وام گرفتن یا نگرفتن آیا ارزش وام گرفتن دارد؟

من معتقدم که گرفتن وام در دو مورد توصیه می شود. اولاً، اگر زندگی و سلامتی (خود شما یا عزیزان) به آن بستگی دارد. به عنوان مثال، درمان گران قیمت فوری مورد نیاز بود. ثانیا، برای هر خرید جهانی، به عنوان مثال یک آپارتمان. اما تنها در صورتی که بازار برای این امر مساعد باشد و خرید خود به خودی نباشد، بلکه مدت‌ها برنامه ریزی شده باشد. در موارد دیگر، می‌توانید منتظر بمانید و پس‌انداز کنید، یا «خواسته‌های» خود را تعدیل کنید.

اعتبار مصرف کننده، چه خوب و چه بد، مدت هاست که به بخشی جدایی ناپذیر از زندگی میلیون ها روس تبدیل شده است. متأسفانه، بسیاری از وام گیرندگان هنوز از حقوق و تعهداتی که هنگام انعقاد قرارداد وام ایجاد می شود، آگاهی کمی دارند.

اما اعتبار فقط مربوط به حقوق و تعهدات نیست. مهم است که وام را با دقت انتخاب کنید، بتوانید آن را با سایر محصولات مقایسه کنید و مزایا و معایب آن را بیابید. وام گیرنده باید بتواند بار مالی خود را به درستی ارزیابی کند و بیش از آنچه که می تواند انجام دهد تعهدات خود را بر عهده نگیرد.

من به دوستانم توصیه می کنم که برای وام اقدام نکنند مگر در موارد ضروری. و اگر هنوز مجبورید به ناچار بدهی بپذیرید، عاقلانه به آن نزدیک شوید و تعدادی از قوانین را دنبال کنید.

• تصمیم بگیرید چه مقدار از درآمد خود را می توانید به بانک بدهید. توصیه می شود پس از تمام پرداخت های لازم، از 30-40٪ درآمد ماهانه تجاوز نکنید. اگر فرزندان تحت تکفل و سایر اقوام دارید، فراموش نکنید که هزینه های آنها را در نظر بگیرید. پس از محاسبه پرداخت قابل قبول برای شما، تعیین کنید که چه مقدار و برای چه مدت می توانید آن را دریافت کنید. هر چه Oهر چه مبلغ درخواستی بیشتر باشد، مدت وام طولانی تر خواهد بود.
• هنگام انتخاب وام، بدانید که بانک حقوق و دستمزد یا بانکی که قبلاً با آن رابطه داشته اید چه شرایطی را ارائه می دهد. به طور معمول، مؤسسات اعتباری نرخ های مطلوب تری را برای مشتریان «خود» ارائه می دهند. اگر این گزینه برای شما مناسب نیست، به پیشنهادات بانک های دیگر توجه کنید.
• Banki.ru راحت ترین مکان است. کافی است پارامترهای لازم (مقدار، مدت، امنیت و غیره) را مشخص کنید و جستجوی ما محصولات مناسب را انتخاب می کند. نه تنها به نرخ بهره، بلکه به هزینه های مربوطه (در دسترس بودن بیمه، کمیسیون کاهش نرخ و غیره) نیز توجه کنید. در نتیجه، لیستی از وام ها را دریافت خواهید کرد که می توانند بر اساس نرخ مرتب شوند. برای هر محصول یک "تخصص" نوشته شده است: مزایا و معایب آن. Banki.ru همچنین یک سرویس انتخاب وام شخصی را اجرا می کند که به مشتریان کمک می کند تا محصولات بانکی لازم را با احتمال تایید بالا انتخاب کنند.
• روی میانگین نرخ وام های بدون تضمین تمرکز کنید. اکنون حدود 20٪ در سال است، اما کاملاً ممکن است بانک هایی را پیدا کنید که با 14-15٪ به شما وام دهند.
• سعی کنید در صورت رعایت شرایط خاص از بانک هایی که کاهش نرخ بهره را پیشنهاد می کنند خودداری کنید. بانک اغلب برای این خدمات کمیسیون زیادی دریافت می کند. به طور معمول، چنین برنامه هایی در ابتدا نرخ بالایی را تعیین می کنند و سپس در صورت بازپرداخت به موقع وام کاهش می یابد. اگر حتی اندکی تاخیر داشته باشید، نرخ به مقدار اولیه خود باز می گردد. ضمناً کمیسیون عودت داده نخواهد شد. مانند بازپرداخت پیش از موعد. هنگامی که رویای کاهش نرخ در آینده را در سر می پرورانید، فراموش نکنید که بالاترین نرخ در ابتدا اعمال می شود، زمانی که بهره بر کل مبلغ بدهی محاسبه می شود.
• در مورد بیمه که اکنون هنگام درخواست وام به طور فعال ارائه می شود، می توانم موارد زیر را توصیه کنم: با بانکی که در آن قرارداد بیمه فردی تنظیم شده است تماس بگیرید و وجود بیمه بر نرخ بهره تأثیر نمی گذارد. در این شرایط می توانید از مزایای قانون استفاده کرده و بدون هزینه اضافی ظرف 14 روز بیمه خود را لغو کنید.
• توجه داشته باشید که همکاری با یک بانک خاص چقدر برای شما راحت خواهد بود. به عنوان مثال، برای من مهم است که یک موسسه اعتباری دارای یک بانک اینترنتی روشن، راحت و کاربردی و ترجیحاً مکان‌ها و ساعات کاری شعبه‌ها باشد.
• هنگام انعقاد قرارداد، همیشه اسنادی را که امضا می کنید بخوانید. اگر در شعبه بانک عجله دارید، اوراق را به خانه ببرید و در فضایی آرام مطالعه کنید. به یاد داشته باشید که با گذاشتن امضای خود روی برگه، با تمام آنچه روی آن نوشته شده است موافق هستید. سپس هیچ کس به عصبانیت سریال "نمی دانستم"، "اما آنها به من نگفتند" گوش نمی دهد. از این گذشته ، زیر خط "من همه شرایط را خوانده ام و با آن موافقم" امضای شما است.
• از پرسیدن سوال از کارمند بانک دریغ نکنید. بهتر است قبل از امضای قرارداد وام، تمام تفاوت های ظریف را روشن کنید. مهمتر از همه، فراموش نکنید که وام داوطلبانه است. اگر توافقنامه حاوی شرایطی است که شما به طور مطلق با آن مخالف هستید، آن را رد کنید و شانس خود را در بانک دیگری امتحان کنید.
• پرداخت خود را از قبل انجام دهید امروزه هر بانکی چندین روش بازپرداخت را به شما پیشنهاد می کند که حداقل یکی از آنها باید رایگان باشد. اگر پولی را به صندوق نقدی یا خودپرداز بانک واریز نمی کنید، به خاطر داشته باشید که فوراً به دستتان نمی رسد. فراموش نکنید که ممکن است بانک در تعطیلات آخر هفته و تعطیلات تراکنش ها را پردازش نکند، بنابراین اگر تاریخ بدهی در روز غیر کاری است، پیش پرداخت را انجام دهید.
• یک "بالشتک ایمنی" معادل سه تا چهار پرداخت ماهانه ایجاد کنید. این ذخیره اضطراری را در یک حساب جداگانه (یا در یک پاکت جداگانه) کنار بگذارید و از آن فقط به عنوان آخرین راه حل استفاده کنید. به عنوان مثال، در صورت از دست دادن شغل یا بیماری برای بازپرداخت وام پرداختی.
• سعی کنید بازپرداخت زودهنگام را بیشتر انجام دهید. سود ماهیانه به مانده بدهی تعلق می گیرد و هر چه سریعتر مبلغ اصلی بدهی را کاهش دهید، اضافه پرداخت نهایی وام کمتر می شود.
• شرایطی را که با آنها موافقت کردید به خاطر بسپارید. در صورتی که در توافق نامه تأیید استفاده مورد نظر از وام یا بیمه سالانه پیش بینی شده باشد، فراموش نکنید که اسناد مربوطه را با رعایت مهلت مقرر به بانک ارائه دهید. عدم انجام این کار ممکن است منجر به افزایش قابل توجه جریمه یا نرخ بهره شود.
• اخیراً برنامه ها بسیار محبوب شده اند. آنها به شما امکان می دهند نرخ وام را کاهش دهید، مدت زمان را افزایش دهید یا چندین وام را در یک وام ترکیب کنید. برای اینکه بفهمید تامین مالی مجدد چقدر برای شما سودآور خواهد بود، هزینه وام جدید را محاسبه کنید (بیمه، کمیسیون و سایر هزینه ها را فراموش نکنید) و این مبلغ را با هزینه هایی که در صورت رها کردن همه چیز به حال خود متحمل خواهید شد، مقایسه کنید. اگر تفاوت قابل توجه است، می توانید با خیال راحت برای تامین مالی مجدد به بانک مراجعه کنید.
• اگر زمان بستن وام فرا رسیده است، توصیه می کنم با کارمند بانک تماس بگیرید. این کار را می توان از طریق تلفن یا در دفتر انجام داد. در مورد میزان پرداخت نهایی با متخصص خود مشورت کنید - ممکن است با مبلغ ماهانه متفاوت باشد.
• پس از پرداخت آخرین پرداخت و بسته شدن وام، گواهی عدم بدهی دریافت کنید. اگر بانک اطلاعات را به اشتباه در دفتر ثبت حسابداری منعکس کند یا در موارد دیگری که اختلاف نظر با بانک ایجاد شود، ممکن است مفید باشد. اگر از بانکداری آنلاین استفاده می کنید، توصیه می کنم وضعیت وام خود را در آنجا نیز بررسی کنید.
• اگر برای شما کارت پلاستیکی برای خدمات وام صادر شد، فراموش نکنید که آن را نیز ببندید. تعرفه های کارت ممکن است شامل خدمات سالانه یا هزینه ای برای اطلاعات پیامکی باشد.

برخی از مردم از وام می ترسند و هرگز جرات نمی کنند با آن درگیر شوند. برعکس، به نظر می رسد که دیگران به «شیدایی اعتباری» وسواس دارند.
افراد نوع اول افرادی هستند که بسیار محتاط هستند، اجتماعی نیستند و خجالتی هستند. چنین شخصی حتی اگر فرصت اخذ وام و با ضمانت بازپرداخت آن را قبل از موعد مقرر داشته باشد، هرگز دست به چنین اقدامی نخواهد زد. او برای سال ها و حتی دهه ها آماده است که یک آپارتمان یا یک ماشین بخرد، فقط برای اینکه درگیر وام نشود.

اما نوع دوم افراد خوش بین، باز و اجتماعی هستند که واقعاً نگران خطرات و مشکلات احتمالی نیستند. "من الان زندگی می کنم و فردا فردا خواهد آمد، به نحوی می پردازم ..." این موقعیت بسیار خطرناک است. یک فرد در معرض مشکلات زیادی قرار می گیرد و به یک بدهکار مزمن تبدیل می شود.

هر دو مورد فوق افراط هستند و هیچ نتیجه خوبی را به دنبال نخواهد داشت. پس در این مورد چه باید کرد؟ هنوز چه زمانی می توانید وام بگیرید؟

اگر ثروت شما در چند سال گذشته افزایش یافته است، حتی اگر تنها با گام های کوچک، آنگاه به راحتی می توانید وام بگیرید. در این صورت به احتمال زیاد قادر خواهید بود آن را بدون آسیب زیاد پرداخت کنید. با گرفتن وام، عمدا خود را در مخارج محدود می کنید. پس باید آگاهانه و بدون پشیمانی این قدم را بردارید. در غیر این صورت ممکن است بعداً از کاری که انجام داده اید پشیمان شوید.

اما اگر رفاه مادی شما اخیراً بدون تغییر یا حتی بدتر شده است، ارزش آن را دارد که سخت فکر کنید: "آیا ارزشش را دارد؟" اعتبار نوشدارویی برای حل مشکلات پولی نیست. بلکه تلاشی برای حرکت به سطح بالاتری از ثروت مادی است. و برای این باید محکم روی مورد قبلی بایستید. شما باید برای موارد ضروری بودجه داشته باشید: چه چیزی بخورید، چه بپوشید، چگونه هزینه مسکن را پرداخت کنید، و موارد دیگر.

بسیاری از کاربران وام نگران همین سوال هستند: "اگر ناگهان به دلایلی (مثلاً از دست دادن شغلم) نتوانم وام را بازپرداخت کنم چه؟ اینجا چی بگم؟ اگر مولفه های اقتصادی و سیاسی زندگی در کشوری پایدار باشد، جای نگرانی نیست. شما فردی مسئولیت پذیر هستید و از کاری که انجام می دهید آگاهی کامل دارید. درست؟ این تا حدی به عنوان تضمینی برای یافتن درآمد مادی لازم برای بازپرداخت وام به شما خواهد بود. اصلاً مهم نیست که وام را در یک سال، طبق برنامه ریزی یا چند سال بازپرداخت کنید. فقط مهم است که رفاه مالی شما کم و بیش در یک سطح باشد یا حتی رشد کند.

و در آخر توجه شما را به دیدگاه باطنی این موضوع جلب می کنم. مراقب نشانه های سرنوشت باشید. اگر برای دریافت وام به بانک ها مراجعه می کنید و مدام رد می شوید، پس این هشدار چندان خوبی نیست. امتناع اول، دوم، سوم، چهارم... ایست... توقف، نیازی به نفوذ به در بسته نیست. به احتمال زیاد، حتی اگر موفق به دریافت وام شوید، بعداً بسیار ناامید خواهید شد.

برای شما آرزوی موفقیت در تمام معاملات اعتباری و حتی بهتر از آن چنین رفاهی دارم که حتی فکر وام هم به وجود نیاید!

برای اکثر شهروندان کشورمان، دریافت وام تنها راه خرید کالاهای ضروری یا پرداخت هزینه خدمات است. تعداد کمی از مردم می توانند با پول نقد ماشین یا آپارتمان بخرند. در این راستا، این سوال که آیا در حال حاضر وام بگیرید یا نه، برای روس ها بیش از هر زمان دیگری مطرح است.

چشم انداز وام های فعلی

در شرایط پرتنش روابط سیاست خارجی با اروپا و آمریکا و افزایش تورم، ساختارهای بانکی داخلی با مشکلات جدی نقدینگی مواجه هستند. به همین دلیل به طور جدی به فکر افزایش نرخ بهره افتادند تا به نوعی حجم سرمایه در گردش را افزایش دهند. موضوع از آنجایی پیچیده می شود که مجوز برخی موسسات بانکی لغو شده است، بنابراین میزان اعتماد سپرده گذاران به میزان قابل توجهی کاهش یافته است.

این سوال که آیا اکنون باید وام بگیریم برای نمایندگان مشاغل کوچک و متوسط ​​کاملاً حاد است. شرایط پیشنهادی وام بسیار سخت تر شده است. بسیاری از شرکت ها به سادگی نمی توانند تعهدات خود را برای بازپرداخت وام انجام دهند و مجبور می شوند به روند ورشکستگی متوسل شوند.

تاکتیک های رفتار موسسات بانکی

همانطور که قبلاً تأکید شد ، مؤسسات اعتباری الزامات وام گیرندگان را تشدید کرده اند. با این حال، همه چیز هنوز به افزایش واقعی در نرخ بهره نرسیده است. با وجود مشکلات فزاینده شاخص H1، ساختارهای بانکی بزرگ عجله ای برای تغییر نرخ های خود ندارند. در عین حال کارشناسان معتقدند افزایش نرخ سود وام ها همچنان در سال جاری رخ خواهد داد. البته درصد وام گیرندگانی که نگران این هستند که اکنون وام بگیرند و از دریافت وام محروم می شوند، افزایش می یابد. آنها چه خواهند کرد؟ این احتمال وجود دارد که آنها با تماس با سازمان های مالی خرد به دنبال راه حل های جایگزین برای مشکل مالی خود باشند. بله، کارشناسان نرخ های رشد بالایی را در بخش تامین مالی خرد در سال 2015 پیش بینی می کنند.

با این حال، حتی در مؤسسات وام سریع، نرخ بهره نسبتاً بالا خواهد بود. همه اینها در پس زمینه بحران اقتصادی، کاهش دستمزد و کاهش کارکنان نشان دهنده یک چیز است - سوراخ بدهی رشد خواهد کرد. البته ، همه باید خودشان تصمیم بگیرند که آیا اکنون ارزش گرفتن وام را دارد یا خیر ، اما کارشناسان پیش بینی ناامیدکننده ای ارائه می دهند - این نرخ بهره بالا و کمبود بودجه در بین مردم است که باعث تاخیر در بازپرداخت بدهی ها می شود.

چه وام هایی در سال جاری مورد تقاضا خواهند بود؟

تحلیلگران مالی اطمینان می دهند که تقاضا برای برنامه های وام مسکن امسال افزایش خواهد یافت. وضعیت دشوار ژئوپلیتیکی و بی ثباتی نرخ ارز به این واقعیت کمک می کند که ارزش اشیاء اساسی - املاک و مستغلات و زمین - به طور قابل توجهی افزایش یابد.

رهن

اگر به این فکر می کنید که آیا اکنون ارزش گرفتن وام را دارد یا خیر، بهتر است وام مسکن را انتخاب کنید، به خصوص که افزایش قابل توجهی در نرخ بهره در این بخش در آینده نزدیک انتظار نمی رود.

وام خودرو

همچنین تقاضا در سال 2015 وام خرید اتومبیل، علاوه بر این، ساخت روسیه خواهد بود.

این را می توان با چندین دلیل توضیح داد. اول از همه، هزینه خودروهای خارجی به سرعت افزایش خواهد یافت. علاوه بر این، پس از بدتر شدن روابط با کشورهای اتحادیه اروپا، تقاضا برای خودروهای خارجی در روسیه کاهش یافته است. علاوه بر این، شهروندان کشورمان به دلایل میهن پرستی می خواهند اعتبار صنعت خودروسازی داخلی را افزایش دهند که محصولات آن چندین برابر ارزان تر از "اسب آهنی" وارداتی است. بنابراین، اگر نمی دانید که آیا اکنون ارزش وام گرفتن را دارد یا خیر، خرید یک ماشین روسی با وجوه قرضی تصمیم درستی خواهد بود!

وام مصرفی

البته برنامه های وام دهی مصرف کننده محبوبیت خود را از دست نخواهند داد. با این حال، وام گیرندگان باید در نظر داشته باشند که نرخ بهره در این بخش به میزان قابل توجهی افزایش خواهد یافت. این دوباره با بحران در اقتصاد و کاهش ارزش پول ملی توضیح داده می شود. اگر برای دو نوع اول نرخ بهره اندکی و به تدریج افزایش می یابد، پس برای این نوع وام - به شدت و به سرعت.

آیا پاسخ دادن به این سؤالات برای شما دشوار است: «آیا ارزش وام گرفتن را دارد؟ آیا باید اکنون با اعتبار زندگی کنید یا بعداً بخرید؟

در سال 2015، وام گیرندگان بالقوه باید در هنگام تنظیم یک قرارداد وام جدید، توانایی پرداخت بدهی خود را با جدیت بیشتری ارزیابی کنند.

آیا امسال پیش فرض وجود خواهد داشت؟

بسیاری از روس ها از نکول در اقتصاد داخلی می ترسند. آن چیست؟ تا حدودی این وضعیتی است که کشور توانایی بازپرداخت را ندارد و خبر خوب این است که کشور ما تقریباً چنین چیزی ندارد. تا حدی می توان عدم اصلاح نظام بازنشستگی را پیش فرض نامید. پدیده منفی مورد بحث در اقتصاد ممکن است در نتیجه کسری بودجه رخ دهد اگر مثلاً صحبت از کاهش حجم وجوه دریافتی از فروش منابع طبیعی برای صادرات باشد.

بحران جهانی در سال جاری باعث کاهش مصرف خواهد شد و بنابراین تقاضا برای منابع انرژی کاهش خواهد یافت که مطمئناً به اقتصاد روسیه ضربه خواهد زد. برای بهبود وضعیت، ایجاد روابط تجاری با چین ضروری است که کشور ما از قبل هیدروکربن به آن عرضه می کند که تأثیر مفیدی بر وضعیت اقتصادی مناطق شرقی کشور دارد.

چه اتفاقی برای ثبات مالی و دستمزدها خواهد افتاد؟

در حال حاضر افزایش قیمت بنزین و همچنین افزایش قیمت مواد غذایی به ثبت رسیده است که به سرعت در حال افزایش است و نرخ روبل نیز در حال کاهش است.

این چه معنی می تواند داشته باشد؟ فقط آن کالا گران می شود و یک کارمند معمولی نمی تواند روی پاداش و پاداش نقدی مافوق خود حساب کند. ساختارهای تجاری بیشتر و بیشتر روند ورشکستگی را آغاز می کنند که به طور خودکار منجر به افزایش بیکاری می شود. حداقل برای شش ماه اول سال 2015 هیچ افزایش دستمزدی وجود نخواهد داشت. در هر صورت، باید هفت بار فکر کنید که آیا اکنون ارزش وام گرفتن را دارد یا خیر. نظرات کارشناسان در این مورد، متاسفانه، ناامید کننده است.

آیا گرفتن وام ارزی در سال جاری منطقی است؟

باید به این سوال پاسخ مثبت داد. مزایای وام با افزایش نرخ دلار و یورو آشکار است. در سال 2008، کسانی که در دوره رشد فعال آن با ارز خارجی ثبت نام کردند و بدهی را به روبل پرداخت کردند، برنده شدند. پس از 3 ماه، ارزهای آمریکایی و اروپایی شروع به کاهش کردند و بر این اساس، وام گیرندگان شروع به پرداخت کمتر کردند. این مزایا توسط مشتریانی که ارز وام را با روبل داخلی مبادله نکردند نیز احساس کردند. امسال، نرخ مبادله یورو و دلار نباید به شدت کاهش یابد، اما برخی از کارشناسان معتبر می گویند که تا تابستان قیمت دلار بیش از 45 روبل نخواهد بود.

آیا باید انتظار کاهش نرخ بهره را داشته باشیم؟

کسانی که به ویژه نگران این هستند که آیا اکنون ارزش وام گرفتن را دارد یا خیر، باید بدانند که در آینده نزدیک نرخ سود کاهش نخواهد یافت.

علاوه بر این، بخشی از کارشناسان متقاعد شده اند که بهتر است از صدور وام امروز خودداری شود، زیرا بهره به طور پیوسته افزایش می یابد، در حالی که دیگران، برعکس، تعهدات بدهی را تایید می کنند و استدلال می کنند که بهتر است با آن مقابله شود. ساختارهای بانکی به جای سازمان های تامین مالی خرد. باید تاکید کرد که در یک MFO وام گیرنده سالانه 150٪ پول دریافت می کند که البته بسیار بسیار زیاد است. نرخ بانکی بسیار کمتر است، اما تضمین هایی که وام تصویب می شود حداقل است.

وقتی به این سؤال می پردازیم که آیا اکنون ارزش گرفتن وام دارد یا بهتر است از آن خودداری کرد، نمی توان نظر تحلیلگران مالی را نادیده گرفت که توصیه می کنند وام از موسسات بانکی که سهم سپرده های خانوارها در آن بالاست. هر چه مبالغ دریافتی به عنوان سپرده در یک موسسه بانکی بیشتر باشد، شاخص نقدینگی آن بالاتر است که نشان دهنده قابلیت اطمینان آن است.

و هنوز گرفتن یا نگرفتن

البته، برای بسیاری، این سوال که این چه چیزی را تهدید می کند از اهمیت بالایی برخوردار است. تمام جوانب مثبت و منفی را به دقت بسنجید و تنها پس از آن تصمیم نهایی خود را بگیرید. به این فکر کنید که آیا واقعاً به کالایی که می خواهید به صورت اعتباری خریداری کنید نیاز دارید یا خیر. پیشنهادات موجود در بازار خدمات بانکی را به دقت مطالعه کنید و آن را انتخاب کنید که بیشترین سود را برای شما دارد. اگر می توانید گرفتن وام را به تعویق بیندازید، بهتر است این کار را انجام دهید تا از مشکلات مالی پیش بینی نشده جلوگیری کنید. به عبارت دیگر، فقط به عنوان آخرین راه حل، برای وام درخواست دهید، برای مثال، اگر نیاز به پرداخت هزینه تحصیل فرزندان خود یا درمان گران قیمت برای خانواده و دوستان خود دارید.

بنابراین، شما به طور مثبت در مورد این سوال تصمیم گرفته اید که آیا اکنون وام بگیرید یا خیر. نکات مفید زیر به شما کمک خواهد کرد.

اول از همه، وام روبلی را انتخاب کنید. به این ترتیب می توانید خطر افزایش میزان بدهی را در صورت شروع به افزایش دلار به حداقل برسانید. اگر دستمزد را به ارز آمریکایی یا اروپایی دریافت می کنید، بهتر است به هر حال پول را به روبل قرض کنید. کاهش ارزش پول ملی به کاهش میزان بدهی شما کمک می کند.

همچنین توجه داشته باشید که گرفتن وام برای خرید برخی کالاها توصیه می شود، زیرا نرخ سود آن کمتر از وام های نقدی است.

لطفاً این واقعیت را نیز در نظر بگیرید که شما موظف به پیروی از دستورات بانک نیستید و هزینه های بیمه و سایر کارمزدها را پرداخت می کنید - همه اینها داوطلبانه است.

و البته بررسی کنید که یک موسسه بانکی خاص چقدر قابل اعتماد است. قبل از امضای قرارداد وام، تمام شرایط آن، به ویژه آنهایی که با حروف ریز نوشته شده اند را با دقت مطالعه کنید. به این ترتیب می توانید خود را از شگفتی های ناخوشایند در آینده محافظت کنید!

نوسانات نرخ ارز تغییرات جدی در زندگی روس ها ایجاد می کند. اگر همین چند ماه پیش به فکر گرفتن پول از بانک برای خرید خانه، ماشین یا فقط لوازم خانگی بودید، امروز فرصت درگیر شدن در داستانی به نام «اعتبار» دیگر چندان جذاب به نظر نمی رسد. از بانک وام بگیریم یا نگیریم؟

رئیس بخش علمی «اقتصاد کلان و دارایی» در مؤسسه سیاست اقتصادی به نام A.I تلاش کرد تا پاسخ این سؤال را بیابد. E. T. Gaidar، نامزد علوم اقتصادی پاول ترونین.

ناتالیا کوژینا، AiF.ru: پاول ویاچسلاوویچ، آیا اکنون منطقی است که وام بگیرید؟

پاول ترونین:بیایید با این واقعیت شروع کنیم که وام به خودی خود هدف نیست، برای چیزی گرفته می شود، شما نباید برای خرید چیزی که واقعاً به آن نیاز ندارید درگیر این داستان شوید. واضح است که اگر قرار بود در آینده نزدیک وام بگیرید و می دانید که وضعیت مالی شما بدتر نمی شود، ارزش این کار را دارد. اما اکنون وضعیت اقتصادی بسیار بد است و ممکن است وضعیت مالی مردم نیز بدتر شود.

- بسیاری از مردم که سعی می کنند پس انداز کوچک خود را پس انداز کنند یا در مورد افزایش نرخ وام مسکن یاد می گیرند، تصمیم به گرفتن وام مسکن می گیرند، آیا این گام درستی است؟

- درصد افزایش خواهد یافت، حداقل در کوتاه مدت. اما وام مسکن معمولاً برای یک دوره بسیار طولانی (10، 15، 20 سال) گرفته می شود و اگر انتظار دارید مبلغ وام گرفته شده را در طول این مدت بازپرداخت کنید، باید بدانید که وضعیت فعلی برای همیشه ادامه نخواهد داشت. مدتی است که نرخ ها همچنان کاهش می یابد. در این صورت می توانید وام بگیرید، پس از مدتی شغل خود را از دست بدهید و در شرایطی قرار بگیرید که نتوانید به این وام خدمات دهید. بنابراین، از منظر رسمی، با شتاب گرفتن تورم و افزایش نرخ ها، وام روبلی در شرایط فعلی در واقع جذاب به نظر می رسد، اما همه اینها بستگی به این دارد که چقدر به رفاه مالی شخصی خود اطمینان دارید. شرایط هر کس متفاوت است و مقدار زیادی به میزان درآمد و اندازه سهم (از درآمد شما) بستگی دارد که در وام پرداخت می کنید. اگر هر ماه نیمی از حقوق خود را برای وام مسکن بپردازید، حتی یک وخامت جزئی وضعیت به شدت بر توانایی شما در ارائه وام تأثیر می گذارد.

- نرخ وام چه خواهد شد؟

- در شرایطی که بانک مرکزی نرخ را افزایش داد، در حالی که دلار و یورو همچنان به رشد خود ادامه می‌دهند، ممکن است این نرخ همچنان افزایش یابد، قطعا ارزش وام‌ها افزایش می‌یابد. اما نمی‌توانم پیش‌بینی کنم که چقدر است، زیرا وقتی پول ملی ما روزانه 10 درصد کاهش می‌یابد، پیش‌بینی کردن بسیار دشوار است و هیچ‌کس نمی‌داند در یک هفته چه اتفاقی می‌افتد. در عرض یک ماه، ممکن است خود را در یک واقعیت اقتصادی متفاوت قرار دهیم که در آن همه پیش‌بینی‌های انجام شده قبلاً غیرواقعی از آب درآید. اما همیشه باید درک کنید که وام یک تصمیم مالی مسئولانه است و یک وضعیت اقتصادی ناپایدار بهترین زمان برای چنین تصمیمی نیست.

- آیا بانک ها می توانند نرخ وام را برای کسانی که قبلاً وام گرفته اند افزایش دهند؟

- گفتن برای همه وام ها دشوار است، همه چیز به توافق خاص بستگی دارد. توافقاتی با نرخ شناور وجود دارد، زمانی که به نرخ کلیدی بانک مرکزی یا شاخص دیگری گره خورده باشد. در برخی موارد، ممکن است شرایط عهدی وجود داشته باشد، یعنی اگر تغییر ناگهانی در برخی پارامترها ایجاد شود، ممکن است قراردادها تجدید نظر شود.

- کسانی که وام ارزی دارند چه کار کنند؟

- این آسیب پذیرترین دسته از وام گیرندگان در این شرایط است، زمانی که پول ملی چندین بار سقوط می کند و احتمال نکول وجود دارد. در چنین شرایطی، معمولاً برای بانک‌ها سودآورتر است که وام را بازسازی کنند، روی چیزی با وام گیرنده توافق کنند تا او حداقل تا حدی به خدمات وام ادامه دهد، بنابراین باید سعی کنید وام را به روبل تبدیل کنید. ، یا در مورد وضعیت با بانک صحبت کنید و شرایط سودمندی را برای طرفین پیدا کنید.

- برای تبدیل وام به روبل، بدون داشتن پول برای پرداخت بدهی، باید وام جدیدی بگیرید، فقط اکنون به روبل؟

- خیلی ساده نیست، اگر با نرخ فعلی ارز دیگر فرصتی برای ارائه وام ندارید، نمی توانید وام جدید روبلی را ارائه دهید، به این ترتیب شما به سادگی خود را در برابر این واقعیت بیمه می کنید که پرداخت های بعدی انجام می شود. افزایش به دلیل سقوط روبل.

- پس بهتر است با بانک به توافق برسیم، در چنین شرایطی مشتری را نیمه راه ملاقات می کند؟

- اجازه دهید یک بار دیگر تأکید کنم که اگر شما ورشکست شوید برای بانک سودی ندارد؛ برای آنها سود بیشتری دارد که با شما در مورد برخی از شرایط سودمند به توافق برسند، مثلاً بازپرداخت وام و در نتیجه شما بیشتر طول بکشد. پرداخت منظم کاهش خواهد یافت. به عنوان یک قاعده، بانک ها آماده مذاکره هستند، این به این معنی نیست که آنها به خوبی پیش خواهند رفت، اما در هر صورت، بعید است از آستان به شما بگویند که نمی خواهند در مورد هیچ گزینه ای بحث کنند.

اخیراً تعداد بیشتری از روس ها وام می گیرند. موسسات مالی زیادی وجود دارند که پیشنهاد وام گرفتن را دارند. الزامات برای وام گیرنده دیگر مانند گذشته سختگیرانه نیست، زیرا رقابت زیادی بین بانک ها وجود دارد.

شما به راحتی می توانید با مبلغ زیادی وام بگیرید. اما با اعطای وام تقریباً به همه، بانک خطر از دست دادن پول خود را دارد.

دفتر ملی اعتبار تخمین می زند که 15 درصد از افرادی که پول قرض می گیرند هرگز ماهانه پرداخت نمی کنند. در مجموع، این 660 وام صادر شده است که هیچ کس آن را پرداخت نمی کند.

اما، با این وجود، سازمان های مالی به ارائه خدمات خود ادامه می دهند و ساکنان روسیه علیرغم افزایش نرخ بهره و کاهش حقوق، همچنان به گرفتن وام ادامه می دهند.

برخی از مصرف کنندگان به دلیل سهولت وام گرفتن که مبالغ هنگفتی را بیهوده دریافت می کنند، کور شده اند. با این حال، پاسخ به سوال "؟" حل نشده باقی می ماند...

پرداخت وام یک امر ناموسی است!

بسیاری از روس ها برای نیازهای خود وام می گیرند و فراموش می کنند که باید آن را بازپرداخت کنند. اما در کشورهای خارجی مسئولانه به این موضوع برخورد می کنند، جایی که مردم فراموش نمی کنند بدهی های خود را به طور منظم و به موقع پرداخت کنند. تحلیلگران استدلال می کنند که وضعیت در روسیه تغییر نخواهد کرد، تعداد وام های "بد" همچنان افزایش می یابد، زیرا تقاضا برای آنها در حال رشد است و الزامات برای وام گیرندگان در حال کاهش است.

لازم است اقداماتی برای محدود کردن وام گیرندگان انجام شود، در غیر این صورت آنها همچنان به افزایش بدهی خود ادامه می دهند که قادر به پرداخت آن نیستند.

خوشبختانه، وام گیرندگان با وجدانی هستند که قبل از گرفتن وام، خوب فکر می کنند و وضعیت مالی خود را محاسبه می کنند تا از پرداخت بدهی خود مطمئن شوند. چنین افرادی به دنبال موسسات مالی با مساعدترین شرایط هستند تا در آینده مشکلی برای بازپرداخت وام پیش نیاید.

پیدا کردن چنین موسسه ای بسیار دشوار است، زیرا تقریباً همه شرایط یکسانی را ارائه می دهند. برای حل این مشکل، برخی از مصرف کنندگان به خدمات کارگزاران اعتبار متوسل می شوند.

آن‌ها وب‌سایت‌های خاصی دارند که در آن هر کسی که کمک می‌خواهد می‌تواند با درخواست انتخاب یک مؤسسه اعتباری، یک برنامه آنلاین را ترک کند. اما قبل از گرفتن وام، خوب فکر کنید، در غیر این صورت می توانید بدون وام انجام دهید. فقط در صورتی وام بگیرید که وضعیت واقعاً ناامید کننده باشد و نیاز به حل فوری داشته باشد.

وام برای تحقق رویاهایتان:

اخیراً وام های مصرفی بسیار رایج شده است که برای خرید تجهیزات خانگی و رایانه ای یا دستگاه های ارتباطی سیار اعطا می شود. مردم اقلام جدید را به صورت اعتباری می خرند و در عین حال بهره می پردازند و کاملا فراموش می کنند که وقتی عجله برای خرید تجهیزات جدید از بین برود، بلافاصله ارزان می شود.

بنابراین، منطقی تر است که کمی صبر کنید، در هزینه خود صرفه جویی کنید و کالای مورد انتظار را بسیار ارزان تر خریداری کنید. این اتفاق با تلفن های همراه می افتد. به عنوان مثال، شما یک گوشی را به صورت اعتباری برداشتید و با حسن نیت آن را پرداخت می کنید، اما پس از مدتی مدل ارتباط خود را از دست داد و قیمت آن به نصف کاهش یافت، اما شما همچنان مبلغ اصلی را پرداخت می کنید، اگرچه می توانستید پس انداز کنید.

اما با تجهیزات بزرگ وضعیت متفاوت به نظر می رسد. اگر نیاز به خرید یخچال دارید، بهتر است وام بگیرید. اما یک بانک و نه فروشگاه را به عنوان وام گیرنده انتخاب کنید، زیرا حتی با در نظر گرفتن تبلیغات، وام خرید تجهیزات از یک فروشگاه بیشتر از آنچه بانک می تواند ارائه دهد برای شما هزینه خواهد داشت.

طرف دیگر وام:

با توجه به در دسترس بودن وام، تقاضا برای وام خودرو افزایش یافته است. اکنون برای خرید خودرو نیازی به صرفه جویی طولانی مدت ندارید؛ شرکت های خودروسازی شروع به ارائه شرایط ترجیحی کرده اند که به لطف آن می توانید هزینه خودرو را به صورت اقساطی پرداخت کنید. اما قبل از اتخاذ چنین تصمیم مهمی بلافاصله به نزدیکترین نمایندگی خودرو نروید - با دقت فکر کنید.

مالی خود را تقسیم کنید، محاسبه کنید که آیا قادر به پرداخت چنین وام بزرگی خواهید بود یا خیر. فراموش نکنید که علاوه بر هزینه خودرو با بهره، باید هزینه نگهداری آن را نیز بپردازید: بیمه، تعمیرات، بنزین، پارکینگ و غیره.

و هر صاحب خودرو باید مالیات اضافی بپردازد. با در نظر گرفتن همه چیز، بهتر است از چنین پیشنهاد وسوسه انگیزی امتناع کنید - اما اگر بودجه اضافی دارید، با پیشنهادات خودروسازان موافقت کنید. اگر تصمیم به گرفتن وام خودرو دارید، پرداخت پیش پرداخت زیاد سود بیشتری خواهد داشت.

سپس اضافه پرداخت و پرداخت های ماهانه بسیار کمتر خواهد شد. مواقعی وجود دارد که برای اینکه بعداً با استفاده از سیستم ترید-in دوباره آن را بفروشید، نیاز دارید که فوراً یک خودرو بخرید، اما بدون وام نمی‌توانید این کار را انجام دهید.

اما کاملاً ممکن است که برای جمع آوری مبلغ لازم برای یک ماشین مورد انتظار ، البته باید چیزی را قربانی کنید ، مثلاً خود را در لذت ها محدود کنید ، اما پس از آن نیازی به گرفتن وام خودرو ندارید. و برای آن اضافه پرداخت کنید.

کارت اعتباری برای همه موارد:

یکی دیگر از خدمات بانکداری محبوب و مورد تقاضا وجود دارد - کارت اعتباری که همراه با وام مصرفی سود خوبی را برای بانک فراهم می کند. درخواست برای کارت اعتباری یک موضوع ساده است. هر کسی می تواند آن را دریافت کند.

گزینه های پولی و رایگان وجود دارد. همه چیز به نوع کارت و محدودیت آن بستگی دارد، اما حتی با یک محدودیت کوچک نیز یک ابزار پرداخت تمام عیار خواهد بود. بسیاری از روس‌ها ترجیح می‌دهند کارت‌های اعتباری صادر کنند، فقط در صورتی که هزینه‌های غیرمنتظره به طور ناگهانی رخ دهد. یا اینکه از همراه داشتن پول نقد خودداری کنید.

برای دارندگان کارت اعتباری دشوار است که در برابر وسوسه خرید چیزی برای خود مقاومت کنند که در اصل ضروری نیست، اما آنها واقعاً می خواهند. چنین هزینه‌های بدون فکری اغلب اتفاق می‌افتد و این همان چیزی است که بانک‌ها هدف آن هستند.

عامل روانی نقش زیادی دارد، مثلاً با خرید بستنی، قبض زیادی را رد و بدل نمی کردید. هنگام پرداخت با کارت اعتباری، لازم نیست به چنین لحظاتی فکر کنید.

مطالعه ای انجام شد که نشان داد بین کارت های اعتباری و اضافه وزن ارتباط وجود دارد. این در این واقعیت نهفته است که دارندگان کارت اعتباری به طور کلی چاق تر از افرادی هستند که ترجیح می دهند به صورت نقدی پرداخت کنند.

این به این دلیل است که افراد دارای کارت اعتباری اغلب بدون توجه به مقدار پول موجود در حساب خود خوراکی می خرند و در نتیجه رقم آنها را خراب می کنند.

یکی دیگر از معایب کارت اعتباری این است که در طی آن هیچ سودی تعلق نمی گیرد. سیستم کاملاً شناور است، بنابراین بهتر است در اولین فرصت بدهی را پرداخت کنید نه اینکه آن را تا آخرین لحظه به تعویق بیندازید.

برای جلوگیری از پرداخت اضافی برای سود و جریمه در صورت تاخیر در پرداخت، برخی از دارندگان کارت اعتباری ممکن است تمام پول خود را در مدت زمان کوتاهی خرج کنند. و بعد مهلت به پایان می رسد، اما آنها چیزی برای پرداخت ندارند و کارت خالی است. در نتیجه، او در نهایت بدهکار می شود، زیرا ... بهره برای استفاده از پول و جریمه دیر بازپرداخت بدهی دریافت می شود.

قبل از اینکه تصمیم بگیرید چنین قدمی بردارید، خوب فکر کنید. هر زمان که بخواهید می توانید وام بگیرید، اما اینکه آیا می توانید آن را بازپرداخت کنید، یک سوال دیگر است.