Kredit olish yoki olmaslik. Qarz olishga arziydimi?

Men ikki holatda kredit olish maqsadga muvofiq deb hisoblayman. Birinchidan, agar hayot va sog'liq (sizning yoki yaqinlaringizning) bunga bog'liq bo'lsa. Masalan, zudlik bilan qimmat davolanish kerak edi. Ikkinchidan, har qanday global xarid uchun, masalan, kvartira. Ammo bozor bunga mos bo'lsa va sotib olish o'z-o'zidan emas, balki uzoq vaqt rejalashtirilgan bo'lsa. Boshqa hollarda, siz kutishingiz va tejashingiz yoki "istaklaringizni" o'zgartirishingiz mumkin.

Iste'mol krediti, yaxshimi yoki yomonmi, uzoq vaqtdan beri millionlab ruslar hayotining ajralmas qismiga aylandi. Afsuski, ko'pgina qarz oluvchilar kredit shartnomasini tuzishda yuzaga keladigan huquq va majburiyatlar haqida hali ham kam ma'lumotga ega.

Ammo kredit faqat huquq va majburiyatlarga bog'liq emas. Kreditni diqqat bilan tanlash, uni boshqa mahsulotlar bilan taqqoslash, ijobiy va salbiy tomonlarini topish muhimdir. Qarz oluvchi o'zining moliyaviy yukini to'g'ri baholay olishi va bajarishi mumkin bo'lganidan ortiq majburiyatlarni olmasligi kerak.

Do'stlarimga, agar zarurat tug'ilmasa, qarz olmaslikni maslahat beraman. Va agar siz hali ham muqarrar ravishda qarz olishingiz kerak bo'lsa, unga oqilona yondashing va bir qator qoidalarga amal qiling.

• Daromadingizning qancha qismini bankka berishingiz mumkinligini aniqlang. Barcha kerakli to'lovlardan keyin oylik daromadning 30-40% dan oshmasligi tavsiya etiladi. Agar sizning qaramog'ingizdagi farzandlaringiz va boshqa qarindoshlaringiz bo'lsa, ular uchun xarajatlarni hisobga olishni unutmang. Siz uchun maqbul bo'lgan to'lovni hisoblab, uni qancha miqdorda va qancha muddatga olishingiz mumkinligini aniqlang. Nima bo'lsa ham O So'ralgan miqdor qanchalik katta bo'lsa, kredit muddati shunchalik uzoq bo'ladi.
• Kredit tanlashda, ish haqi banki yoki siz allaqachon aloqada bo'lgan bank tomonidan qanday shartlar taklif qilinishini bilib oling. Odatda, kredit tashkilotlari "o'z" mijozlari uchun yanada qulayroq tariflarni taklif qilishadi. Agar ushbu variant sizga mos kelmasa, boshqa banklarning takliflariga e'tibor bering.
• Banki.ru eng qulay joy. Kerakli parametrlarni (miqdor, muddat, xavfsizlik va boshqalar) ko'rsatish kifoya va bizning qidiruvimiz mos mahsulotlarni tanlaydi. Faqat foiz stavkasiga emas, balki tegishli xarajatlarga ham e'tibor bering (sug'urta mavjudligi, stavkalarni pasaytirish uchun komissiyalar va boshqalar). Natijada siz stavka bo'yicha saralanishi mumkin bo'lgan kreditlar ro'yxatini olasiz. Har bir mahsulot uchun "ekspert" yoziladi: uning afzalliklari va kamchiliklari. Banki.ru shuningdek, mijozlarga ma'qullash ehtimoli yuqori bo'lgan kerakli bank mahsulotlarini tanlashga yordam beradigan shaxsiy kredit tanlash xizmatini ham yuritadi.
• Ta'minlanmagan kreditlar uchun o'rtacha stavkaga e'tibor qarating. Hozir bu yillik 20% atrofida, lekin sizga 14-15% bilan kredit beradigan banklarni topish juda mumkin.
• Agar ma'lum shartlar bajarilsa, foiz stavkalarini pasaytirishni taklif qiladigan banklardan qochishga harakat qiling. Bank ko'pincha bu xizmat uchun katta komissiya oladi. Odatda, bunday dasturlar dastlab yuqori stavkani belgilaydi, keyin esa kredit o'z vaqtida qaytarilsa, u kamayadi. Agar siz biroz kechiksangiz ham, kurs asl qiymatiga qaytadi. Aytgancha, komissiya qaytarilmaydi. Erta to'lash bilan bir xil. Kelajakda stavkalarni pasaytirishni orzu qilganingizda, eng yuqori stavka barcha qarz summasi bo'yicha foizlar hisoblab chiqilganda amalda ekanligini unutmang.
• Kredit olish uchun ariza berishda faol taklif etilayotgan sug'urtaga kelsak, men quyidagilarni maslahat bera olaman: individual sug'urta shartnomasi tuzilgan bank bilan bog'laning va sug'urta mavjudligi foiz stavkasiga ta'sir qilmaydi. Bunday vaziyatda siz qonundan foydalanishingiz va qo'shimcha xarajatlarsiz 14 kun ichida sug'urtangizni bekor qilishingiz mumkin.
• Muayyan bank bilan hamkorlik qilish siz uchun qanchalik qulay bo'lishiga e'tibor bering. Misol uchun, men uchun kredit tashkilotining aniq, qulay va funktsional Internet-banki va qulay joylashuvi va filiallarining ish vaqti bo'lishi muhim.
• Shartnoma tuzayotganda har doim imzolagan hujjatlarni o'qing. Agar siz bank filialiga shoshilayotgan bo'lsangiz, hujjatlarni uyingizga olib boring va ularni qulay muhitda o'rganing. Yodda tutingki, varaqqa imzo qo'yish bilan siz unda yozilgan hamma narsaga rozi bo'lasiz. Keyin hech kim "Men bilmasdim", "lekin menga aytishmadi" serialining g'azabini eshitmaydi. Axir, "Men barcha shartlarni o'qib chiqdim va roziman" qatori ostida sizning imzoingiz.
• Bank xodimiga savol berishdan tortinmang. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin barcha nuanslarni aniqlab olish yaxshiroqdir. Eng muhimi, kredit ixtiyoriy ekanligini unutmang. Agar shartnomada siz mutlaqo rozi bo'lmagan shartlar mavjud bo'lsa, uni rad eting va boshqa bankda omadingizni sinab ko'ring.
• To'lovni oldindan amalga oshiring. Bugungi kunda har qanday bank sizga bir nechta to'lov usullarini taklif qiladi, ulardan kamida bittasi bepul bo'lishi kerak. Agar siz bankning kassasiga yoki bankomatiga pul qo'ymasangiz, u darhol yetib bormasligini yodda tuting. Shuni unutmangki, bank hafta oxiri va bayram kunlari tranzaktsiyalarni amalga oshirmasligi mumkin, shuning uchun debet sanasi ishlamaydigan kunga to'g'ri kelsa, to'lovni oldindan amalga oshiring.
• Uch-to'rt oylik to'lovga teng "xavfsizlik yostig'i" ni yarating. Ushbu favqulodda zaxirani alohida hisobda (yoki alohida konvertda) ajratib qo'ying va uni faqat oxirgi chora sifatida foydalaning. Masalan, ish yo'qolgan yoki kasallik bo'lsa, kredit to'lovini to'lash.
• Erta to'lovlarni tez-tez amalga oshirishga harakat qiling. Qarz qoldig'i bo'yicha foizlar har oy hisoblab chiqiladi va asosiy qarz miqdorini qanchalik tez kamaytirsangiz, kredit bo'yicha yakuniy ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi.
• Siz rozi bo'lgan shartlarni eslang. Agar shartnomada kredit yoki yillik sug'urtadan maqsadli foydalanishni tasdiqlash nazarda tutilgan bo'lsa, belgilangan muddatlarga rioya qilgan holda tegishli hujjatlarni bankka topshirishni unutmang. Buni qilmaslik jarima yoki foiz stavkasining sezilarli darajada oshishiga olib kelishi mumkin.
• So'nggi paytlarda dasturlar juda mashhur bo'ldi. Ular sizga kredit stavkasini kamaytirish, muddatni oshirish yoki bir nechta kreditlarni birlashtirish imkonini beradi. Qayta moliyalashtirish siz uchun qanchalik foydali bo'lishini bilish uchun yangi kreditning narxini hisoblang (sug'urta, komissiyalar va boshqa xarajatlar haqida unutmang) va agar siz hamma narsani avvalgidek qoldirsangiz, bu miqdorni siz oladigan xarajatlar bilan solishtiring. Agar farq sezilarli bo'lsa, siz qayta moliyalash uchun bankka ishonch bilan borishingiz mumkin.
• Agar kreditni yopish vaqti kelgan bo'lsa, men bank xodimiga murojaat qilishni maslahat beraman. Buni telefon orqali yoki ofisda qilish mumkin. Yakuniy to'lov miqdori haqida mutaxassisingiz bilan maslahatlashing - bu oylikdan farq qilishi mumkin.
• Oxirgi to'lov hisobdan chiqarilgandan va kredit yopilgandan so'ng, qarzdorlik yo'qligi to'g'risida guvohnoma oling. Agar bank buxgalteriya hisobi registrida ma'lumotni noto'g'ri aks ettirsa yoki bank bilan kelishmovchiliklar yuzaga kelgan boshqa hollarda foydali bo'lishi mumkin. Agar siz onlayn-bankingdan foydalansangiz, u yerda ham kredit holatini tekshirishni maslahat beraman.
• Agar sizga kreditga xizmat ko'rsatish uchun plastik karta chiqarilgan bo'lsa, uni ham yopishni unutmang. Karta uchun tariflar yillik xizmat yoki SMS ma'lumot uchun to'lovni o'z ichiga olishi mumkin.

Ba'zi odamlar qarz olishdan qo'rqishadi va ular hech qachon ular bilan aralashishga jur'at etmaydilar. Boshqalar esa, aksincha, "kredit mania" ga berilib ketganga o'xshaydi.
Birinchi turdagi odamlar juda ehtiyotkor, xushchaqchaq va uyatchan odamlardir. Bunday odam qarz olish imkoniyatiga ega bo'lsa ham va uni muddatidan oldin to'lash kafolati bilan hech qachon bunday qadam tashlamaydi. U bir necha yillar va hatto o'nlab yillar davomida kvartira yoki mashina sotib olishga tayyor, faqat kreditlar bilan shug'ullanmaslik uchun.

Ammo ikkinchi tur optimistlar, ochiq va ochiq odamlardir, ular yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavf va muammolar haqida qayg'urmaydilar. "Men hozir yashayman va ertaga ertaga keladi, qandaydir tarzda to'layman ..." Bu pozitsiya juda xavfli. Biror kishi juda ko'p muammolarga duch kelish va surunkali qarzdor bo'lish xavfini tug'diradi.

Yuqoridagi ikkala holat ham haddan tashqari holatlardir va ular hech qanday yaxshilikka olib kelmaydi. Xo'sh, bu holatda nima qilish kerak? Qachon hali ham kredit olishingiz mumkin?

Agar sizning boyligingiz so'nggi bir necha yil ichida, hatto kichik qadamlarda ham o'sib borayotgan bo'lsa, unda siz osonlik bilan kredit olishingiz mumkin. Bunday holda, siz uni katta zarar etkazmasdan to'lashingiz mumkin. Kredit olish orqali siz o'zingizni sarf-xarajatlarda ataylab cheklaysiz. Shuning uchun siz bu qadamni ongli ravishda va afsuslanmasdan qilishingiz kerak. Aks holda, qilgan ishingizdan keyin pushaymon bo'lishingiz mumkin.

Ammo, agar sizning moddiy farovonligingiz yaqinda o'zgarmagan yoki hatto yomonlashgan bo'lsa, "Bunga arziydimi?" Deb o'ylash kerak. Kredit pul muammolarini hal qilish uchun davo emas. Bu, aksincha, moddiy boylikning yuqori darajasiga o'tishga urinishdir. Va buning uchun siz avvalgisiga mahkam turishingiz kerak. Sizda asosiy narsalar uchun mablag 'bo'lishi kerak: nima ovqatlanish, nima kiyish, uy-joy uchun qanday to'lash va boshqalar.

Ko'pgina kredit foydalanuvchilari xuddi shu savoldan xavotirda: "Agar men to'satdan u yoki bu sabablarga ko'ra (masalan, ishimni yo'qotib qo'ysam) kreditni to'lay olmasam nima bo'ladi?" Bu yerda nima deyishim mumkin? Agar mamlakat hayotining iqtisodiy va siyosiy tarkibiy qismlari barqaror bo'lsa, unda ortiqcha tashvishlanishning hojati yo'q. Siz mas'uliyatli shaxssiz va nima qilayotganingizni to'liq tushunasiz. To'g'rimi? Bu qisman kreditni to'lash uchun zarur bo'lgan moddiy daromad sizni topishining kafolati bo'lib xizmat qiladi. Kreditni bir yil ichida, rejalashtirilganidek yoki bir necha yil ichida to'laysizmi, bu umuman muhim emas. Sizning moliyaviy farovonligingiz ko'proq yoki kamroq darajada bo'lishi yoki hatto o'sishi muhimdir.

Va nihoyat, men sizning e'tiboringizni ushbu masala bo'yicha ezoterik nuqtai nazarga qaratmoqchiman. Taqdir belgilariga e'tibor bering. Agar siz banklarga kredit olish uchun murojaat qilsangiz va doimiy ravishda rad etilsa, bu juda yaxshi ogohlantirish emas. Birinchi rad etish, ikkinchi, uchinchi, to'rtinchi... To'xtang... to'xtang, yopiq eshikni buzish kerak emas. Katta ehtimol bilan, agar siz qarz olishga muvaffaq bo'lsangiz ham, keyinchalik juda xafa bo'lasiz.

Sizga barcha kredit operatsiyalarida omad tilayman va bundan ham yaxshiroq, shunday farovonlik tilaymanki, hatto kreditlar haqidagi fikrlar ham paydo bo'lmaydi!

Mamlakatimizning aksariyat fuqarolari uchun kredit olish zarur tovarlarni sotib olish yoki xizmatlar uchun haq to'lashning yagona usuli hisoblanadi. Naqd pulga mashina yoki kvartira sotib olishga kam odam qodir. Shu munosabat bilan, hozirda kredit olish kerakmi, degan savol ruslar uchun har qachongidan ham dolzarbdir.

Hozirgi kreditlash istiqbollari

Yevropa va AQSH bilan keskin tashqi siyosat munosabatlari va inflyatsiyaning kuchayishi sharoitida mahalliy bank tuzilmalari likvidlik bilan bog‘liq jiddiy muammolarni boshdan kechirmoqda. Shu sababli ular aylanma mablag'lar hajmini qandaydir tarzda oshirish uchun foiz stavkalarini oshirish haqida jiddiy o'ylashdi. Ayrim bank muassasalarining litsenziyalari bekor qilingani tufayli omonatchilarning ishonch darajasi sezilarli darajada pasayganligi sababli masala murakkablashdi.

Endi kredit olish kerakmi degan savol kichik va o'rta biznes vakillari uchun juda dolzarb. Taklif etilayotgan kredit shartlari ancha qattiqlashdi. Ko'pgina kompaniyalar kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmaydilar va bankrotlik jarayonlariga murojaat qilishga majbur bo'lishadi.

Bank muassasalarining xatti-harakatlari taktikasi

Yuqorida ta'kidlanganidek, kredit tashkilotlari qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirdilar. Biroq, narsalar hali foiz stavkalarining haqiqiy o'sishiga kelmagan. H1 indikatori bilan bog'liq muammolar ortib borayotganiga qaramay, yirik bank tuzilmalari o'z stavkalarini o'zgartirishga shoshilmayapti. Shu bilan birga, ekspertlarning fikricha, kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi bu yil ham sodir bo'ladi. Albatta, hozir kredit olish kerakmi, kimga pul berishdan bosh tortadi, deb tashvishlanayotgan qarz oluvchilarning foizi ortadi. Ular nima qiladi? Ehtimol, ular mikromoliya tashkilotlariga murojaat qilish orqali o'zlarining moliyaviy muammolariga muqobil echimlarni izlaydilar. Ha, ekspertlar 2015 yilda mikromoliyalash sohasida yuqori o'sish sur'atlarini bashorat qilmoqdalar.

Biroq, hatto tezkor kredit tashkilotlarida ham foiz stavkasi ancha yuqori bo'ladi. Bularning barchasi iqtisodiy inqiroz fonida, ish haqining qisqarishi va xodimlarning qisqarishi bir narsani ko'rsatadi - qarz teshigi kengayadi. Albatta, har kim hozir kredit olishga arziydimi yoki yo'qmi, o'zi qaror qilishi kerak, ammo ekspertlar umidsizlikka uchragan prognozni berishadi - bu yuqori foiz stavkalari va aholi o'rtasida mablag'larning etishmasligi qarz majburiyatlarini to'lashda kechikishlarga olib keladi.

Bu yil qanday kreditlar talab qilinadi?

Moliyaviy tahlilchilarning ta'kidlashicha, bu yil ipoteka kreditlash dasturlariga talab oshadi. Murakkab geosiyosiy vaziyat va valyuta kursining beqarorligi asosiy ob'ektlar - ko'chmas mulk va yerning qiymati sezilarli darajada oshishiga yordam beradi.

Ipoteka

Agar siz hozir kredit olishga arziydimi, deb o'ylayotgan bo'lsangiz, ipoteka kreditini tanlash yaxshidir, ayniqsa yaqin kelajakda ushbu segmentda foiz stavkalarining sezilarli darajada oshishi kutilmaydi.

Avtomobil krediti

Shuningdek, 2015 yilda Rossiyada ishlab chiqarilgan avtomobillarni sotib olish uchun kredit talab qilinadi.

Buni bir qancha sabablar bilan izohlash mumkin. Avvalo, xorijiy avtomobillarning narxi tez oshadi. Bundan tashqari, Yevropa Ittifoqi davlatlari bilan munosabatlar yomonlashganidan so‘ng Rossiyada xorijiy avtomobillarga talab kamaydi. Qolaversa, mamlakatimiz fuqarolari vatanparvarlik tuyg‘usi bilan mahsulotlari import qilinadigan “temir otlar”dan bir necha barobar arzon bo‘lgan mahalliy avtomobilsozlik sanoatining nufuzini oshirishni istaydi. Shunday qilib, agar siz hozir kredit olishga arziydimi yoki yo'qligini bilmasangiz, unda qarzga olingan mablag'lar bilan rus avtomobilini sotib olish to'g'ri qaror bo'ladi!

Iste'mol krediti

Albatta, iste'mol kreditlari dasturlari o'z mashhurligini yo'qotmaydi. Biroq, qarz oluvchilar ushbu segmentdagi foiz stavkasi sezilarli darajada oshishini hisobga olishlari kerak. Bu yana iqtisodiyotdagi inqiroz va milliy valyutaning qadrsizlanishi bilan izohlanadi. Agar birinchi ikki tur uchun foiz stavkalari biroz va asta-sekin o'sib borsa, unda bu turdagi kreditlar uchun - keskin va tez.

Savollarga javob berish qiyinmi: “Kredit olishga arziydimi? Hozir kreditga yashash kerakmi yoki keyinroq sotib olish kerakmi?

2015 yilda potentsial qarz oluvchilar yangi kredit shartnomasini tuzishda o'zlarining to'lov qobiliyatini yanada jiddiyroq baholashlari kerak.

Bu yil sukut bo'ladimi?

Ko'pgina ruslar ichki iqtisodiyotdagi defoltdan qo'rqishadi. Bu nima? Qisman, bu davlatning to'lov qobiliyatiga ega bo'lmagan holat.Yaxshi xabar shundaki, bizning mamlakatimizda bunday holatlar deyarli yo'q. Ma'lum darajada, pensiya tizimini isloh qilmaslikni sukut deb atash mumkin. Iqtisodiyotda ko'rib chiqilayotgan salbiy hodisa, masalan, eksport uchun tabiiy resurslarni sotishdan olingan mablag'lar hajmining kamayishi haqida gapiradigan bo'lsak, byudjet taqchilligi natijasida yuzaga kelishi mumkin.

Bu yilgi global inqiroz iste'molni kamaytiradi va shuning uchun energiya resurslariga talab kamayadi, bu esa, albatta, Rossiya iqtisodiyotiga ta'sir qiladi. Vaziyatni yaxshilash uchun mamlakatimiz allaqachon uglevodorodlar yetkazib berayotgan Xitoy bilan ishbilarmonlik aloqalarini yo'lga qo'yish zarur, bu esa mamlakatning sharqiy mintaqalaridagi iqtisodiy vaziyatga ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda.

Moliyaviy barqarorlik va ish haqi bilan nima sodir bo'ladi?

Hozirgi vaqtda benzin narxining oshishi, shuningdek, tez o'sib borayotgan oziq-ovqat narxlarining oshishi va rubl kursining pasayishi qayd etilgan.

Bu nimani anglatishi mumkin? Faqat o'sha tovarlar qimmatlashadi va oddiy xodim o'z boshliqlarining bonuslari va pul mukofotlariga ishonolmaydi. Borgan sari ko'proq tijorat tuzilmalari bankrotlik jarayonini boshlaydi, bu esa avtomatik ravishda ishsizlikning oshishiga olib keladi. 2015-yilning kamida birinchi olti oyi davomida ish haqi oshirilmaydi. Qanday bo'lmasin, siz hozir kredit olishga arziydimi yoki yo'qmi haqida etti marta o'ylab ko'rishingiz kerak bo'ladi. Bu masala bo'yicha ekspert fikrlari, afsuski, umidsizlikka sabab bo'ladi.

Bu yil valyutada kredit olish mantiqiymi?

Bu savolga ijobiy javob berish kerak. Dollar va evro kurslari ko'tarilganda kreditning foydasi aniq. 2008 yilda uning faol o'sishi davrida xorijiy valyutada ro'yxatdan o'tgan va rubldagi qarzni to'laganlar g'olib bo'lishdi. 3 oydan keyin Amerika va Yevropa valyutalari qadrsizlana boshladi va shunga mos ravishda qarz oluvchilar kamroq to'lay boshladilar. Foyda kredit valyutasini ichki rublga almashtirmagan mijozlar tomonidan ham sezildi. Bu yil evro va dollar kursi keskin pasaymasligi kerak, biroq ba'zi nufuzli ekspertlar yozgacha dollar 45 rubldan oshmaydi, deb aytishadi.

Foiz stavkalari tushishini kutishimiz kerakmi?

Ayniqsa, hozir kredit olishga arziydimi va u foydalimi yoki yo‘qmi, degan savolga qayg‘urayotganlar bilishi kerakki, foiz stavkalari yaqin kelajakda pasaymaydi.

Bundan tashqari, ekspertlarning bir qismi bugungi kunda kredit berishdan bosh tortish tavsiya etiladi, chunki foizlar doimiy ravishda oshib boradi, ikkinchisi esa, aksincha, qarz majburiyatlarini ma'qullaydi va bu bilan shug'ullanish yaxshiroq deb ta'kidlaydi. mikromoliya tashkilotlari bilan emas, balki bank tuzilmalari. Shuni ta'kidlash kerakki, MFOda qarz oluvchi yiliga 150% miqdorida pul oladi, bu, albatta, juda va juda ko'p. Bank stavkasi ancha past, ammo kreditni tasdiqlash kafolatlari minimaldir.

Hozir kredit olishga arziydimi yoki undan voz kechish yaxshiroqmi degan savolni ko'rib chiqayotganda, aholi omonatlari ulushi yuqori bo'lgan bank muassasalaridan qarz olishni tavsiya etuvchi moliyaviy tahlilchilarning fikrini e'tiborsiz qoldirib bo'lmaydi. Bank muassasasi omonat sifatida qabul qilingan pul mablag'lari qanchalik ko'p bo'lsa, uning likvidlik ko'rsatkichi shunchalik yuqori bo'ladi, bu uning ishonchliligini ko'rsatadi.

Va hali olish yoki olmaslik

Albatta, ko'pchilik uchun bu nima tahdid soladi degan savol juda muhim. Barcha ijobiy va salbiy tomonlarini diqqat bilan torting va shundan keyingina yakuniy qaroringizni qabul qiling. Kreditga sotib olmoqchi bo'lgan narsa sizga haqiqatan ham kerakmi yoki yo'qligini o'ylab ko'ring. Bank xizmatlari bozoridagi mavjud takliflarni diqqat bilan o'rganing va siz uchun eng foydalisini tanlang. Agar siz qarz olishni kechiktira olsangiz, kutilmagan moliyaviy muammolarni oldini olish uchun buni qilish yaxshiroqdir. Boshqacha qilib aytganda, qarz olish uchun faqat oxirgi chora sifatida murojaat qiling, masalan, agar siz farzandlaringizning o'qishi yoki oilangiz va do'stlaringiz uchun qimmat davolanish uchun to'lashingiz kerak bo'lsa.

Shunday qilib, siz hozir kredit olish kerakmi degan savolga ijobiy qaror qildingiz. Quyidagi foydali maslahatlar sizga yordam beradi.

Avvalo, rubl kreditlarini tanlang. Shunday qilib, dollar ko'tarila boshlagan taqdirda qarz miqdorini oshirish xavfini minimallashtirishingiz mumkin. Agar siz Amerika yoki Evropa valyutasida ish haqi olsangiz, baribir rublda qarz olganingiz ma'qul. Milliy valyutaning qadrsizlanishi sizning qarzingiz miqdorini kamaytirishga yordam beradi.

Shuni ham yodda tutingki, ba'zi tovarlarni sotib olish uchun kredit olish tavsiya etiladi, chunki undagi foiz stavkasi naqd kreditlarga qaraganda past.

Shuni ham hisobga olingki, siz bankning ko'rsatmalariga amal qilishingiz, sug'urta va boshqa komissiya to'lovlarini to'lashingiz shart emas - bularning barchasi ixtiyoriydir.

Va, albatta, ma'lum bir bank muassasasi qanchalik ishonchli ekanligini tekshiring. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin uning barcha shartlarini diqqat bilan o'qing, ayniqsa nozik nashrda yozilgan. Shunday qilib, kelajakda o'zingizni yoqimsiz kutilmagan hodisalardan himoya qilishingiz mumkin!

Valyuta kursining o'zgarishi ruslarning hayotiga jiddiy tuzatishlar kiritadi. Agar bir necha oy oldin siz uy, mashina yoki shunchaki maishiy texnika sotib olish uchun bankdan pul olish haqida o'ylayotgan bo'lsangiz, bugungi kunda "Kredit" deb nomlangan hikoyada ishtirok etish imkoniyati endi unchalik jozibali ko'rinmaydi. Bankdan qarz olish yoki olmaslik?

A.I. nomidagi Iqtisodiy siyosat institutining “Makroiqtisodiyot va moliya” ilmiy yo‘nalishi boshlig‘i bu savolga javob topishga harakat qildi. E. T. Gaidar, iqtisod fanlari nomzodi Pavel Trunin.

Natalya Kojina, AiF.ru: Pavel Vyacheslavovich, hozir kredit olish mantiqiymi?

Pavel Trunin: Keling, bundan boshlaylik, kredit o'z-o'zidan maqsad emas, u biror narsa uchun olinadi, siz haqiqatan ham kerak bo'lmagan narsani sotib olish uchun bu hikoyaga aralashmasligingiz kerak. Agar siz yaqin kelajakda kredit olmoqchi bo'lsangiz va moliyaviy ahvolingiz yomonlashmasligini bilsangiz, buni qilishga arziydi. Lekin iqtisodiy ahvol hozir juda yomon, aholining moliyaviy ahvoli ham yomonlashishi mumkin.

— Ko‘pchilik o‘zining kichik jamg‘armalarini saqlab qolishga yoki ipoteka stavkalari ko‘tarilishini o‘rganib, ipoteka kreditini olishga qaror qiladi, bu to‘g‘ri qadammi?

— Foiz, hech bo‘lmaganda qisqa muddatda oshadi. Ammo ipoteka krediti odatda juda uzoq muddatga (10, 15, 20 yil) olinadi va agar siz ushbu muddat davomida qarzni to'lashni kutsangiz, hozirgi vaziyat abadiy davom etmasligini tushunishingiz kerak. bir muncha vaqt stavkalar hali ham pasayadi. Bunday holda, siz kredit olishingiz, bir muncha vaqt o'tgach, ishingizni yo'qotishingiz va bu kreditga xizmat ko'rsata olmaydigan vaziyatga tushib qolishingiz mumkin. Shuning uchun, rasmiy nuqtai nazardan, inflyatsiyaning tezlashishi va sur'atlarning o'sishi bilan rubl krediti hozirgi vaziyatda haqiqatan ham jozibali ko'rinadi, ammo barchasi sizning shaxsiy moliyaviy farovonligingizga qanchalik ishonganingizga bog'liq. Har kimning ahvoli har xil va ko'p narsa daromad miqdori va kredit bo'yicha to'laydigan ulushingiz (daromadingiz) hajmiga bog'liq. Agar siz har oyda ipoteka uchun maoshingizning yarmini to'lasangiz, vaziyatning biroz yomonlashishi ham kreditga xizmat ko'rsatish qobiliyatingizga jiddiy ta'sir qiladi.

- Kredit stavkalari qanday bo'ladi?

— Markaziy bank kursni oshirgan, dollar va yevro kursi o‘sishda davom etgan bir sharoitda kurs o‘sishda davom etishi mumkin, kreditlar qiymati, albatta, oshadi. Ammo men qancha bo‘lishi haqida prognoz ayta olmayman, chunki milliy valyutamiz kuniga 10 foizga tushganda, bashorat qilish juda qiyin, bir haftadan keyin nima bo‘lishini hech kim bilmaydi. Bir oy ichida biz o'zimizni boshqa iqtisodiy haqiqatga duchor qilishimiz mumkin, unda ilgari qilingan barcha prognozlar haqiqatga mos kelmaydi. Ammo siz har doim qarzni mas'uliyatli moliyaviy qaror ekanligini tushunishingiz kerak va beqaror iqtisodiy vaziyat bunday qaror qabul qilish uchun eng yaxshi vaqt emas.

— Kredit olganlar uchun banklar kredit stavkalarini oshira oladimi?

— Barcha kreditlar bo'yicha aytish qiyin, barchasi aniq kelishuvga bog'liq. Markaziy bankning asosiy kursi yoki boshqa ko'rsatkichlar bilan bog'liq bo'lgan suzuvchi kurs bilan kelishuvlar mavjud. Ba'zi hollarda shartnoma shartlari bo'lishi mumkin, ya'ni ba'zi parametrlarda keskin o'zgarishlar bo'lsa, shartnomalar qayta ko'rib chiqilishi mumkin.

— Xorijiy valyutada kredit olganlar nima qilishi kerak?

— Bu milliy valyuta bir necha marta tushib ketgan va defolt ehtimoli yuqori bo'lgan vaziyatda qarz oluvchilarning eng zaif toifasi. Bunday vaziyatda, odatda, banklar uchun kreditni qayta tuzish, qarz oluvchi bilan biror narsa to'g'risida kelishib olish foydaliroq bo'ladi, shunda u hech bo'lmaganda ma'lum darajada kreditga xizmat ko'rsatishni davom ettiradi, shuning uchun siz kreditni rublga aylantirishga harakat qilishingiz kerak. , yoki bank bilan vaziyatni muhokama qilish va o'zaro manfaatli shartlarni topish.

— Qarzni to'lash uchun pulingiz bo'lmasdan, qarzni rublga aylantirish uchun siz yangi kredit olishingiz kerak, faqat hozir rublda?

- Bu unchalik oddiy emas, agar joriy kurs bo'yicha siz endi kreditga xizmat ko'rsatish imkoniga ega bo'lmasangiz, unda siz yangi rubl kreditiga xizmat ko'rsata olmaysiz, shu bilan siz o'zingizni keyingi to'lovlar bo'lishidan sug'urta qilasiz. rublning pasayishi tufayli o'sish.

— Xo‘sh, bank bilan kelishib olganingiz ma’qul, shunday sharoitda u mijozni yarim yo‘lda kutib oladimi?

— Yana bir bor taʼkidlaymanki, bankrot boʻlsangiz, bank uchun foyda yoʻq, ular siz bilan oʻzaro manfaatli shartlar boʻyicha kelishib olishlari foydaliroqdir, masalan, kreditni toʻlash uchun koʻproq vaqt talab etiladi va shu tariqa sizning muntazam to'lov kamayadi. Qoidaga ko'ra, banklar muzokaralarga tayyor, bu ularning yaxshi ketishini anglatmaydi, lekin har qanday holatda ham, ular biron bir variantni muhokama qilishni xohlamasliklarini sizga eshik oldida aytishlari dargumon.

So'nggi paytlarda tobora ko'proq rossiyaliklar kredit olishmoqda. Qarz olishni taklif qiladigan ko'plab moliyaviy institutlar mavjud. Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar endi avvalgidek qat'iy emas, chunki banklar o'rtasida katta raqobat mavjud.

Katta miqdordagi pul uchun osongina kredit olishingiz mumkin. Ammo deyarli hammaga kredit berish orqali bank o'z pullarini yo'qotish xavfini tug'diradi.

Milliy kredit byurosi hisob-kitoblariga ko'ra, qarz olgan odamlarning 15 foizi hech qachon oylik to'lovni amalga oshirmaydi. Hammasi bo'lib, bu hech kim to'lamaydigan 660 ta kreditdir.

Ammo, shunga qaramay, moliyaviy tashkilotlar o'z xizmatlarini ko'rsatishda davom etmoqdalar va Rossiya aholisi foiz stavkalari ko'tarilishi va ish haqining qisqarishiga qaramay, kredit olishda davom etmoqda.

Ba'zi iste'molchilar qarz olishning qulayligi tufayli ko'r bo'lib qoladilar, chunki ular keraksiz katta miqdorda pul oladilar. Biroq, savolga javob "?" hal etilmagan...

Qarzni to'lash sharafdir!

Ko'pgina ruslar o'z ehtiyojlari uchun kredit olishadi va uni qaytarish kerakligini unutishadi. Ammo xorijiy mamlakatlarda ular bunga mas'uliyat bilan yondashadilar, bu erda odamlar qarzlarini muntazam va o'z vaqtida to'lashni unutmaydilar. Tahlilchilarning ta'kidlashicha, Rossiyadagi vaziyat o'zgarmaydi, "yomon" kreditlar soni ko'payishda davom etadi, chunki ularga bo'lgan talab ortib bormoqda va qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar kamaymoqda.

Qarz oluvchilarni cheklash choralarini ko'rish kerak, aks holda ular to'lashga qodir bo'lmagan qarzlarini ko'paytirishda davom etadilar.

Yaxshiyamki, vijdonli qarz oluvchilar bor, ular kredit olishdan oldin yaxshilab o'ylab, to'lov qobiliyatiga ishonch hosil qilish uchun o'z mablag'larini hisoblab chiqadilar. Bunday odamlar kelajakda kreditni qaytarish bilan bog'liq muammolar bo'lmasligi uchun eng qulay shart-sharoitlarga ega bo'lgan moliyaviy institutlarni izlaydilar.

Bunday muassasani topish juda qiyin, chunki deyarli barchasi bir xil shartlarni taklif qiladi. Ushbu muammoni hal qilish uchun ba'zi iste'molchilar kredit brokerlari xizmatlariga murojaat qilishadi.

Ularning maxsus veb-saytlari mavjud bo'lib, ularda yordam so'ragan har bir kishi kredit tashkilotini tanlash so'rovi bilan onlayn ariza qoldirishi mumkin. Ammo umuman kredit olishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'ring, aks holda siz kreditsiz ham qila olasiz. Agar vaziyat haqiqatan ham umidsiz bo'lsa va zudlik bilan hal qilinishi kerak bo'lsa, qarz oling.

Orzularingizni amalga oshirish uchun kredit:

So'nggi paytlarda iste'mol kreditlari juda mashhur bo'lib, ular maishiy va kompyuter texnikasi yoki mobil aloqa vositalarini sotib olish uchun olinadi. Odamlar kreditga yangi narsalarni sotib olishadi va shu bilan birga foizlarni to'laydilar va yangi asbob-uskunalar uchun shoshqaloqlik tugashi bilan darhol arzonlashishini butunlay unutishadi.

Shuning uchun, biroz kutish, pulni tejash va uzoq kutilgan mahsulotni ancha arzonga sotib olish oqilona bo'ladi. Bu mobil telefonlar bilan sodir bo'ladi. Misol uchun, siz telefonni kreditga oldingiz va uni vijdonan to'layapsiz, lekin bir muncha vaqt o'tgach, model o'z ahamiyatini yo'qotdi va narx ikki baravar tushib ketdi, lekin siz tejashingiz mumkin bo'lsa ham, asl miqdorni to'lashda davom etasiz.

Ammo katta uskunalar bilan vaziyat boshqacha ko'rinadi. Agar siz muzlatgich sotib olishingiz kerak bo'lsa, unda kredit olish juda tavsiya etiladi. Ammo qarz oluvchi sifatida do'konni emas, balki bankni tanlang, chunki aksiyani hisobga olgan holda ham do'kondan uskunalar uchun kredit sizga bank taklif qiladigan narsadan qimmatroq turadi.

Kreditning boshqa tomoni:

Kreditlar mavjudligi tufayli avtokreditlarga talab ortdi. Endi mashina sotib olish uchun siz uzoq vaqt davomida pul tejashingiz shart emas, avtokompaniyalar imtiyozli shartlarni taklif qila boshladilar, buning natijasida siz mashinani bo'lib-bo'lib to'lashingiz mumkin. Ammo bunday muhim qaror qabul qilishdan oldin darhol eng yaqin avtosalonga yugurmang - yaxshilab o'ylab ko'ring.

Moliyangizni taqsimlang, shuncha katta kreditni to'lay olasizmi, hisoblang. Shuni unutmangki, foizlar bilan avtomobil narxiga qo'shimcha ravishda siz uning texnik xizmat ko'rsatish uchun ham to'lashingiz kerak bo'ladi: sug'urta, ta'mirlash, benzin, to'xtash joyi va boshqalar.

Va har bir avtomobil egasi qo'shimcha soliq to'lashi kerak. Har bir narsani hisobga olgan holda, bunday jozibali taklifni rad qilish yaxshiroqdir - lekin agar sizda qo'shimcha mablag' bo'lsa, avtomobil ishlab chiqaruvchilarning takliflariga rozi bo'ling. Agar siz avtokredit olishga qaror qilsangiz, katta miqdorda dastlabki to'lovni to'lash foydaliroq bo'ladi.

Keyin ortiqcha to'lov va oylik to'lovlar ancha kam bo'ladi. Vaqti-vaqti bilan avtomashinani keyinchalik savdo-sotiq tizimi yordamida qayta sotish uchun zudlik bilan sotib olishingiz kerak bo'ladi, ammo siz buni kreditsiz qilolmaysiz.

Ammo uzoq kutilgan mashina uchun kerakli miqdorni yig'ish uchun, albatta, biror narsani qurbon qilishingiz kerak bo'lishi mumkin, masalan, o'zingizni zavq bilan cheklashingiz kerak, ammo keyin siz avtokredit olishingiz shart emas. va buning uchun ortiqcha to'lash.

Barcha holatlar uchun kredit karta:

Yana bir mashhur va talabga ega bank xizmati bor - kredit karta, iste'mol krediti bilan bir qatorda bank uchun yaxshi foyda keltiradi. Kredit karta uchun ariza berish oddiy masala. Har kim olishi mumkin.

Pulli va bepul variantlar mavjud. Bularning barchasi kartaning turiga va uning chegarasiga bog'liq, ammo kichik limit bilan ham u to'liq to'lov vositasi bo'ladi. Ko'pgina ruslar kutilmagan xarajatlar to'satdan paydo bo'lgan taqdirda kredit kartalarini chiqarishni afzal ko'rishadi. Yoki siz bilan naqd pul olib yurmaslik uchun.

Kredit karta egalari o'zlari uchun biror narsa sotib olish vasvasasiga qarshi turishlari qiyin, bu, qoida tariqasida, kerak emas, lekin ular haqiqatan ham xohlashadi. Bunday o'ylamasdan sarf-xarajatlar tez-tez sodir bo'ladi va banklar aynan shu narsani maqsad qilganlar.

Psixologik omil katta rol o'ynaydi, masalan, siz muzqaymoq sotib olib, katta hisobni almashtirmaysiz. Kredit karta bilan to'lashda siz bunday daqiqalar haqida o'ylashingiz shart emas.

Kredit kartalari va ortiqcha vazn o'rtasidagi bog'liqlik aniqlangan tadqiqot o'tkazildi. Bu kredit karta egalari odatda naqd pulda to'lashni afzal ko'rgan odamlarga qaraganda semizroq ekanligidadir.

Buning sababi shundaki, kredit kartalari bor odamlar ko'pincha hisobidagi pul miqdorini sezmasdan noz-ne'matlarni sotib olishadi va shu bilan ularning raqamlarini buzadilar.

Kredit kartaning yana bir kamchiligi shundaki, uning davomida foizlar hisoblanmaydi. Tizim ancha suzuvchi, shuning uchun qarzni oxirgi daqiqaga kechiktirmasdan, birinchi imkoniyatda to'lash yaxshiroqdir.

To'lov kechiktirilgan taqdirda foizlar va jarimalar uchun qo'shimcha pul to'lamaslik uchun ba'zi kredit karta egalari qisqa vaqt ichida barcha pullarini sarflashlari mumkin. Va keyin imtiyozli davr tugaydi, lekin ular bilan to'lash uchun hech narsa yo'q va karta bo'sh. Natijada u qarzga botib qoladi, chunki... Puldan foydalanganlik uchun foizlar va qarzni kechiktirish uchun jarima undiriladi.

Bunday qadam tashlashga qaror qilishdan oldin, yaxshilab o'ylab ko'ring. Siz istalgan vaqtda kredit olishingiz mumkin, lekin uni to'lay olasizmi, boshqa savol.