با حداکثر چه نرخ سودی می توانید وام بدهید؟ حداکثر بهره وام در فدراسیون روسیه

حداکثر سود وام، میزان سودی است که در قرارداد مشخص شده است و بیش از آن بانک حق مطالبه از مشتری را ندارد.

امروزه سازمان های بانکی پیشنهادات مطلوبی در خصوص پیشنهادات وام ارائه نمی کنند. اکثر مردم این سوال را دارند: حداکثر محدودیت فعلی نرخ سود وام چقدر است؟ و آیا مرزی وجود دارد؟

سؤالات فوق به ویژه زمانی مرتبط هستند که وام خرد از یک MFO گرفته می شود. سپس مشتریان در پیمایش شرایط ارائه شده با مشکل مواجه می شوند. بسیاری از وام دهندگان نرخ بهره را برای یک روز به جای یک سال در شرایط پیشنهادی نقل می کنند.

گاهی اوقات در دوره ای از مشکلات خاص، که امکان پرداخت به موقع وام وجود ندارد و بدهی شروع به رشد می کند، همراه با جریمه و جریمه. سوال حداکثر درصد بسیار مرتبط می شود. و مشتریان هرگز از امید به وجود محدودیت برای نرخ بهره دست نمی کشند.

طبق قوانین فعلی، حداکثر نرخ بهره وام محدود به وام خرده فروشی است.

از ابتدای سال 2015، بانک مرکزی هر سه ماه یکبار با حمایت دولت روسیه، مطالعه‌ای را در زمینه بزرگ‌ترین و تأثیرگذارترین بانک‌های کشور از طریق مقایسه از طریق برنامه حداکثر بهره مشخص انجام می‌دهد.

مطلقاً تمام اطلاعات لازم در مورد نرخ بهره موجود است قانون فدرال "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" مورخ 21 دسامبر 2013 N 353-FZ. اما باید شرایط را درک کنید، زیرا بانک مرکزی بهره را محدود نمی کند، بلکه هزینه واقعی وام را که شامل تمام اضافه پرداخت ها می شود، محدود نمی کند.

ایجاد حداکثر ارزش از طریق فرآیند مقایسه ای بیش از یکصد موسسه مالی در کشور صورت می گیرد. اعداد هر سه ماه یکبار به روز می شوند. کلیه اطلاعات دریافتی در سایت رسمی بانک مرکزی در موضوع - وام مصرفی قابل مشاهده است.

محدودیت های 2018

برای سال 2018، محدودیت های زیر ایجاد شده است:

• در مورد وام خودرو، بالاترین امتیاز وام برای خودروی نو 18.6 درصد و برای خودروهای دست دوم 26.2 درصد است.
• هنگام اعطای وام هدفمند، قرارداد اعتباری منعقد شده برای یک سال مشمول نرخ 37.3٪ خواهد بود. در صورتی که مدت صدور بیش از یک سال بیشتر شود، درصد 25.9 خواهد بود.
• وام برای نیازهای مصرف کننده تا سقف سی هزار روبل با حداکثر نرخ 36.4 ارائه می شود. برای مبلغ بیش از صد هزار در قرارداد باید حداکثر نرخ سود وام طبق قانون به میزان 29.9 درصد در سال ذکر شود.
• با اعطای وام محدود با امکان ارائه کارت با مبلغ مورد نیاز، سود استفاده از وجوه استقراضی نباید بیش از 32.4 درصد در سال باشد.
• وام های خرد مشمول قانونی هستند که حداکثر سود وام برای یک سال 820 درصد خواهد بود. این قانون یک پیوست جدولی ارائه می دهد که وام های خرد فردی را تنظیم می کند.

در زندگی روزمره، استفاده از حداکثر درصد به ندرت اتفاق می افتد. زیرا بسیاری از موسسات بانکی مشتریان خود را به پیشنهادات تبلیغاتی مختلف با نرخ های کاهش یافته جذب می کنند.

ترفندهای اضافی نیز وجود دارد، اما فقط در موارد زیر:

• تأخیر وجود داشت ، اما میزان جریمه ها ممکن است از مقدار بدهی اصلی تجاوز نکند.
• پرداخت های ماهانه به مدت سه سال از دست رفته است، هیچ راهی برای تماس با بدهکار وجود ندارد، در این مورد محدودیت ها منقضی می شوند.
• اگر مبلغ بدهی بیش از 500 هزار روبل باشد، فرصتی برای اعلام ورشکستگی وجود دارد.

ویژگی های الگوریتم نرخ بهره

بخش مهمی از قرارداد وام با بانک حاوی اطلاعاتی در مورد نرخ بهره است. بر اساس اندازه آن است که مشتری تصمیم به گرفتن وام می گیرد. رویه پردازش تعهدات وام لزوماً توسط بسیاری از قوانین قانونی تنظیم می شود.

همه نرخ ها به دلایل مختلفی بستگی دارد، این ممکن است امکان تغییر شرایط قرارداد، گنجاندن هزینه های مختلف کمیسیون در مبلغ وام و غیره باشد.

بیایید سعی کنیم با جزئیات محدودیت های مربوط به شکل گیری نرخ بهره را درک کنیم. دو نوع نرخ وجود دارد - ثابت و متغیر. اگر همه چیز با مورد اول مشخص باشد، متغیر نشان می دهد که اندازه آن در معرض تغییر است که در شرایط قرارداد ذکر شده است.

سازمان های بانکی حق تغییر یک طرفه شرایط قرارداد وام جاری را ندارند. در وضعیت وام های مصرفی، بانک ها مجاز هستند نرخ بهره را فقط به سمت پایین تغییر دهند.

برخی از موسسات مالی به موازات ثبت تعهدات درخواست می‌کنند که بیمه عمر در برابر حوادث را خریداری کنند یا املاک و مستغلات را بیمه کنند که وثیقه وام‌دهی بعدی است.

همچنین در قرارداد ممکن است شرطی قید شود که در صورت عدم اجرای تعهد بازپرداخت سی روزه، افزایش نرخ ممکن است.

به عبارت دیگر، جرایم زمانی اعمال می شود که بدهکار در مدت مقرر در قرارداد، پرداخت ماهانه را انجام ندهد. اما میزان حداکثر نرخ برای طرح اقساطی صادر شده در صورت امتناع از بیمه نیز در توافق نامه مشتری و بانک پیش بینی شده است. حداکثر نرخ بالاتر از حد تعیین شده قانونی نخواهد بود.

فرآیند ثبت نام شامل انتخاب درصد است. مشتری باید تصمیم بگیرد که کدام روش بازپرداخت را انتخاب کند. نرخ شناور یا ثابت؟ اغلب مشتریان گیج می شوند و برای انتخاب مشکل پیدا می کنند.

در نتیجه، اکثراً روش ثابت بازپرداخت وام را انتخاب می کنند، زیرا در مرحله اولیه ایجاد می شود و در کل دوره بازپرداخت تغییر نمی کند. این گزینه در بین وام گیرندگان بسیار محبوب است.

بهره شناورشامل دو قسمت است که یکی پایه و دیگری شاخص قابل تعویض می باشد. او مسئول تعدیل نرخ بهره است. بنابراین، اکثر مردم از این گزینه پرداخت سود خودداری می کنند.

از این گذشته ، افزایش شاخص ممکن است بر میزان کل بدهی تأثیر منفی بگذارد. اساساً همه وام دهندگان حداکثر سود را تعیین می کنند و به قانون پایبند هستند. بنابراین هنگام انتخاب گزینه شناور، مشتری هرگز بیش از حداکثر درصد تعیین شده در قرارداد پرداخت نخواهد کرد.

پس از اجرایی شدن قانون جدید، محصولات اعتباری با نرخ های بهره متورم و گزاف شروع به ناپدید شدن از بازار مالی کردند. اکثر بانک های بزرگ نرخ ها را برای مشتریان عادی کاهش داده اند.

و مشتریان بالقوه جدید در حال حاضر می توانند روی شرایط مطلوب تری برای آنها حساب کنند، اما با الزامات سخت گیرانه تر. دریافت وام بدون مدارک تایید کننده پرداخت بدهی شما امکان پذیر نخواهد بود. و مشتریان قدیمی با استناد به قانون "وام مصرفی" برای دفاع از منافع خود دعوت می شوند.

مسائل مورد بحث در مطالب:

نرخ سود مشخص شده در قرارداد قرض الحسنه یکی از مهم ترین شرایط وام است که بر اساس این رقم است که وام گیرنده تصمیم می گیرد از بانک وام بگیرد یا نه. در بیشتر موارد، بانک پس از مطالعه بسته اسناد وام گیرنده و انجام امتیازدهی اعتبار به یک شکل یا دیگری، نرخ بهره را از جمله بسته به شرایط وام مندرج در توافق نامه بین طرفین توافق (بانک و فرد) تعیین می کند. . در این مقاله نگاهی دقیق تر به این موضوع خواهیم داشت حداکثر نرخ سود وام قابل تعیین توسط یک موسسه اعتباری چقدر استهنگام درخواست وام مصرفی (از بانک) و هنگام انعقاد قرارداد وام خرد در یک MFO. روش تنظیم قرارداد وام و واگذاری سود وام توسط تعدادی از قوانین قانونی تنظیم می شود ، به ویژه این قسمت 1 هنر است. 29، بخش 2 هنر. 30 قانون فدرال 2 دسامبر 1990 N 395-1 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، ماده. 819 قانون مدنی فدراسیون روسیه و بند 4، بخش 9، هنر. 5 قانون فدرال 21 دسامبر 2013 N 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)":

نرخ بهره وام و (یا) روش تعیین آنها، از جمله تعیین نرخ سود وام بسته به تغییر شرایط پیش بینی شده در قرارداد وام، نرخ سود سپرده ها و کارمزدهای کمیسیون معاملات توسط موسسه اعتباری تعیین می شود. با توافق با مشتریان، مگر اینکه توسط قانون فدرال مقرر شده باشد.

بیایید نگاهی دقیق‌تر به محدودیت‌های مربوط به نرخ بهره تحت قرارداد وام مصرف‌کننده بیندازیم. مطالب ما به طور یکسان در مورد نرخ‌های بهره قراردادهای اعتباری برای مقاصد غیر هدف و قراردادهای اعتبار مصرف‌کننده اعمال می‌شود.

نرخ بهره وام مصرفی در بانک

اگر به قسمت 1 هنر مراجعه کنیم. 9 قانون شماره 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)"، تصریح می کند که تعیین نرخ بهره تحت توافق نامه وام مصرف کننده توسط بانک با استفاده از یکی از نرخ ها انجام می شود:

• نرخ ثابت؛
• متغیر این بسته به تغییرات در مقدار متغیر مشخص شده در قرارداد وام رخ می دهد.

بانک ها، در بیشتر موارد، تحت یک قرارداد وام منعقد شده با وام گیرنده که یک فرد است، حق ندارند به طور مستقل مدت قرارداد را کاهش دهند، روش تعیین سود وام و مبلغ آنها را تغییر دهند. در مورد وام مصرفی، بانک می تواند به طور یکجانبه فقط نرخ سود وام را کاهش دهد (مثلاً اگر در مورد ساختار بدهی یک فرد صحبت می کنیم) مطابق قسمت 4 ماده 29 قانون شماره 1-395. ; قسمت 16 ماده 5 قانون شماره 353-FZ.

برخی از بانک‌ها در قرارداد وام الزامی را برای انعقاد بیمه عمر و سلامت برای وام گیرنده یا بیمه اموالی که به عنوان وثیقه برای وام محسوب می‌شوند، در نظر می‌گیرند، در حالی که ممکن است در قرارداد تصریح شود که وام‌دهنده حق تصمیم‌گیری برای افزایش نرخ بهره را دارد. در مورد وام ارائه شده، از جمله در صورتی که مصرف کننده بیش از 30 روز تقویمی به تعهدات بیمه ای خود عمل نکند.

با این حال، میزان افزایش نرخ سود وام صادر شده قبلاً در صورت وام بعدی نیز در قرارداد وام مشخص شده است و حداکثر نرخ سود در هنگام صدور وام به میزان تعیین شده در قرارداد وام محدود می شود. مطابق با قسمت 11 ماده 7 قانون شماره 353-FZ.

حداکثر نرخ بهره وام

صحبت کردن در مورد حداکثر نرخ بهره وام قابل تعیین توسط مؤسسه اعتباری چقدر است؟باید به این واقعیت توجه داشت که در سطح قانونگذاری محدودیتی در هزینه کل وام مصرفی (FCC) وجود دارد که تأثیر مستقیمی بر نرخ بهره آن دارد.

طبق قانون، یک بانک نمی تواند قرارداد وامی تنظیم کند که در آن نرخ بهره بیش از 30٪ بالاتر از میانگین بازار باشد (که توسط بانک روسیه محاسبه می شود). اگر تغییر قابل توجهی در شرایط بازار در کشور رخ دهد، بانک مرکزی ممکن است دوره ای را تعیین کند که طی آن محدودیت حداکثر نرخ وام مصرفی اعمال نخواهد شد (قسمت 11، ماده 6 قانون شماره 353-FZ). .

در یک یادداشت! بانک روسیه یک بار در سه ماهه، میانگین ارزش بازار PSK را به عنوان میانگین وزنی حداقل 100 بانک از بزرگترین بانک های فدراسیون روسیه برای یک دسته خاص از وام یا حداقل یک سوم از تعداد کل اعتبار محاسبه می کند. موسساتی که دسته خاصی از وام را ارائه می دهند (بخش 10 از ماده 6 قانون شماره 353-FZ).

بانک روسیه میانگین ارزش بازار PSK را هر سه ماه یکبار منتشر می کند (طبق قسمت 8 ماده 6 قانون شماره 353-FZ). به عنوان مثال، برای وام های خودرویی که در سه ماهه دوم سال 2017 برای خرید وسایل نقلیه جدید منعقد شده است (پیمایش از 0 تا 1000 کیلومتر)، این میانگین نرخ سود بازار 15.768٪ است و حداکثر ارزش PSK 21.024٪ در هر است. سالانه، مشروط بر اینکه خودرو به عنوان وثیقه باشد (اطلاعات بانک روسیه "درمورد میانگین ارزش بازار هزینه کامل وام مصرفی (وام)").

حداکثر نرخ بهره وام های خرد در سازمان های تامین مالی خرد

شایان ذکر است که حداکثر نرخ بهره وام های خرد در سازمان های تامین مالی خرد با بهره وام های بانک های عادی بسیار متفاوت است. از 1 ژانویه 2017، آنها می توانند حداکثر نرخ سود وام های کوتاه مدت (تا یک سال) را بیش از 300٪ تعیین کنند، یعنی اضافه پرداخت وام خرد نباید سه برابر مبلغ این وام خرد باشد. به پاراگراف 9، بخش 1، هنر مراجعه کنید. 12 قانون 2 ژوئیه 2010 شماره 151-FZ:

... برای تعلق بهره به وام گیرنده فردی تحت یک قرارداد وام مصرفی، دوره بازپرداخت وام مصرفی که برای آن از یک سال تجاوز نمی کند، به استثنای جریمه (جریمه، جریمه) و پرداخت برای خدمات ارائه شده به وام گیرنده برای کارمزد، در صورتی که مبلغ تعلق گرفته بر اساس سود توافقنامه به سه برابر مبلغ وام برسد. شرط حاوی این ممنوعیت باید توسط سازمان تامین مالی خرد در صفحه اول قرارداد وام مصرفی که مدت بازپرداخت وام مصرفی آن از یک سال تجاوز نمی کند، قبل از جدول حاوی شرایط فردی قرارداد وام مصرفی درج شود.

این حداکثر مبلغ اضافه پرداخت وام شامل هزینه های خدمات اضافی و جریمه ها / جریمه ها نمی شود (قانون فدرال مورخ 2 ژوئیه 2010 N 151-FZ "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد").

اگر در مورد قراردادهای وام مصرفی صحبت کنیم که MFOها در سه ماهه دوم سال 2017 منعقد کردند، میانگین ارزش بازار FSC (هزینه کامل وام مصرفی) برای یک وام خرد بدون وثیقه (به استثنای وام های خرد POS) در مبلغ حداکثر تا 30000 روبل و برای یک دوره 30 روزه شامل 599.367٪ در سال است. در این مورد، حداکثر PSC 799.156٪ در سال است.

قانون مقدار وام و همچنین نرخ بهره را محدود می کند، که ممکن است بسته به اندازه وام، واقعیت امنیت آن (به عنوان مثال، وثیقه) و سایر عوامل متفاوت باشد. مطابق با اصلاحات نسبتاً اخیر در قانون، همه سازمان های تامین مالی خرد به شرکت های تامین مالی خرد و شرکت های اعتبار خرد تقسیم می شوند. تفاوت در محدودیت هایی است که برای هر نوع وجود دارد. شرکت‌های تامین مالی خرد بزرگ‌تر هستند، کارکنان و دارایی‌های بیشتری دارند و بنابراین حداکثر وام‌هایی که صادر می‌کنند تا حدودی بالاتر است. وام گیرنده چه مسئولیتی دارد شهروندانی که بدهی وام های خرد دارند را می توان به دو دسته تقسیم کرد: بدهی بازپرداخت نمی شود به دلایلی خارج از کنترل وام گیرنده عدم بازپرداخت بدهی تولید شده به میل بدهکار این تقسیم واقعاً مشروط است، زیرا در اکثر موارد در مواردی که وام دهنده به دلایل عدم پرداخت علاقه مند نخواهد شد.

تمامی حقوق محفوظ است. هنگام کپی کردن لینک اطلاعات مورد نیاز است.

دومای ایالتی پیشنهاد محدود کردن میزان بدهی در وام مصرفی را ارائه کرد.نویسنده ابتکار تاکید می کند که سطح بدهی در میان جمعیت هر سال در حال افزایش است.

میخیف به داده‌هایی اشاره کرد که بر اساس آن در ابتدای سال 2018، 38 میلیون روس به بانک‌ها بدهی داشتند.
معاون می نویسد: "در همان زمان، کل بدهی های معوق در سراسر سیستم بانکی روسیه، طبق اعلام بانک مرکزی، به 2.205 تریلیون روبل رسید."
این نماینده مجلس خاطرنشان می کند که این وضعیت نه تنها به دلیل رفتارهای ناجوانمردانه، بلکه به دلیل رفتار آشکار "خونریزی" بانک ها و سازمان های مالی خرد و همچنین سواد مالی پایین مردم تشدید می شود.

روسیه حداکثر میزان بدهی وام مصرفی را محدود خواهد کرد

فرض کنید وام به مبلغ 300 هزار روبل با 21.5٪ در سال و به مدت 48 ماه گرفته اید. پرداخت سالانه شما 9370 روبل در ماه است.

توجه

شما 2 بار پرداخت نکرده اید و 40 روز تاخیر دارید.

سپس مبلغ جریمه 107.28 روبل خواهد بود:

1. 9370 * 30 * 0.0229 / 100 = 64.37 (مالش.) - میزان جریمه های تعلق گرفته برای تاخیر یک پرداخت برنامه ریزی شده برای 1 ماه.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0.0229 / 100 = 42.91 (مالش.) - میزان جریمه های تعلق گرفته برای تاخیر در پرداخت برای 2 پرداخت برنامه ریزی شده برای 10 روز از ماه دوم.
3. 64.37 + 42.91 = 107.28 (مالش) - مبلغ جریمه برای 40 روز.

کاملاً بدیهی است که بانک به چنین جریمه کوچکی راضی نیست.

به همین دلیل است که سرمایه گذاران از بند 2 هنر استفاده می کنند. 332 قانون مدنی فدراسیون روسیه، که بیان می کند که میزان جریمه را می توان با توافق طرفین افزایش داد.

تأخیر در پرداخت وام - عواقب آن چیست؟

با توجه به هنر. 330، بند 1. طبق قانون مدنی فدراسیون روسیه، مجازات به عنوان جریمه و مجازات تعریف می شود:

• جریمه یک جریمه است که یک بار اعمال می شود اما برای هر تاخیر.
  به عنوان مثال، اگر جریمه 100 روبل است و به مدت 3 ماه وام را پرداخت نکرده اید، آماده پرداخت جریمه اضافی 300 روبلی باشید.
• جریمه بر اساس مدتی که پرداخت را به تاخیر انداخته اید محاسبه می شود.
  اگر تاخیر زیاد باشد، جریمه ممکن است از میزان بهره تعلق گرفته بیشتر شود.

اطلاعات

با توجه به هنر. 395 قانون مدنی فدراسیون روسیه، میزان جریمه ها بر اساس 1/360 نرخ بازپرداخت - در حال حاضر 8.25٪ در سال - برای هر روز تاخیر (0.0229٪) محاسبه می شود.

بیایید نمونه ای از محاسبه جریمه را بر اساس میزان مجازات تعیین شده توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه در نظر بگیریم.

حداکثر جریمه هایی که یک بانک و سازمان مالی خرد می تواند برای تأخیر پرداخت در نظر بگیرد چقدر است؟

محدودیت در محاسبه سود وام های خرد مصرفی کوتاه مدت

• محدودیت سه برابری در تعلق سود تحت یک قرارداد وام خرد مصرف کننده.

• توقف تعلق سود وام های معوق به محض اینکه سود به دو برابر مقدار بدهی معوق رسید.
• 1. مبلغ وام 5000 روبل
• سود تعلق گرفته به مبلغ 15000 روبل (5000 روبل x 3).
• وام‌های فوری امن‌تر شده‌اند و جریمه‌ها و جریمه‌های تاخیر در پرداخت طبق قانون جدید فقط از مانده بدهی محاسبه می‌شود نه کل مبلغ وام. نرخ سود کمتر؟؟؟؟ و فقط برای پرداخت های معوقه تا 29 مارس 2018 برای وام های خرد اصلا محدودیت سود وجود نداشت.

  شما می توانید هزار قرض بگیرید و ده هزار پس بدهید.

  هیچ کس این اعداد را تنظیم نکرده است.

حداکثر تعلق سود و جریمه وام

عواقب عدم بازپرداخت بدهی برای وام گیرنده ممکن است به شرح زیر باشد:

1. افزایش میزان بدهی بسته به شرایط قرارداد.
2. انتقال پرونده به آژانس جمع آوری.
3. وصول اجباری بدهی (فقط پس از شروع مراحل اجرایی).

نمایندگان سازمان‌های مالی خرد و جمع‌آوران اغلب به ارعاب متوسل می‌شوند و بدهکاران را تهدید می‌کنند که مسئولیت تأخیر دارند، اما سقف نرخ بهره در حال حاضر محدودیت‌هایی دارد.

طبق قراردادهای منعقد شده در سال 2018، حداکثر مبلغ پرداختی توسط بدهکار 300 درصد مبلغ وام است.

در مواردی که بدهکار خود را مخفی نمی کند و اموال خود را مخفی نمی کند، با مقامات مخالفت نمی کند (مثلاً دستگاه ضابط در زمانی که نمایندگان آن وظایف رسمی خود را انجام می دهند) مسئولیت کیفری و اداری نمی تواند ایجاد شود.

یک سازمان مالی خرد حق مطالبه چه مبلغی از وام گیرندگان بدهکار را دارد؟

یک سازمان مالی خرد حق ندارد: 9) طبق یک قرارداد وام مصرفی به یک وام گیرنده فردی سود تعلق گیرد، دوره بازپرداخت وام مصرفی که برای آن از یک سال تجاوز نمی کند، به استثنای جریمه ها (جریمه، جریمه) و پرداخت برای خدمات ارائه شده به وام گیرنده در ازای کارمزد، در صورتی که میزان بهره تعلق گرفته طبق توافق به سه برابر مبلغ وام برسد.

قانون فدرال مورخ 3 ژوئیه 2016 N 230-FZ) 2.

نحوه اجرای رویه قضایی در مورد وام های خرد در سال 2018

وکلای Pravoved.RU 472 اکنون در سایت هستند

1. قانون مدنی
2. جمع آوری بدهی

سقف اعتبار کارت 4000 روبل است.

چهار هزار روبل. من حدود یک سال پیش رمز عبور خود را فراموش کردم و از آن استفاده نمی کنم.

حداقل پرداخت 600 روبل. در طول سال، حساب این کارت را به صورت دوره ای با تاخیر و بر این اساس با جریمه شارژ کردم. امروز بدهی 4600 روبل است. این دقیقاً بیش از یک سال پیش است. واضح است که باید همه چیز را به یکباره خاموش کنید و فراموش کنید.

من تعجب می کنم که حداکثر مقدار سود تعلق گرفته در وام چهار هزار روبل و جریمه.

برای سال آنها حدود 20000 روبل دریافت کردند.
سپس، در 29 مارس 2018، دولت محدودیتی را اعمال کرد: اضافه پرداخت وام خرد نباید بیش از 400٪ مبلغ بدهی باشد. تأخیر در پرداخت وام - عواقب آن چیست؟ اگر تاخیر زیاد باشد، جریمه ممکن است از میزان بهره تعلق گرفته بیشتر شود.

لطفاً توجه داشته باشید که برای مبلغ پرداخت نشده جریمه نمی توان جریمه ای در نظر گرفت.

با توجه به هنر. 395 قانون مدنی فدراسیون روسیه، میزان جریمه ها بر اساس 1/360 نرخ بازپرداخت - در حال حاضر 8.25٪ در سال - برای هر روز تاخیر (0.0229٪) محاسبه می شود.

9370 * 30 * 0.0229 / 100 = 64.37 (مالش.

جریمه های بانکی وام به دلیل تاخیر در پرداخت شما در متن بیانیه ادعا چیزی شبیه به این را می بینید: این جریمه ها و جریمه ها را می بینید - این یک جریمه است.

اگر به وضوح با مقدار بدهی که شامل بدهی اصلی و بهره تعلق گرفته بر اساس توافقنامه است، تناسب ندارد، می توانید جریمه را کاهش دهید.

در 1 ژانویه 2017، مواد 12 و 12.1 قانون فدرال "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد" مورخ 2 ژوئیه 2010 N 151-FZ به اجرا درآمد که ممنوعیتی را برای سازمان های مالی خرد (MFOs) از دریافت سود غیرمنطقی از وام گیرندگان معرفی می کند. نرخ وام های خرد مصرفی دلیل محدودیت سود وام های خرد چیست؟ دلیل آن به سادگی دنیاست - سازمان های مالی خرد (MFOs)، در تلاش برای دریافت درآمد مازاد، وام های خرد را به صورت آنی و تقریباً بدون تایید توان پرداخت بدهی مشتری صادر می کنند. وام خرد وام کوچکی است که برای مدت کوتاهی ارائه می شود. زمان، و، به عنوان یک قاعده، بدون تایید و تایید پرداخت بدهی وام گیرنده.

1- تعهدات بدهی از نظر این فصل به اعتبارات، وام های کالایی و تجاری، وام، سپرده های بانکی، حساب های بانکی یا سایر استقراض ها بدون توجه به نحوه اجرای آنها اطلاق می شود.

برای تعهدات بدهی از هر نوع، درآمد (هزینه) بهره ای است که بر اساس نرخ واقعی محاسبه می شود، مگر اینکه در این ماده طور دیگری تعیین شده باشد.

برای تعهدات بدهی از هر نوعی که در نتیجه معاملات شناسایی شده به عنوان معاملات کنترل شده مطابق با این آیین نامه ایجاد می شود، درآمد (هزینه) به عنوان سود محاسبه شده بر اساس نرخ واقعی با در نظر گرفتن مفاد بخش V.1 این آیین نامه شناسایی می شود. مگر اینکه در این ماده خلاف آن مقرر شده باشد.

1.1. برای تعهد بدهی ناشی از معامله ای که طبق این قانون به عنوان یک معامله کنترل شده شناخته شده است، مالیات دهنده حق دارد:

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

در صورتی که این نرخ از حداقل مقدار فاصله مقادیر حد تعیین شده توسط بند 1.2 این ماده تجاوز کند، به عنوان سود محاسبه شده بر اساس نرخ واقعی چنین تعهدات بدهی محاسبه می شود.

در صورتی که این نرخ کمتر از حداکثر مقدار فاصله مقادیر حدی تعیین شده توسط بند 1.2 این ماده باشد، به عنوان سود هزینه محاسبه شده بر اساس نرخ واقعی چنین تعهدات بدهی محاسبه می شود.

در صورت عدم احراز شرایط مقرر در بندهای یک تا سه این بند، در مورد تعهدات بدهی ناشی از معاملات شناسایی شده به عنوان معاملات کنترل شده طبق این آیین نامه، سود محاسبه شده بر اساس نرخ واقعی با در نظر گرفتن مفاد بخش V.1 این کد به عنوان درآمد (هزینه) شناسایی می شود.

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

2. از نظر این ماده، بدهی کنترل شده بدهی معوق مالیات دهندگان است - یک سازمان روسی برای تعهدات بدهی زیر این مالیات دهنده (مگر اینکه در این ماده طور دیگری مقرر شده باشد):

1) برای تعهد بدهی به یک شخص خارجی که یک فرد وابسته به مالیات دهندگان است - یک سازمان روسی مطابق بند 1 یا 9 بند 2 ماده 105.1 این قانون، در صورتی که چنین شخص خارجی به طور مستقیم یا غیرمستقیم در مالیات دهندگان - یک سازمان روسی مشخص شده در بند یک این نقطه؛

3) در مورد تعهد بدهی که واحد خارجی مشخص شده در بند 1 این بند و (یا) طرف وابسته به یکدیگر مشخص شده در بند 2 این بند به عنوان ضامن، ضامن یا به نحو دیگری متعهد می شوند که اجرای این تعهد بدهی را تضمین کنند. مالیات دهندگان - یک سازمان روسی، مگر اینکه در بند 9 این ماده طور دیگری مقرر شده باشد.

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

3. در صورتی که مبلغ بدهی کنترل شده مؤدی بیش از 3 برابر (برای بانک ها و سازمان های فعال در فعالیت های لیزینگ - بیش از 12.5 برابر) باشد از تفاوت بین مقدار دارایی و میزان بدهی های این مؤدی (از این پس در این قانون) بیشتر باشد. ماده - سرمایه خود) در آخرین روز از دوره گزارش (مالیات) ، هنگام تعیین حداکثر میزان بهره که باید در هزینه های این مالیات دهنده لحاظ شود ، قوانین مقرر در بندهای 4 این ماده اعمال می شود. هنگام تعیین میزان بدهی کنترل شده مؤدی برای اهداف این ماده، مبالغ بدهی کنترل شده ناشی از کلیه تعهدات این مؤدی که در بند 2 این ماده مشخص شده است در مجموع لحاظ می شود.

از نظر این ماده، سازمانی که در فعالیت های لیزینگ فعالیت می کند، به عنوان سازمانی شناخته می شود که در دوره گزارشی (مالیاتی) که در آخرین روز آن حداکثر سود درج در هزینه ها تعیین می شود، درآمد حاصل از آن فعالیت های اجاره ای که هنگام تعیین پایه مالیاتی مطابق با این فصل در نظر گرفته می شود، حداقل 90 درصد از کل درآمدی را تشکیل می دهد که هنگام تعیین پایه مالیاتی مطابق با این فصل برای دوره گزارش (مالیاتی) مشخص شده در نظر گرفته شده است.

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

4. حداکثر میزان سودی که باید در هزینه های بدهی کنترل شده لحاظ شود توسط مؤدی مالیات در آخرین روز هر دوره گزارشی (مالیاتی) با تقسیم مبلغ سود تعلق گرفته توسط این مؤدی مالیاتی در هر دوره گزارشی (مالیاتی) در مورد کنترل شده محاسبه می شود. بدهی با ضریب سرمایه محاسبه شده در آخرین تاریخ گزارش دوره گزارش (مالیاتی) مربوطه. علاوه بر این، در صورت تغییر در نسبت سرمایه در دوره گزارش بعدی یا در پایان دوره مالیاتی نسبت به دوره های گزارش قبلی، حداکثر میزان سودی که باید در هزینه های بدهی کنترل شده برای دوره گزارش قبلی لحاظ شود. قابل تغییر نیست

نسبت سرمایه برای اهداف این ماده با تقسیم مقدار بدهی کنترل شده معوق مربوطه بر مقدار سرمایه حقوق صاحبان سهام مربوط به سهم مشارکت واحد خارجی وابسته به هم که در زیر بند 1 بند 2 این ماده مشخص شده است تعیین می شود. سازمان روسی و تقسیم نتیجه بر 3 (برای بانک ها و سازمان هایی که در فعالیت های لیزینگ فعالیت می کنند - بر 12.5).

هنگام تعیین میزان سرمایه حقوق صاحبان سهام، میزان تعهدات بدهی در قالب بدهی بابت مالیات و کارمزد، از جمله بدهی جاری برای پرداخت مالیات و هزینه ها، مبالغ معوق، اقساط و اعتبارات مالیاتی سرمایه گذاری در نظر گرفته نمی شود.

(به متن در نسخه قبلی مراجعه کنید)

5- مخارج شامل سود بدهی کنترل شده به مبلغی است که از حداکثر سود منظور شده در هزینه ها که مطابق بند 4 این ماده محاسبه می شود، بیشتر نباشد، اما از سود واقعی واقعی بیشتر نباشد.

در این صورت، در صورتی که بدهی معوق تعهدات بدهی مربوطه قابل کنترل نباشد، قوانین مقرر در بند 4 این ماده در مورد بهره وجوه قرض گرفته شده اعمال نمی شود.

6. تفاوت مثبت بین سود تعهدی و حداکثر سود محاسبه شده طبق بند 4 این ماده از نظر مالیاتی معادل سود سهام پرداختی به واحد خارجی مندرج در بند 1 بند 2 این ماده و مشمول مالیات بند دو می باشد. بند 3 ماده 224 یا بند 3 ماده 284 این قانون.

7. بدهی معوق تحت یک تعهد بدهی به عنوان بدهی کنترل شده برای مالیات دهندگان - یک سازمان روسی شناخته نمی شود، اگر محاسبه و کسر مبلغ مالیات بر درآمد بهره یک سازمان خارجی پرداخت شده تحت چنین تعهد بدهی انجام نشود. توسط مامور مالیاتی مطابق بند 8 بند 2 ماده 310 این قانون .

7.1. بدهی معوق تحت یک تعهد بدهی به عنوان بدهی کنترل شده برای مالیات دهندگان - یک سازمان روسی شناخته نمی شود، اگر شرایط زیر به طور همزمان برآورده شود:

وجوهی که بدهی معوق مشخص شده را تشکیل می دهد منحصراً با هدف تأمین مالی یک پروژه سرمایه گذاری اجرا شده توسط مالیات دهندگان در قلمرو فدراسیون روسیه است.

شرایط قراردادی که مطابق آن تعهد بدهی مشخص شده در این بند ایجاد شده است، شروع بازپرداخت مبلغ بدهی معوق تحت چنین تعهد بدهی را زودتر از پنج سال پس از وقوع آن پیش بینی می کند.

کل سهم مشارکت مستقیم و غیرمستقیم یک نهاد خارجی وابسته به هم که در زیر بند 1 بند 2 این ماده در یک سازمان روسی مشخص شده است از 35 درصد تجاوز نمی کند.

محل ثبت (محل اقامت مالیاتی) شخصی که تعهد بدهی به او ایجاد شده است یک کشور خارجی است که با آن توافق نامه (توافق نامه، کنوانسیون) در مورد اجتناب از مالیات مضاعف منعقد شده است.

برای اهداف این بند، یک پروژه سرمایه گذاری به عنوان ایجاد یک مجتمع تولیدی جدید برای تولید کالا و (یا) ارائه خدمات در قلمرو فدراسیون روسیه شناخته می شود. مجتمع تولیدی در صورتی جدید محسوب می شود که از اول ژانویه 2019 به بهره برداری رسیده باشد و قبلاً به بهره برداری نرسیده باشد.

در صورت عدم تحقق یکی از شرایط مقرر در این بند، مقررات این ماده در مورد بدهی معوق ناشی از تعهد بدهی مندرج در این بند بدون در نظر گرفتن مفاد این بند از تاریخ وقوع اعمال می شود. تعهد بدهی مربوطه

8. بدهی معوق مشخص شده در بند 2 بند 2 این ماده به عنوان بدهی کنترل شده برای مالیات دهندگان - یک سازمان روسی شناخته نمی شود، در صورتی که شرایط زیر به طور همزمان برآورده شود (با در نظر گرفتن مشخصات تعیین شده توسط بند 11 این ماده). ):

1) تعهد بدهی به یک سازمان یا فرد روسی که مطابق با این قانون، ساکنان مالیاتی فدراسیون روسیه در کل دوره گزارش (مالیات) هستند و به عنوان افراد وابسته به یک نهاد خارجی مشخص شده در بند 1 شناخته می شوند، ایجاد شده است. بند 2 این ماده به استناد بند 1 یا 9 بند 2 ماده 105.1 این قانون.

2) سازمان یا فردی روسی که تعهد بدهی به آنها ایجاد شده است، در طول دوره گزارش (مالیات) هیچ بدهی معوقی تحت تعهدات بدهی مشابه به نهاد خارجی مشخص شده در

فعالیت های MFO توسط قانون فدرال 151 تنظیم می شود که اندازه، روش و شرایط اعطای وام را تعیین می کند. یک سازمان تامین مالی خرد دارای وضعیت یک شخص حقوقی است، بر این اساس باید در ثبت دولتی ثبت شود و می تواند فعالیت های مالی خرد را در قالب یک شرکت اعتبار خرد یا تامین مالی خرد انجام دهد.

بر اساس این قانون فدرال در مورد MFO ها، بانک روسیه اطلاعات مربوط به یک شخص حقوقی را در ثبت دولتی سازمان های مالی خرد وارد می کند، از وارد کردن اطلاعات خودداری می کند یا آن را از ثبت حذف می کند. اطلاعات باز و در دسترس عموم است. بنابراین، اگر به یک شرکت خاص علاقه مند هستید، می توانید اطلاعات مربوط به آن را در وب سایت رسمی بانک مرکزی روسیه بیابید.

به طور کلی، سازمان های تامین مالی خرد حق ارائه وام به مبلغ بیش از 1 میلیون روبل را دارند. با حداکثر دوره بازگشت حداکثر 1 سال. سود اغلب با نرخ روزانه محاسبه می شود که به طور متوسط ​​بین 2 تا 2.5 درصد در روز است. در سالانه معادل 730 - 912.5 درصد است.

نرخ بهره وام های خرد کوتاه مدت همیشه بسیار زیاد است. با این حال، بسیاری از مشتریان به دلیل سادگی و سرعت انجام معامله و دریافت وجه، چنین محصولات مالی را انتخاب می کنند. MFO ها، بر خلاف بانک ها، به بسته های اسناد، انواع گواهی درآمد و محل کار نیاز ندارند - اغلب گذرنامه کافی است.

همچنین مهم است که وام گیرنده بتواند بسته به شرایط یک شرکت خاص، مبلغ کمی را از 1000 تا 3000 روبل دریافت کند. بانک ها چنین وام های کوچکی نمی دهند. حداکثر مدت اعتبار خرد 1 سال است، اما اغلب سازمان ها معمولا آن را به 1 ماه (30 روز) محدود می کنند.

گرفتن وام خرد در زمانی که واقعاً برای مدت کوتاهی نیاز فوری به پول دارید منطقی است - و مطمئن هستید که می توانید آن را در موعد مقرر بازگردانید. در غیر این صورت، سود بالا، جریمه ها و جریمه های دیرکرد می تواند منجر به بدهی های بی پایان در هنگام پرداخت هزینه تمدید یا دریافت جریمه شود، اما میزان اصل بدهی کاهش نمی یابد.

تنظیم فعالیت های MFO

بیایید شرایط اصلی ارائه وام های خرد را مطابق با قانون فدرال در مورد MFO ها در نظر بگیریم:

1. شرکت ها وام هایی را به ارز روسیه بر اساس یک قرارداد وام خرد ارائه می کنند.
2. سازمان تامین مالی خرد شرایط وام را در قوانین وام خرد که به تایید هیات مدیره شرکت می رسد، مشخص می کند.
3. قوانین اعطای وام برای بررسی در دسترس عموم است. این باید حاوی اطلاعات زیر باشد: روش ارسال و بررسی درخواست، روش انعقاد توافقنامه و ارائه برنامه پرداخت، شرایط اضافی که توسط سازمان تعیین شده است و شرایط قرارداد وام نیست.
4. این توافقنامه ممکن است صدور یک وام خرد هدفمند را پیش بینی کند که مستلزم کنترل استفاده از وجوه و تحمیل تعهد به وام گیرنده برای اطمینان از چنین کنترلی است.
5. قوانین نمی توانند حقوق و تعهدات طرفین را تحت یک قرارداد وام خرد تعیین کنند. در صورتی که قوانین تدارکات دارای شرایطی باشد که با توافقنامه مغایرت دارد، شرایط قرارداد منعقد شده با وام گیرنده اعمال می شود.

همیشه اسناد ارسال شده در حوزه عمومی را با دقت مطالعه کنید، شرایط کلی و فردی را به دقت مطالعه کنید و اگر چیزی را متوجه نشدید، از مدیر/مشاور شرکت سوال بپرسید.

علاوه بر این، طبق برخی اصلاحات در قانون دیگری در مورد سازمان های مالی خرد، برای استفاده غیرقانونی از عبارت سازمان مالی خرد، جریمه اشخاص حقوقی می تواند 100,000 تا 300,000 روبل باشد و در صورت عدم ارائه قوانین برای بررسی - 50,000-100,000 روبل.

وظایف یک شرکت تامین مالی خرد

طبق قانون فدرال 151 در مورد MFO ها، شرکت تعهدات زیر را در قبال وام گیرنده بالقوه دارد:

• قوانین ارائه وام های خرد را در مکانی در دسترس برای مشاهده و همچنین در اینترنت قرار دهید.
• افشای اطلاعات مربوط به افرادی که بر تصمیم گیری توسط هیئت های مدیریتی یک شرکت مالی خرد تأثیر می گذارند.
• به مشتری بالقوه اطلاع دهید که آیا سازمان در ثبت دولتی گنجانده شده است یا خیر و در صورت درخواست وی، یک کپی از سند مربوطه را ارائه دهید (معمولاً این یک گواهی سازمان مالی خرد است).
• ارائه اطلاعات کامل و قابل اعتماد در مورد شرایط وام به شخصی که درخواست ارائه کرده است، از جمله حقوق و تعهدات مرتبط با دریافت وام خرد.
• هنگام ارائه درخواست قبل از امضای قرارداد و دریافت وام، در مورد شرایط، تغییرات احتمالی به ابتکار طرفین، پرداخت های مربوط به دریافت، خدمات، بازپرداخت وام و نقض تعهدات اطلاع دهید.
• تضمین محرمانه بودن معاملات انجام شده توسط وام گیرندگان MFO؛
• مطابق با قانون MFOs 2017 و مقررات بانک روسیه، استانداردهای اقتصادی را رعایت کنید.
• انجام سایر وظایف مطابق با قوانین، هنجارهای قانونی و اقدامات بانک مرکزی فدراسیون روسیه، اسناد تشکیل دهنده و شرایط قراردادهای منعقد شده.

قبل از امضای توافق نامه در مرحله درخواست، توصیه می کنیم قوانین، قراردادهای وام اضافی، برنامه پرداخت را مطالعه کنید - و اگر تفاوت های ظریفی وجود دارد که متوجه آنها نمی شوید سؤال کنید. به یاد داشته باشید که کارمندان یک سازمان مالی خرد موظفند قبل از انعقاد معامله اطلاعات کامل و قابل اعتمادی را ارائه دهند.

ویژگی های محاسبه سود در صورت تاخیر

در سال 2016، قانون مورد بازنگری قرار گرفت تا مشخص شود چه تعداد از سازمان های تامین مالی خرد می توانند حداکثر بهره را برای مبلغ وام خرد معوق دریافت کنند. سقف سود از چهار برابر اصل به سه برابر تغییر کرده است.

به این ترتیب از اول ژانویه 2017 قانون سازمان های تامین مالی خرد اجرایی شد که بر اساس آن سازمان های تامین مالی خرد تا زمانی که مبلغ اصلی بدهی به سه برابر برسد حق دریافت سود دارند. در این صورت، شرکت می تواند فقط از قسمت باقی مانده وام، کارمزد دریافت کند.

بنابراین، بدهی در صورت تأخیر در پرداخت چگونه محاسبه می شود:

1. سود تعلق گرفته نباید از دو برابر مبلغ بدهی معوق تجاوز کند. از زمانی که بدهی بهره به دو برابر اصل بدهی می رسد، سازمان حق ادامه انباشت سود را ندارد. اما از لحظه بازپرداخت جزئی اصل بدهی یا پرداخت سود می توان تعلق کمیسیون را از سر گرفت.
2. در صورت تأخیر در پرداخت، سازمان همچنین حق دارد جریمه هایی با تعلق هزینه های اضافی برای عدم انجام تعهدات وام گیرنده اعمال کند.

برای درک محاسبات، اجازه دهید یک بدهی (قرض خرد یا بخشی از وام خرد) 10000 روبل بگیریم. - این مقدار بدهی اصلی است؛ بهره آن نمی تواند بیش از 20000 روبل باشد. (دو برابر مبلغ بدهی با بهره). در نتیجه، کل بدهی 30000 روبل است. (سه برابر مبلغ اصلی).

اطلاعات مشخص شده در بندهای 1 و 2 باید در صفحه اول قرارداد وام با دوره بازپرداخت حداکثر 1 سال - قبل از جدولی که شرایط فردی برای ارائه وام خرد را نشان می دهد - نشان داده شود.

با توجه به شرایط فوق، بسیاری از شرکت های تامین مالی خرد بدهی هایی را با پرداخت های معوق بیش از 90 روز به مجموعه ها و نمایندگی ها می فروشند یا آنها را رد می کنند. این اتفاق می‌افتد زیرا ادامه دادن سود سودآور نیست، زیرا سازمان‌ها مالیات‌ها را بر اساس سود تعلق گرفته و نه بر سود واقعی پرداخت می‌کنند - به دلیل بدهی‌هایی با چنین دوره معوقه، سود به میزان قابل توجهی کاهش می‌یابد.

بهترین پیشنهادات وام خرد