Характерными признаками чека являются. Характеристика чека как ценной бумаги

Чек – документ, установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы.

Свойства чека:

1. абстрактный характер обязательства;

2. безусловный характер обязательства по чеку;

3. всегда денежное обязательство;

4. всегда письменный документ строго установленной формы;

5. стороны, обязанные по чеку, несут солидарную ответственность;

6. посредником при платеже по чеку всегда выступает банк.

Чек особая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является коммерческий банк.

Обязательные реквизиты:

· наименование;

· поручение банку выплатить определенную сумму;

· наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;

· валюта платежа;

· дата и место составления чека;

· подпись чекодателя

Чек не является формой кредита, проценты по нему не начисляются.

Виды чеков:

Денежные чеки – используется только для получения наличности в банк.

Расчетный чек – не допускается оплата наличными деньгами.

Ордерный чек – передаются путем индоссамента.

Дорожный чек – служит средством для безопасного хранения и транспортировки личных средств при путешествии физического лица (юр. лица) – владельца чека и не является инструментом для передачи денежных средств от физического (юридического) лица другому лицу.

ИПЧ «Жилье»;

ИПЧ «Имущество».

Жилье – государственные именные ценные бумаги, обеспеченные госсобственностью, подлежащей безвозмездной передаче гражданам РБ, свидетельствующие о праве их владельцев на долю в приватизируемой госсобственности и выражающие размер этой доли.

Жилье выдавались подразделениями Беларусбанка по месту жительства на основании утвержденного решениями местного исполнительного и распорядительного органа списка граждан, наделенных жилищной квотой, при предъявлении документа, удостоверяющего личность до 1.01.2006 г.

Чеки Жилье могут использоваться:

1. для приватизации занимаемых жилых помещений в домах государственного жилищного фонда;

2. для уплаты паевого взноса в жилищном кооперативе, либо в счет погашения кредита;

3. для финансирования индивидуального жилищного строительства;

4. приватизации госсобственности;

5. обмена на другие ценные бумаги.

С января 2005 г. все сделки с чеками осуществляются только при посредничестве профессиональных участников РЦБ.

Чеки индексируются с учетом индексов строительно-монтажных работ.

ИПЧ «Имущество» - государственные ценные бумаги, владельцы которых имеют право обмена чеков на акции ОАО, созданных в процессе преобразования государственных предприятий.

В РБ чековая приватизация началась в 1994 году и продолжается 16 лет, хотя планировалась за 5 лет. Попытки подвести черту под чековой приватизацией правительство предпринимало уже 6 раз – в 1999, 2001, дважды – в 2003, а также в 2004 и 2007 году.

Чековая форма является одной из самых удобных форм расчетов. Чек — это денежный документ установленной формы, содер­жащий распоряжение чекодателя банку о выплате чекодержателю ука­занной в нем суммы. (Чекода­тель — лицо, выписавшее чек; чекодержатель — лицо, являющееся владельцем выписанного чека.) По порядку выплаты (перечислению) различают денежные и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы и т.д.

Расчетный чек — это поручение плательщика своему банку на списание …
определенной суммы с его счета и зачисление ее на счет другой организации. Он не подлежит обмену на наличные деньги, а также с расчетного чека не раз­ре­­ша­ется получать остаток (сдачу) наличными деньгами, если сумма платежа меньше суммы, указанной в чеке. Срок действия расчетного чека ограничен десятью днями, не считая дня выписки (исходя из практики использования чеков в странах с рыночной экономикой, срок действия чеков может быть определен и дру­гой).

Чек принимается к исполнению при условии, что на счете поку­пателя имеется необходимая сумма. Если средства на этом счете от­сутствуют или срок действия чеков просрочен, то банк не принимает чек к исполнению, т.е. платеж не состоится. Чек, предъявленный в банк, в случае отсутствия денежных средств на счете плательщика считается безвалютным.

По правам владельца чеки подразделяются:

— именной чек, он выписывается на имя определенного лица без права дальнейшей передачи (по индоссаменту);

— предъявительский чек (выставленный на предъявителя либо без указания получателя) передается простым вручением. По предъяви­тельскому чеку банк выполняет операции по чеку независимо от того, кто его предъявит;

— ордерный чек выписывается по приказу определенного лица и передается посредством именной передаточной надписи (индоссамента), совершаемой на обороте чека.

В настоящее время в России чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между коммерческими банками и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками.

Применяются в основном чеки из лимитированных чековых книжек, при выдаче которых банк заранее депонирует деньги на отдельном счете. На обложке такой книжки указывается лимит суммы, на которую могут быть выданы чеки поставщику.

Этот вид расчетов создаст удобства и для поставщика, и для покупателей: для поставщиков гарантируется платеж, а покупателю не нужно с каждым чеком обращаться в банк. Ведь у него на руках чековая книжка с несколькими чеками на сумму лимита, который постепенно уменьшается по мере использования чеков. Вместе с тем этот вид расчетов требует отвлечения средств из хозяйственного оборота. Кроме того, поставщик передает товар, а получает взамен бумагу-чек, по которому еще нужно получить деньги через определенное время (рис. 2.6).

Рис. 2.6. Документооборот при расчетах чеками

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик чеку (кредитное учреждение).

Раз­личают три основных вида чеков:

· именной - на определенное лицо без права передачи;

· предъявительский - без указания получателя;

· ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных рас­четов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учиты­ваются расчетной палатой. В международных расчетах также ис­пользуются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

Расчетные чеки - это письменные поручения банку произ­вести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержа­теля, т.е. использовались для 6сзналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

В настоящее время в России создан "Чековый синди­кат", объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чеко­вую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Быстрое расширение чекового обращения после Второй ми­ровой войны потребовало изменения форм платежей. Научно-тех­нический прогресс и развитие электронно-вычислительной техни­ки обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и веде­ния текущих счетов. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи элект­ронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть меж6анковских операций.

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это по существу не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки приме­няются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распростра­нены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных меро­приятий. В Росси также появляются кредитные карточки.

« Чек» происходит от персидского и переводится как «документ», «договор». Чек (cheque, англ., check, ам.) – письменное безусловное предложение чекодателя плательщику совершить платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чековая форма расчетов возникла как закономерный этап развития денежного обращения в процессе постепенного вытеснения из него наличных денег. Чек обладает рядом специфических черт, отражающих его правовую природу:

1. Чек – это ценная бумага ;

2. Безусловный характер обязательства по чеку;

3. Чек - абстрактное обязательство . Права чекодержателя не зависят от основания выписки чека;

4. Чек – денежное обязательство . Чек дает право уполномоченному лицу требовать исключительно уплаты определенной денежной суммы;

5. Чек – строго формализованный документ . Признание документа чеком предполагает наличие в нем определенного набора составных элементов - реквизитов. Несоответствие формы документа формальным признакам имеет своим следствием утрату силы чека.

Чековая форма расчетов обладает следующими особенностями:

1. Чековая форма расчетов представляет собой гарантированную форму расчетов , поскольку выписываемый чек должен иметь покрытие . Источником покрытия могут выступать средства, находящиеся на текущих и других счетах клиента. В качестве источника покрытия могут быть также средства предоставленного банком кредита.

2. Плательщиком по чеку всегда выступает банк , в котором чекодателю открыты текущие, депозитные или другие счета. Однако банк-плательщик не несет ответственности перед чекодержателем за оплату выставленного на него чека. Он осуществляет платеж только при наличии средств у чекодателя.

3. Выдача чека не является погашением долга, поскольку его оплата происходит только после передачи средств в распоряжение чекодержателя наличными или безналичным путем.

4. Чек оплачивается по предъявлении и не является инструментом кредита.

Чек выполняет функции средства обращения и платежа . Чек возник из функции денег как средства платежа. Чеки замещают в обороте деньги, однако не являются действительными деньгами. Он является обязательством частного порядка и не может использоваться как всеобщее платежное средство. Как средство обращения чек также используется в ограниченных пределах. Чек является исключительно письменным распоряжением банку на выплату средств с текущего счета чекодателя. Чек не выступает инструментом кредита, и всякое начисление процентов на его сумму запрещено. Он оплачивается по предъявлении.

Чековая форма расчетов имеет свои достоинства . Они заключаются в упрощении расчетов между контрагентами, а также между банком и клиентом; ускорении платежей, поскольку чеки оплачиваются по предъявлении; экономии расходов по обращению действительных денег.

Вопрос 2. Законодательные основы использования чеков в международном платежном обороте.

Форма чеков и их обращение регламентируется национальным законодательством и нормами международного права. С расширением сферы применения чеков в международном платежном обороте возникла необходимость разрешения коллизий в чековом обращении и унификации чековых законов. Такая унификация была проведена на Женевской конференции в 1931 г. Результатом работы Женевской конференции явилось подписание странами-участницами трех конвенций:

v Конвенции, устанавливающей единообразный закон о чеках (Единообразный чековый закон, ЕЧЗ);

v Конвенции, имеющей своей целью разрешение некоторых коллизий законов о чеках;

v Конвенции о гербовом сборе в отношении чеков.

В мировом хозяйстве наряду с женевскими правилами ряд стран используют нормы англо-американского права в регулировании чекового обращения.

В настоящее время по отношению к регулированию чекового обращения все страны мирового хозяйства можно разделить на три группы :

1) Страны, придерживающиеся норм ЕЧЗ и имеющие национальные законодательства, основанные на Женевских конвенциях;

2) Страны, основывающие свое национальное законодательство о чеках на англо-американской системе права;

3) Страны, имеющие собственное законодательство, не относящееся ни к одной из двух доминирующих систем права (Россия, Болгария).

Вопрос 3. Содержание чекового документа.

В соответствии с ЕЧЗ чек должен содержать следующие основные элементы:

1) «чековую метку» - наименование «чек», выраженное на том языке, на котором он составлен;

2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

3) наименование плательщика;

4) указание места платежа, в котором должен быть совершен платеж;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись чекодателя.

Чек может быть выставлен на чекодателя. Допускается выставление чека и за счет третьего лица.

В соответствии с ЕЧЗ чек может быть выставлен в нескольких экземплярах, за исключением чеков на предъявителя. В случае выставления чека в нескольких экземплярах:

Ø в тексте чека следует указывать последовательный номер каждого экземпляра, иначе каждый экземпляр будет рассматриваться как самостоятельный чек;

Ø платеж по одному экземпляру автоматически погашает все другие экземпляры;

Ø при передаче чека по индоссаменту индоссируются все экземпляры чека одному лицу.

Вопрос 4. Обращение чеков в международном платежном обороте.

Чек относится к категории оборотных документов и может передаваться по индоссаменту. Индоссамент совершается на оборотной стороне чека и подписывается лицом, сделавшим надпись. Индоссамент может быть также совершен на аллонже.

Чекодатель может определить чек как оборотный или безоборотный.

Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой «приказу» или без нее может быть передан по индоссаменту. Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой «не приказу» или равнозначной, может быть передан лишь с соблюдением формы и последствиями обыкновенной цессии .

Различают следующие виды индоссаментов: именной; ордерный; бланковый; препоручительный.

Именной индоссамент – индоссамент, указывающий наименование лица, которому передается чек. Ордерный индоссамент – индоссамент, содержащий наименование лица, которому передается чек, с оговоркой «или его приказу». Бланковый индоссамент – индоссамент, состоящий из одной подписи индоссанта.

Препоручительный индоссамент – индоссамент, который уполномочивает названное в нем лицо на реализацию всех прав по чеку, но индоссировать его он может только в порядке препоручения . Такой индоссамент используется при передаче чека банку для получения платежа в пользу индоссанта. Банку могут также вменяться функции по протесту чека в случае его неоплаты. Препоручительный индоссамент сопровождается специальной оговоркой «валюта к получению», «на инкассо», «как доверенному».

Индоссамент выполняет три функции:

1) трансферабельную. Индоссамент передает права получения платежа по чеку от одного лица к другому.

2) гарантийную. Индоссант принимает на себя ответственность за оплату чека перед индоссатом. Все индоссанты несут солидарную ответственность перед чекодержателем.

3) легитимационную. Она заключается в подтверждении правовых полномочий нового держателя чека. С помощью индоссамента указывается, что держатель чека владеет им на законных основаниях.

Вопрос 5. Виды чеков.

В мировой банковской и коммерческой практике используется значительное разнообразие чеков, которые можно классифицировать по различным признакам.

1.По степени идентификации получателя денег по чеку различают именные, ордерные и предъявительские чеки .

2. По способу платежа по чеку различают расчетные и кроссированные чеки.

3. По субъектам эмиссии чеки подразделяются на банковские и фирменные (коммерческие).

Особую группу составляют дорожные чеки. Дорожный чек – обязательство выпустившей его компании выплатить указанную в чеке сумму владельцу чека. Дорожный чек представляет собой выпущенный типографским способом бланк, в который внесены все реквизиты чека, включая сумму чека. Дорожные чеки по внешнему виду весьма схожи с банкнотами.

Долгое время дорожные чеки являлись доминирующим инструментом на данном сегменте рынка банковских услуг. Однако появление кредитных карточек создало чекам весьма жесткую конкуренцию. Они становятся все более удобными для клиентов, регулярно выезжающих за границу. Имеет место тенденция сокращения объемов продаж крупнейшими эмитентами дорожных чеков. Однако, несмотря на сильную конкуренцию со стороны кредитных карт, крупные компании по выпуску дорожных чеков прогнозируют сохранение этим бизнесом своих позиций на мировом рынке достаточно долгое время. Этому будет способствовать и имеющая место проблема в технологии использования кредитных карточек, которая не может быть решена быстро: существующая несовместимость систем банкоматов в разных частях света.