी संघ में कई खंडों में स्टील के अपार्टमेंट अपने पड़ोसियों की तुलना में काफी सस्ते हैं। कजाकिस्तान के नागरिक अंततः रूस आते हैं और यहां आवास खरीदते हैं। यह प्रवृत्ति, जैसा कि कुछ अर्थशास्त्रियों का सुझाव है, जारी रह सकती है और अन्य पड़ोसी देशों - बेलारूस, अज़रबैजान, बाल्टिक राज्यों और संभवतः चीन के निवासियों की समान गतिविधि के कारण भी तेज हो सकती है। यह, कुछ हद तक, रियल एस्टेट की मांग को बढ़ा सकता है और कीमतों में मुद्रास्फीति से अधिक दर से वृद्धि कर सकता है।

शायद किसी व्यक्ति को बंधक लेने का निर्णय लेते समय चौथे परिदृश्य के संबंध में विशेषज्ञों की राय का अध्ययन करना चाहिए, लेकिन केवल तभी जब वह सीमावर्ती शहर में रहता हो। यानी इस विकल्प को स्थानीयकृत के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।

निष्कर्ष

इस प्रकार, हमने रियल एस्टेट बाजार में संकट के रुझान को निर्धारित करने वाले मुख्य कारकों की पहचान की है और मुख्य परिदृश्यों की जांच की है, जिसके अध्ययन से हमें यह तय करने की अनुमति मिलेगी कि क्या आज की बाजार स्थिति में एक अपार्टमेंट के लिए बंधक लेना उचित है।

आइए संक्षेप में बताने का प्रयास करें। इसलिए, बैंक ऋण बाजार में संकट है। पूरी संभावना है कि बैंक पिछले वर्षों की तरह समान गतिशीलता और समान ब्याज शर्तों पर ऋण जारी नहीं कर पाएंगे। बदले में, उधारकर्ताओं के पास हमेशा बंधक का भुगतान करने की वस्तुनिष्ठ क्षमता नहीं होगी। नतीजा मांग में कमी है. बैंकिंग संकट का कारण राजनीतिक स्थिति है. इसलिए, जब यह तय किया जाता है कि अब बंधक लेना है या नहीं, जब रूस के खिलाफ यूरोपीय संघ और अमेरिकी प्रतिबंध हैं, तो हम शायद नहीं कहते हैं। हमें तब तक इंतजार करना होगा जब तक कि बैंकों की स्थिति स्थिर न हो जाए, वे मौजूदा दायित्वों का भुगतान करने के लिए ऋण के नए स्रोत ढूंढ लें, या सरकार इसमें उनकी मदद करेगी।

दूसरा कारक जो इस निर्णय को प्रभावित कर सकता है कि अभी बंधक लेना है या नहीं, वह रूसी अचल संपत्ति बाजार की स्थिति है। अर्थशास्त्री तीन बुनियादी परिदृश्यों की पहचान करते हैं। यह मूल्य स्थिरीकरण है, मुद्रास्फीति के अनुरूप मामूली वृद्धि या कमी है। या, यदि कोई व्यक्ति सीमावर्ती शहर में रहता है, तो अपार्टमेंट की लागत में थोड़ी वृद्धि होगी।

क्या बंधक निकालना उचित है? मौजूदा बाजार स्थिति के संबंध में इस निर्णय के फायदे और नुकसान बिल्कुल स्पष्ट हैं। सकारात्मक पहलुओं में निकट भविष्य में मांग बढ़ने पर लाभप्रद निवेश करने का अवसर भी शामिल है। अर्थशास्त्री, हालांकि वे वर्तमान संकट की महत्वपूर्ण गहराई को पहचानते हैं, मानते हैं कि निकट भविष्य में स्थिति में सुधार होगा - तेल की कीमतों में संभावित वापसी, आयात प्रतिस्थापन और देश की अर्थव्यवस्था के विविधीकरण के कारण। साथ ही, रियल एस्टेट में निवेश कम से कम मुद्रास्फीति के संबंध में मौद्रिक निवेश की सुरक्षा सुनिश्चित करेगा। घर खरीदने के निर्णय के नकारात्मक पहलुओं में से एक यह है कि कीमतों में गिरावट या उनकी वृद्धि में कमी की संभावना काफी अधिक है। अपार्टमेंट के खरीदार के लिए न तो कोई फायदेमंद होगा और न ही दूसरा। इसके अलावा, सबसे अधिक संभावना है, इस स्तर पर, बैंक उधारकर्ता को आरामदायक ब्याज शर्तों की पेशकश करने में सक्षम नहीं होंगे।

यह कोई रहस्य नहीं है कि घरेलू बाजार में अचल संपत्ति की कीमतें - चाहे वह द्वितीयक आवास हो या नई इमारत में वर्ग मीटर - बहुत अधिक हैं। अधिकांश लोगों के लिए, यहां तक ​​कि स्थिर औसत आय वाले लोगों के लिए भी, अपार्टमेंट खरीदना लगभग असंभव है। ऐसी खरीदारी के लिए बचत करने में बहुत लंबा समय लगेगा, और कोई भी आवास समस्याओं के समाधान को दस साल तक नहीं टाल सकता।

आप बंधक ऋण लेकर अपनी आवास समस्या का समाधान कर सकते हैं। यह वित्तीय साधन विशेष रूप से रियल एस्टेट क्षेत्र में खरीद के वित्तपोषण के लिए बनाया गया था और इसमें शामिल है: एक बड़ी ऋण राशि और एक लंबी पुनर्भुगतान अवधि।

बंधक के फायदे और नुकसान

किसी भी अन्य वित्तीय साधन की तरह, एक अपार्टमेंट ऋण के कई फायदे और नुकसान हैं जिन्हें ऐसे ऋण के लिए वित्तीय संस्थान में आवेदन करने से पहले ध्यान में रखा जाना चाहिए।

बंधक के लाभ - इसे लेने लायक क्यों है?

इस प्रश्न का उत्तर देने के लिए कि गृह बंधक लेना उचित है या नहीं, आपको इस निर्णय के लाभों पर गौर करने की आवश्यकता है। ग्राहक समीक्षाएँ निम्नलिखित पर प्रकाश डालती हैं: सकारात्मक पक्ष:

1. यह उपकरण किसी व्यक्ति को उसकी पूरी कीमत चुकाए बिना घर का मालिक बनने की अनुमति देता है। यह डाउन पेमेंट बचाने के लिए पर्याप्त है (आमतौर पर विभिन्न बैंकों में इस योगदान की राशि चयनित आवास की कुल लागत का 10% से 30% तक भिन्न होती है)।
2. खरीदारी के तुरंत बाद अपने स्वयं के अपार्टमेंट में जाने का अवसर। यहां तक ​​कि उधार ली गई धनराशि से खरीदा गया आवास भी उधारकर्ता की संपत्ति बन जाता है। यदि वह ऋण राशि नहीं चुका पाता है तो बैंक में वह इसे संपार्श्विक के रूप में पंजीकृत करता है।
3. न्यूनतम प्रतीक्षा अवधि. इस मामले में अपनी खुद की अचल संपत्ति प्राप्त करने की प्रतीक्षा अवधि बंधक ऋण प्राप्त करने की अवधि के बराबर है। बेशक, यह तुरंत नहीं होता - एक नियम के रूप में, ऐसी प्रक्रिया में दो से तीन महीने लग सकते हैं।
4. कर कटौती। ऋण संसाधित करने के बाद, आयकर की राशि की गणना उधारकर्ता की आय की पूरी राशि से नहीं, बल्कि शेष राशि से की जाती है (इसकी गणना मासिक आय की राशि से मासिक ऋण भुगतान की राशि घटाकर की जाती है)।
5. सामाजिक बंधक प्राप्त करने की संभावना. सामान्य से अंतर यह है कि राज्य आवास की लागत का भुगतान करने में भाग लेता है - यह डाउन पेमेंट का आंशिक रिफंड या भुगतान किए गए ब्याज पर सब्सिडी हो सकता है।

बंधक ऋण के नुकसान

बंधक लेने से पहले, आपको यह समझना चाहिए कि क्या नकारात्मक पक्षउसके पास। उनमें से हैं:

1. आवास की उच्च अंतिम लागत और लंबी भुगतान शर्तें। इस तथ्य के कारण कि बंधक कई वर्षों (आमतौर पर दस या अधिक) के लिए जारी किया जाता है, बैंक का पारिश्रमिक (दूसरे शब्दों में, ब्याज) अंततः एक बड़ी राशि के बराबर होता है, जो अपार्टमेंट की लागत के बराबर (और कभी-कभी अधिक) होता है। सीधे शब्दों में कहें तो, एक व्यक्ति ऋण लेता है और एक अपार्टमेंट खरीदता है, और वह बैंक को दो और कभी-कभी तीन गुना अधिक पैसा देता है।
2. अतिरिक्त भुगतान. नियमित ऋण भुगतान के अलावा, समझौते की शर्तें उधारकर्ता को कम से कम सालाना संपत्ति बीमा कराने के लिए बाध्य करती हैं, और संपत्ति को सभी संभावित जोखिमों के खिलाफ बीमा कराना होगा। कुछ बैंक स्वयं उधारकर्ता के लिए बीमा पॉलिसी भी जारी करते हैं। यह मुफ़्त नहीं है, और आपको ऋण चुकाने तक बीमा का वार्षिक नवीनीकरण कराना होगा।
3. पंजीकरण पर कमीशन। इस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको इस तथ्य के लिए तैयार रहना होगा कि आपको लगभग हर चीज के लिए अतिरिक्त भुगतान करना होगा: पंजीकरण के लिए, आवेदन की समीक्षा करने के लिए, धन निकालने के लिए, संपत्ति का मूल्यांकन करने के लिए। यह सूची बहुत लंबी हो सकती है, और ऐसे भुगतानों की कुल राशि कभी-कभी डाउन पेमेंट के 10-15% तक पहुंच जाती है।
4. जब तक बंधक का भुगतान नहीं किया जाता, तब तक उधारकर्ता को बैंक की सहमति के बिना अपनी संपत्ति बेचने, विनिमय करने, वसीयत करने या अन्यथा निपटान करने का कोई अधिकार नहीं है।
5. उधारकर्ता के लिए सख्त आवश्यकताएँ। क्रेडिट संस्थान की स्थिर आय, सेवा की लंबाई, उधारकर्ता की आयु और बहुत कुछ की आवश्यकता को विनियमित करने वाली सख्त आवश्यकताएं हैं। इस तरह के सख्त मानदंड पेंशनभोगियों, छात्रों और युवा परिवारों के लिए बंधक को दुर्गम बनाते हैं।

इसलिए, बंधक के फायदे और नुकसान का मामला-दर-मामला आधार पर सावधानीपूर्वक विश्लेषण किया जाना चाहिए।

क्या अधिक लाभदायक है: किराया या बंधक?

क्या अधिक लाभदायक है: बंधक या किराया?यह प्रश्न आज बड़ी संख्या में रूसी नागरिकों द्वारा पूछा जाता है। यह समझा जाना चाहिए कि प्रत्येक मामला व्यक्तिगत है। हालाँकि, आप कई मानदंडों के आधार पर इन विकल्पों की एक छोटी सी तुलना कर सकते हैं।

बंधक के साथ, अनुबंध के निष्पादन के तुरंत बाद संपत्ति का स्वामित्व उधारकर्ता को हस्तांतरित कर दिया जाता है। किराए पर लेते समय, अपार्टमेंट, रहने की अवधि की परवाह किए बिना, निवासियों का नहीं होता है।

लेकिन किराये पर लेने के फायदे भी हैं - आप बिना किसी बचत के अच्छे आवास में रह सकते हैं। बंधक प्राप्त करने के लिए, आपको डाउन पेमेंट के लिए धन जुटाने की आवश्यकता होगी।

इसके अलावा, किराए के लिए मासिक भुगतान आमतौर पर काफी कम होता है। लेकिन जब आप अचल संपत्ति उधार पर लेते हैं, तो देर-सबेर भुगतान रुक जाएगा। किराये पर लेते समय, अपार्टमेंट की मरम्मत और रखरखाव अक्सर पूरी तरह से मकान मालिक के कंधों पर होता है।

कुछ लोग किराए पर लेने के लाभ के रूप में उच्च स्तर की गतिशीलता का हवाला देते हैं। अर्थात्, यदि आवश्यक हो, तो अपना निवास स्थान अधिक आसानी से बदलना संभव है।

जैसा कि तुलना से देखा जा सकता है, बंधक वाला एक अपार्टमेंट उन लोगों के लिए अधिक लाभदायक विकल्प हो सकता है जिनके पास पहले से ही एक निश्चित मात्रा में बचत, स्थिर आय है, और निकट भविष्य में किसी अन्य इलाके में जाने की योजना नहीं है। अन्य सभी मामलों में, किराये का विकल्प अधिक उपयुक्त है।

बंधक 2019 - लेना है या नहीं लेना है?

क्या आपको 2019 में बंधक लेना चाहिए? जो लोग इसके बारे में सोच रहे हैं, उन्हें पता होना चाहिए कि अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि अगला वर्ष बंधक बाजार के लिए एक अच्छा वर्ष होगा। यह अभी तक स्पष्ट नहीं है कि ब्याज दरों में गिरावट आएगी या नहीं, लेकिन मौजूदा और नए सरकारी सहायता कार्यक्रम इस वित्तीय उत्पाद को और अधिक सुलभ बना देंगे।

क्या मुझे इस साल गिरवी रखनी चाहिए या इंतजार करना चाहिए?

एक और सवाल है जो कई लोगों को चिंतित करता है: क्या इस साल अभी बंधक लेना उचित है या इंतजार करना बेहतर है। इस प्रश्न का उत्तर केवल व्यक्तिगत आधार पर दिया जाना चाहिए, क्योंकि यह मुख्य रूप से संभावित उधारकर्ता की आय की स्थिरता और उनके संरक्षण और विकास की संभावनाओं पर निर्भर करता है।

रियल एस्टेट विशेषज्ञ अगले कुछ वर्षों में संपत्ति के मूल्यों में 5 प्रतिशत की वृद्धि की भविष्यवाणी करते हैं। इसके अलावा, 2019 में लगभग सभी बैंकों में बंधक दरों में कमी देखी जा सकती है। मानक कार्यक्रम के तहत दर लगभग 10% है, और युवा परिवारों के लिए बंधक कार्यक्रम के तहत 6% प्रति वर्ष है - आज यह अपना घर हासिल करने के लिए एक आकर्षक प्रस्ताव है!

क्या मुझे इसे लेना चाहिए या इसे बचाना बेहतर है?

इस प्रकार, जो लोग निर्णय लेते हैं क्या गिरवी रखना उचित है या बचत करना बेहतर है?, हम आपको फायदे और नुकसान पर विचार करने की सलाह दे सकते हैं। इतनी रकम जुटाना बहुत मुश्किल हो सकता है. अक्सर, स्थिर आय के साथ, ऋण प्राप्त करना बहुत आसान होता है। इस मामले में, आप नियमित भुगतान से अधिक मासिक भुगतान कर सकते हैं। अधिकांश क्रेडिट संस्थान आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान की अनुमति देते हैं। इससे आप न केवल अवधि, बल्कि भुगतान की राशि भी कम कर सकते हैं। परिणामस्वरूप, त्वरित ब्याज गणना योजना के साथ, बैंक को कम भुगतान किया जाता है, और अपार्टमेंट उधारकर्ता का होता है।

अंतिम अद्यतन: 01/30/2019

संकटों के संबंध में, तो नीचे दी गई तस्वीर में आप 1998 से 2019 की शुरुआत तक डॉलर विनिमय दर में बदलाव देख सकते हैं।

मुझे लगता है कि 1998 और 2014 (अगस्त 2008 - जॉर्जिया के साथ सैन्य संघर्ष) के बारे में लिखने की कोई ज़रूरत नहीं है। सच है, 1998 में आबादी के पास व्यावहारिक रूप से कोई पैसा नहीं था, लेकिन नए झटके के सामने उन्होंने कुछ वसा जमा कर ली और सब कुछ बहुत आसानी से सहन कर लिया।

यह इसके बारे में हैयह संकट गहरी नियमितता के साथ घटित होता है। हर 5-10-15 साल में एक बार, लेकिन मुश्किल वक्त आता है. इस वजह से अपने जीवन को रोक देना बिल्कुल बेवकूफी है।

इसके बजाय, अपनी सुरक्षा के लिए हर संभव उपाय करना बेहतर है।

बंधक भय और उससे कैसे निपटें

बंधक के बारे में आपको सबसे अधिक डर किस बात से लगता है?

सबसे पहले, ये लंबी ऋण शर्तें हैं: 5, 10, 15, 20 वर्ष.

क्या यह सचमुच डरावना है? क्या आपको सचमुच इतने वर्षों का भुगतान करना होगा और क्या आप इसे जल्दी चुका नहीं पाएंगे?

नहीं, नहीं और एक बार और नहीं!

ध्यान रखें कि चाहे आप किसी भी प्रकार का भुगतान चुनें, यदि आप जल्दी भुगतान करना शुरू करते हैं, तो आप अधिक भुगतान और बंधक अवधि () को कम कर सकते हैं।

उदाहरण. गणना करें कि पिछले 5 वर्षों में आपका वेतन कितना बढ़ा है। अब कल्पना करें कि यदि आपने 5 साल पहले कोई बंधक लिया था, तो अब आप इसे निर्धारित समय से पहले चुकाना शुरू कर सकते हैं, क्योंकि... भुगतान वही रहा.

उस अवधि की गणना जिसके लिए बंधक लेना अधिक लाभदायक है

यदि आपके पास निश्चित ब्याज दर है तो 20-वर्षीय बंधक से भयभीत न हों। केवल 4-5 वर्षों में आप अपना कर्ज समय से पहले चुकाना शुरू कर देंगे और भुगतान आपके लिए इतना बोझिल नहीं होगा।

याद रखने योग्य बंधक ऋण के नुकसान

चूंकि अचल संपत्ति की लागत काफी अधिक है, और किसी की अपनी बचत अक्सर पर्याप्त नहीं होती है, इसलिए लंबी अवधि के लिए बड़ी राशि उधार ली जाती है ( 10-15-20 साल).

इससे बंधक के साथ अपार्टमेंट/घर खरीदने के कई नुकसान होते हैं:

1. इतने लंबे समय तक भुगतान करना मानसिक रूप से कठिन हो सकता है।
2. आय का स्रोत खोने और बैंक पर कर्ज चढ़ने का जोखिम है (यह भी पढ़ें कि यह कैसे संभव है)।
3. एक अपार्टमेंट की खरीद को औपचारिक बनाने और बैंक द्वारा आवेदन स्वीकृत होने की प्रतीक्षा में अधिक समय बिताने के लिए।
4. आपको बीमा के लिए सालाना भुगतान करना होगा (पढ़ना सुनिश्चित करें)।
5. डाउन पेमेंट के लिए आपके पास पैसे होने चाहिए.
6. यदि ऋण जल्दी नहीं चुकाया गया तो उस पर अधिक भुगतान। इसके मुताबिक लोन की अवधि और रकम जितनी लंबी होगी आपको उतने ही ज्यादा पैसे चुकाने होंगे.
7. अपार्टमेंट पर एक ऋणभार रखा गया है और भुगतान न करने की स्थिति में इसे खोया जा सकता है।
8. ऐसे अपार्टमेंट को बेचना ज्यादा मुश्किल होगा।

बंधक ऋण के लाभ जिन्हें भुलाया नहीं जाना चाहिए

आइए अब बंधक के फायदों से परिचित हों ताकि अंततः यह निर्णय लिया जा सके कि बंधक लेना है या नहीं।

1. गिरवी रखकर अपार्टमेंट खरीदना अधिक सुरक्षित हैसिर्फ एक रियल एस्टेट एजेंसी के माध्यम से नहीं, क्योंकि बैंक कम से कम किसी तरह दस्तावेज़ों की जाँच करता है और यह सुनिश्चित करने में रुचि रखता है कि भविष्य में कोई समस्या न हो (100% गारंटी नहीं, बल्कि कुछ)। इस तरह आप रीयलटर्स के बिना भी सब कुछ व्यवस्थित कर सकते हैं और कमीशन बचा सकते हैं। एकमात्र चीज यह है कि आपको इसे सही ढंग से लिखना होगा, लेकिन यह उतना मुश्किल नहीं है, कुछ बैंक आपको अपना स्वयं का फॉर्म भी देते हैं।
2. बंधक ऋण पर आम तौर पर उपभोक्ता ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होती है।
3. दस्तावेजों का पंजीकरण बंधक के लिए लेनदेन केवल 7 दिनों में होता है।
4. बंधक आपको बहुत पहले घर खरीदने की अनुमति देता हैयदि आप इसके लिए पैसे बचाते हैं तो उससे भी बेहतर। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से सच है जो किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं। अपने खुद के घर के लिए भुगतान करना एक बात है और जब आपको किसी और के अपार्टमेंट (संभवतः बंधक के साथ खरीदा गया) के लिए भुगतान करना पड़ता है तो दूसरी बात है। अधिक लाभदायक क्या है इसके बारे में, बंधक या किराया, .
5. एक और प्लस- यह है कि यदि आप पैसे बचाते हैं, तो मुद्रास्फीति इसे "खा जाएगी", जबकि खरीदा गया अपार्टमेंट, इसके विपरीत, अधिक महंगा हो जाता है। फिर, मुद्रास्फीति के कारण, भुगतान साल-दर-साल कम और कम बोझिल होता जाएगा।
6. आपको छूट मिल सकती है() बंधक पर भुगतान किए गए ब्याज से और इस प्रकार खर्च की गई राशि का 13% वापस प्राप्त करें (), और फिर इसे बंधक पर शीघ्र भुगतान के रूप में करें (अधिक भुगतान और अवधि कम हो जाएगी)।
7. यदि पैसे की समस्या अभी भी उत्पन्न होती है, तो कोई भी आपको इतनी आसानी से अपार्टमेंट से बाहर नहीं निकालेगा। आप क्रेडिट अवकाश ले सकते हैं.

बंधक जोखिम और खतरों पर विचार करें

आइए लंबी ऋण अवधि और बड़ी राशि से जुड़े सबसे संभावित जोखिमों पर विचार करें।

1. आप अपनी आय का स्रोत खो सकते हैं(उदाहरण के लिए, काम से निकाल दिया गया), लेकिनइस मामले में, आप बैंक से मूल ऋण (क्रेडिट अवकाश) के भुगतान में मोहलत के लिए कह सकते हैं। और इस पर विश्वास करना कठिन हैकि कोई व्यक्ति बेकार बैठेगा, पहली बार ऐसी नौकरी जो उसकी विशेषता में न हो या कम भुगतान वाली नौकरी हमेशा मिल सकती है - कुछ सत्यापितइंटरनेट पर पैसे कमाने के विकल्प (धोखाधड़ी के बिना)।
2. इस संबंध में अधिक आराम के लिए, इसे 3 मासिक भुगतान के रूप में बेहतर बनाया गया है।
3. स्वास्थ्य संबंधी परेशानियां उत्पन्न हो सकती हैं।इस मामले में, नेस्ट एग + स्वास्थ्य बीमा आपको बचाएगा। 100% गारंटी नहीं, लेकिन फिर भी बहुत शांत।
4. लेन-देन को अमान्य मानना।ऐसा करने के लिए, आप शीर्षक बीमा प्राप्त कर सकते हैं। यह क्या है, लिंक पढ़ें।

ये मुख्य समस्याएं हैं जो उत्पन्न हो सकती हैं.

उदाहरण,यदि एक परिवार में आय में 50% की कमी विशेष रूप से ऋण चुकाने की क्षमता को प्रभावित नहीं करेगी, तो दूसरे में यह बंधक ऋण पर देर से भुगतान का कारण बनेगा। मुझे नहीं लगता कि यह बताने की कोई जरूरत है कि अगर परिवार के किसी सदस्य की आय कम हो जाए तो क्या होगा।

सभी जोखिमों का सही आकलन करें और कम से कम कई महीनों के भुगतान के लिए एक आरक्षित राशि छोड़ दें।

अपने बंधक का शीघ्र भुगतान कैसे करें?

यह आसान है, हम संपत्ति कटौती का उपयोग करते हैं, अधिकतम राशि 260 हजार रूबल है+ बैंक को दिए गए ब्याज से कुछ अन्य हिस्सा वापस कर दिया जाता है।

बेशक, आप तय समय से पहले अपने पूरे बंधक का भुगतान नहीं कर पाएंगे, लेकिन बोझ को आंशिक रूप से कम करना काफी संभव है। ये बात 2019 में भी सच है.

स्वागत! आज हम इस बारे में बात करेंगे कि क्या बंधक लेना उचित है। वास्तव में, हमारे पाठक नियमित रूप से यह प्रश्न पूछते हैं, इसलिए हमारे विशेषज्ञ आपको इस लेख में बताएंगे कि कब बंधक लेना उचित है और कब नहीं, एक बंधक बैंक के पेशेवरों और विपक्षों का मूल्यांकन कैसे करें और क्या यह लेने लायक है। 2019 में गिरवी रखें या इंतजार करना बेहतर है।

किसी अपार्टमेंट के लिए बंधक लेने से पहले, आपको न केवल अपनी वित्तीय क्षमताओं का आकलन करना चाहिए, बल्कि बाजार संकेतकों का भी अध्ययन करना चाहिए।

बाज़ार संकेतक

सबसे पहले ब्याज दर पर ध्यान दें. यह जितना कम होगा, अधिक भुगतान उतना ही कम होगा। हमारे देश में अगर गिरवी दर 11-12% से कम हो तो सौदा फायदे का माना जाता है।

बड़े पैमाने पर देखें तो लोन पर ब्याज के स्तर में बढ़ोतरी निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करती है:

• अंतर्राष्ट्रीय प्रतिबंधों की शुरूआत के कारण, रूसी अर्थव्यवस्था में निवेश का प्रवाह कम हो गया है;
• उसी समय, तेल की निर्यात कीमतें घट जाती हैं और रूबल का मूल्यह्रास हो जाता है;
• बैंकों के लिए नई पूंजी आकर्षित करना कठिन हो जाता है, जिसके परिणामस्वरूप ऋण पर ब्याज दरें बढ़ जाती हैं।

मौजूदा डॉलर विनिमय दर और इसके बढ़ने या गिरने की प्रवृत्ति को भी ध्यान में रखें। यदि डॉलर रूबल के मुकाबले बढ़ता है, तो इसका मतलब है कि सेंट्रल बैंक पुनर्वित्त दर में वृद्धि होगी। इसके परिणामस्वरूप, ऋण दरों में वृद्धि होगी। और बंधक पर.

उदाहरण के लिए, जब 2014 में विनिमय दरों में उछाल आया, तो बंधक दरें बढ़कर 17-18% प्रति वर्ष हो गईं। कई उधारकर्ता ऐसी ब्याज दरों पर दीर्घकालिक ऋण लेने से डर रहे थे, लेकिन कोई रास्ता नहीं था।

इसलिए, यदि कोई बंधक कम ब्याज दर पर जारी किया जाता है, और विदेशी मुद्रा बाजार स्थिर है, तो अब बंधक के लिए आवेदन करने का समय आ गया है।

खुद की क्षमताएं

बंधक पर निर्णय लेने के तरीके के बारे में सोचते समय, निम्नलिखित मापदंडों का मूल्यांकन करें:

• आपकी आय;
• वांछित ऋण आकार;
• अपेक्षित चुकौती अवधि.

इन आंकड़ों के आधार पर, ब्याज दर जानकर, आप मासिक भुगतान के आकार की गणना कर सकते हैं और बंधक प्राप्त करने की संभावना और व्यवहार्यता के बारे में निष्कर्ष निकाल सकते हैं।

निम्नलिखित कारकों पर भी विचार करें:

• अतिरिक्त आय (उदाहरण के लिए, निवेश या जमा से, या मौजूदा अंशकालिक नौकरी);
• जिनके पास पहले से ही ऋण और अन्य अनिवार्य भुगतान हैं।

आकलन करें कि क्या आप बैंक को लंबे समय तक हर महीने स्थापित भुगतान की राशि का भुगतान कर पाएंगे या नहीं। आपकी आय कितनी स्थिर है, क्या यह न केवल ऋण चुकाने के लिए, बल्कि रोजमर्रा की जिंदगी के लिए भी पर्याप्त धन होगा।

इसके बारे में आप हमारी पिछली पोस्ट से जान सकते हैं।

एक बंधक के पेशेवरों

बेशक, ऐसा ऋण सस्ता नहीं है, लेकिन बंधक के सकारात्मक पहलू जोखिमों को उचित ठहराते हैं:

1. घर खरीदने के लिए आपको कई वर्षों तक बड़ी रकम बचाने की ज़रूरत नहीं है। आप अभी किसी अपार्टमेंट या घर के मालिक बन सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपके पास केवल डाउन पेमेंट की राशि होनी चाहिए। और जिस अवधि के दौरान ऋण जारी किया जाता है, एक नियम के रूप में, 1-2 महीने से अधिक नहीं रहता है।
2. लेनदेन पूरा करने के तुरंत बाद आप अपार्टमेंट में जा सकते हैं।
3. बंधक के लिए आवेदन करते समय, यदि इसके लिए आधार हैं, तो आप सरकारी सामाजिक कार्यक्रमों में से किसी एक का उपयोग कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप सब्सिडी या मातृत्व पूंजी निधि प्राप्त कर सकते हैं, जिसकी सहायता से ऋण का कौन सा हिस्सा चुकाया जाएगा।
4. किसी अपार्टमेंट पर गिरवी रखकर आप कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं।
5. यहां तक ​​कि अगर आपकी नौकरी चली जाती है, तो भी आप आस्थगित भुगतान के लिए आवेदन के साथ बैंक से संपर्क कर सकते हैं।
6. उपभोक्ता ऋण की तुलना में ब्याज दर कम है।

यदि ऋण दर कम है, आपकी आय इसकी अनुमति देती है, और इससे भी अधिक सब्सिडी प्राप्त करना संभव है, तो आपको अपने घर पर बंधक लेने से डरना नहीं चाहिए। हां, बंधक ऋण के साथ, आपको बैंक को मासिक भुगतान करना होगा, लेकिन बदले में आपको अपना घर मिलेगा।

बंधक कब नहीं निकालना चाहिए

ऐसा जिम्मेदार कदम उठाने का निर्णय लेने से पहले आपको अच्छी तरह सोच लेना चाहिए। शायद अब वह समय आ गया है जब बंधक ऋण लेने से बचना बेहतर है।

बाज़ार संकेतक

यदि विदेशी मुद्रा बाजार की स्थिति स्थिर नहीं है तो आपको जल्दबाजी में निर्णय नहीं लेना चाहिए और बंधक के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए। यदि डॉलर/रूबल विनिमय दर तेजी से बढ़ रही है, तो बैंक ऋण दरें बढ़ा सकते हैं। आर्थिक संकट के समय में, अक्सर ऐसे मामले होते थे जब उधारकर्ताओं ने एक प्रतिशत पर एक आवेदन जमा किया था, और जब तक इसे मंजूरी दी गई, बैंक ने बढ़ी हुई दर निर्धारित की। कोई रास्ता नहीं था; कई मिलियन रूबल के लिए घर खरीदने का कोई रास्ता नहीं था, इसलिए कई लोगों ने कम अनुकूल शर्तों पर बंधक लेने का फैसला किया।

कोई कहेगा: "मुझे डर लग रहा है!", और वे सही होंगे। आख़िरकार, उच्च दर पर, 10 वर्षों के लिए भी अधिक भुगतान अपार्टमेंट की लागत से अधिक होगा।

रूसी रूबल में नहीं, बल्कि अमेरिकी डॉलर या यूरो में बंधक समझौता करना भी जोखिम भरा है। जैसे-जैसे विनिमय दर बढ़ती है, रूबल के बराबर मासिक भुगतान कई गुना बढ़ जाएगा।

खुद के जोखिम

एक जिम्मेदार उधारकर्ता, एक नियम के रूप में, गृह ऋण लेने से डरता है यदि जिस कंपनी में वह काम करता है वह अस्थिर है, बर्खास्तगी का जोखिम है या पेशेवर क्षेत्र में बदलाव है। अपनी शोधनक्षमता के बारे में सुनिश्चित होने के लिए, कम से कम बंधक समझौते की वैधता की अवधि के लिए अपने कार्यस्थल की विश्वसनीयता का मूल्यांकन करें।

यदि आप निकट भविष्य में कहीं स्थानांतरित होने की योजना बना रहे हैं तो बंधक न लें।

क्या कम आय पर बंधक ऋण प्राप्त करना संभव है? यह संभव है, लेकिन आपको निम्नलिखित पर विचार करना चाहिए:

• सभी अनिवार्य भुगतानों के पुनर्भुगतान के बाद कौन सी राशि बचेगी;
• क्या यह जीने के लिए पर्याप्त होगा;
• न्यूनतम भुगतान राशि के साथ, ऋण अवधि अधिकतम संभव (30 वर्ष तक) होगी।

बंधक के विपक्ष

ताकि उधारकर्ता व्यक्तिगत रूप से और उसका परिवार क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट लेने से न डरे, एक समझौते के समापन के सभी परिणामों का पहले से आकलन करना आवश्यक है:

1. आवास बैंक के पास गिरवी रखा जाएगा। इसलिए जब तक कर्ज पूरी तरह से चुका नहीं दिया जाता तब तक इसे बेचा नहीं जा सकता.
2. उधारकर्ता एक महत्वपूर्ण राशि का नियमित भुगतान करने के लिए दीर्घकालिक वित्तीय दायित्वों को मानता है।
3. किसी समझौते का समापन करते समय, बैंक ग्राहक अचल संपत्ति मूल्यांकन और बीमा के लिए अतिरिक्त लागत भी वहन करता है। अक्सर, बंधक के लिए आवेदन करते समय, न केवल संपत्ति का बीमा करने की प्रथा होती है, बल्कि उधारकर्ता के जीवन और कार्य क्षमता का भी बीमा किया जाता है।

2019 में बंधक

आइए विचार करें कि क्या इस वर्ष बंधक लेना उचित है। सबसे अधिक संभावना है, हां, क्योंकि बाजार की स्थिति अब ऐसे लेनदेन के समापन के लिए काफी अनुकूल है।

1. बैंक प्रति वर्ष 9-11% पर बंधक ऋण प्रदान करते हैं।
2. वृद्धि के बाद दरें स्थिर होने की प्रवृत्ति रही है। वर्ष के अंत के लिए पूर्वानुमान - 11-12% पर बंधक।
3. विनिमय दर काफी स्थिर है.
4. मातृत्व पूंजी कार्यक्रम का संचालन जारी है। आप इसे नकद में नहीं ले सकते, लेकिन आवास के लिए ऋण का कुछ हिस्सा चुकाना संभव है।
5. द्वितीयक आवास बाज़ार में कीमतें अब लगभग न्यूनतम हैं।
6. कुछ डेवलपर्स एक कार्यक्रम पेश करते हैं जिसमें आप डाउन पेमेंट के रूप में मौजूदा आवास प्रदान कर सकते हैं।
7. बच्चों वाले परिवारों के लिए नई इमारतों के लिए मान्य।

बंधक पर पैसे कैसे कमाएं

बंधक ऋण से आप न केवल घर खरीद सकते हैं, बल्कि उस पर पैसा भी कमा सकते हैं।

विधि 1

यदि आपके पास रहने के लिए एक मुख्य अपार्टमेंट है, तो डाउन पेमेंट की राशि होने पर, आप बैंक से अपार्टमेंट पर बंधक ले सकते हैं और फिर इसे किराए पर दे सकते हैं।

मुख्य बात यह है कि किरायेदार जो राशि भुगतान करेंगे वह मासिक ऋण भुगतान के बराबर या उससे अधिक है। इस प्रकार, ऋण समझौते के तहत सभी खर्च किराए से कवर किए जाएंगे, और अंत में आप उस घर के मालिक बन जाएंगे जिसके लिए दूसरों ने वास्तव में भुगतान किया है। यदि किराया भी ऋण भुगतान से अधिक है, तो अपार्टमेंट के अलावा आपको अतिरिक्त आय भी प्राप्त होगी।

विधि 2

पर्याप्त मासिक आय होने पर, आप निर्माणाधीन नई इमारत में एक अपार्टमेंट के लिए बंधक ले सकते हैं। इस मामले में, इसकी कीमत घर के पूरा होने की तुलना में बाजार मूल्य से काफी कम होगी।

साथ ही, ऋण को जल्द से जल्द चुकाने के लिए छोटी अवधि के लिए बंधक लेना उचित है, और अधिक भुगतान न्यूनतम है। थोड़ी देर के बाद, जब ऋण चुकाया जाता है और घर को आवास के लिए किराए पर दिया जाता है, तो ऋण लागत को ध्यान में रखते हुए, इस अपार्टमेंट को खरीदे गए मूल्य से कहीं अधिक कीमत पर बेचा जा सकता है।

विधि 3

अचल संपत्ति की गिरती कीमतों पर खेलें। अब रियल एस्टेट खरीदने का सबसे अच्छा समय है, क्योंकि अच्छी छूट के साथ पुनर्विक्रय विकल्प खरीदने का मौका है। बाजार में बड़ी संख्या में बिना बिके अपार्टमेंट जमा हो गए हैं; यदि आप एक अच्छा सौदा ढूंढने और विक्रेता की कीमत पर बेचने का प्रबंधन करते हैं, तो अचल संपत्ति की कीमतों में अपरिहार्य वृद्धि के बाद आप प्लस के साथ अपार्टमेंट बेचने में सक्षम होंगे, यहां तक ​​​​कि लेने पर भी खाते में ब्याज.

बंधक लेनदेन संपन्न करने के लिए बैंक का चयन कैसे करें

बंधक लेने का निर्णय लेते समय, न केवल अचल संपत्ति बाजार की स्थिति और वित्तीय जोखिमों का आकलन करना महत्वपूर्ण है, बल्कि सही बैंक का चयन करना भी महत्वपूर्ण है।

सबसे कम ब्याज दर वाले वित्तीय संस्थान में जाना हमेशा लाभदायक क्यों नहीं होता? तथ्य यह है कि वार्षिक बंधक दर के अलावा अन्य शर्तें भी हैं। यह समझने के लिए कि कहां समझौता करना बेहतर है, निम्नलिखित मापदंडों पर ध्यान दें:

1. देर से भुगतान के लिए जुर्माने और दंड की राशि।
2. क्या ऋण जारी करने के लिए कोई शुल्क है और कितनी राशि है?
3. क्या शीघ्र चुकौती की संभावना है और किन शर्तों पर?
4. मासिक भुगतान के लिए अपने विकल्पों का अन्वेषण करें (चाहे आपको बैंक जाने की आवश्यकता हो या ऑनलाइन स्थानांतरण विकल्प हो)।
5. संपूर्ण पुनर्भुगतान अवधि के दौरान ऋण की कुल लागत की गणना करने के लिए बैंक प्रबंधक से पूछें। इस राशि की तुलना अन्य बैंकों के ऑफर से करें।
6. पता करें कि क्या बैंक के पास कोई अतिरिक्त बंधक कार्यक्रम है। उदाहरण के लिए, युवा परिवारों के लिए या सेना के लिए।

बंधक पर निर्णय लेना आसान नहीं है, लेकिन यदि आप सभी जोखिमों और अपने अवसरों का सही आकलन करते हैं, तो यह दूर के भविष्य में नहीं, बल्कि अभी अपने घर का मालिक बनने का एक वास्तविक तरीका है। इसके अलावा, अनुबंध के निष्पादन के समय, अपार्टमेंट की लागत "निश्चित" होती है, और कई वर्षों के बाद, भुगतान पूरा होने तक, यह राशि समापन के समय आवास की वास्तविक लागत से बहुत कम होगी ऋण समझौता.

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