Внесудебное обращение взыскания на залог. Оценка закладываемого объекта проводится в три этапа

Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге».

В этой заметке будут рассмотрены некоторые выводы, которые сделал ВАС РФ в разделах об обращении взыскания на предмет залога и реализации предмета залога.

1. Обращение взыскания на предмет залога

Защита прав залогодателя усиливается

В случае если залогодержатель обратил взыскание во внесудебном порядке на предмет залога с нарушением законодательства, залогодатель вправе предъявить иск к залогодержателю о пресечении действий по реализации заложенного имущества (пункт 20). Данное положение усиливает положение залогодателя, который помимо возможности применения после нарушения права виндикационного иска и иска о взыскании убытков (пункт 5), получает возможность защитить свои интересы уже на этапе нарушения.

Внесудебное обращение взыскания становится труднее

Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате).

На практике возникла проблема: как можно подтвердить бесспорность требований? Может ли должник представить очевидно необоснованные возражения, тем самым заблокировав внесудебную реализацию заложенного имущества, или нотариус может оценить, насколько возражения весомы с точки зрения имеющихся документов?

ВАС РФ пошел по пути, который предоставляет должнику неограниченные возможности по блокированию внесудебной процедуры (пункт 21). В Постановлении говорится, что сам факт поступления возражений от должника свидетельствует о наличии спора.

В дополнение к этому довольно действенному средству ВАС РФ напомнил о наличии у залогодателей и иных заинтересованных лиц права потребовать пресечения действий по реализации заложенного имущества на основании статьи 12 ГК РФ.

Можно предположить, что с таким широким арсеналом средств защиты только мертвый залогодатель может допустить обращение взыскания на его имущество во внесудебном порядке.

Распоряжение заложенным имуществом упрощается

ВАС РФ ответил на еще одну практическую (и во многом теоретическую) проблему: каковы последствия отчуждения заложенного имущества без согласия залогодержателя, когда такое согласие требуется. В случае с залогом недвижимости этот вопрос более-менее урегулирован законом. Зато в отношении движимости определенности не было.

В Постановлении разъяснено: сделку по распоряжению предметом залога залогодатель оспорить не может, но может в соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ предъявить требование о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и об обращении взыскания на предмет залога (пункт 23).

Однако, как будет показано ниже, возможность обращения взыскания зависит от добросовестности приобретателя.

Вводится защита добросовестного приобретателя заложенного имущества

Приобретатель заложенного движимого имущества может не знать о залоге. Может ли залогодержатель обратить взыскание на такое имущество?

ВАС РФ применил аналогию права и, дополнив ее авторитетом ссылок на требования добросовестности, разумности и справедливости, указал: не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога (пункт 25). Аналогия с защитой добросовестного приобретателя от виндикационного иска очевидна.

Продолжая аналогию, ВАС РФ в том же пункте лишает добросовестного приобретателя защиты от взыскания, если заложенное имущество находилось во владении залогодержателя, но выбыло из владения последнего помимо его воли.

Усложняется взыскание при общей оценке заложенного имущества

Если в договоре о залоге дана общая оценка нескольких предметов залога (движимых или недвижимых), взыскание и реализация предмета залога осуществляется только в целом (пункт 27).

Интересно, что этот вывод суд делает со ссылкой на пункт 2 статьи 340 ГК РФ, в котором говорится о том, что по общему правилу залог распространяется на все имущество, входящее в имущественный комплекс. Такое токование выходит явно за пределы буквального и больше похоже на аналогию закона, использованную судом ранее в отношении добросовестных приобретателей.

Оговорюсь, что ВАС РФ допускает возможность обращения взыскания на часть предмета залога, однако доказывать такую возможность должен залогодатель.

2. Реализация предмета залога

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания: существенные условия

Способ реализации заложенного недвижимого имущества является существенным условием соглашения залогодержателя с залогодателем.

ВАС РФ дал неоднозначное толкование данного положения Закона об ипотеке применительно к случаю, когда договор содержит несколько способов внесудебной реализации имущества. Тогда указанное соглашение не может считаться заключённым (пункт 28).

Не понятно, что послужило основой для данного толкования, учитывая, что уже в следующем пункте Постановление допускает указание на несколько способов внесудебной реализации в соглашении, относящемся к движимому имуществу. В таком случае выбор конкретного принадлежит по общему правилу залогодателю. Кажется логичным, чтобы то же правило применялось и к недвижимости.

Внесудебная реализация усложнена

ВАС РФ ограничительно истолковал положения о внесудебной реализации заложенного имущества.

Пункт 2 статьи 28.1 Закона о залоге устанавливает, что внесудебная реализация движимого имущества может осуществляться посредством торгов либо по договору комиссии. По мнению ВАС РФ, в последнем случае комиссионер также должен выступать организатором торгов. Последнее не относится к реализации имущества, заложенного в связи с предпринимательской деятельностью, — его комиссионер может продать без торгов.

Очевидно, что ВАС РФ хотел в первом случае защитить интересы залогодателей-граждан, не искушенных в тонкостях оборота. Однако принесет ли это пользу, если в арбитражные суды такие споры все равно не попадут?

Следующее ограничение, введенное Постановлением, касается уже предпринимательских залогов (пункт 33). Реализация предмета залога (движимого имущества) путем его поступления в собственность залогодателя или продажи по договору комиссии без торгов возможна, только если залогодержатель владеет заложенной вещью.

Это означает, что если залогодержатель хочет оставить предмет залога за собой, он приобретает право собственности при условии приобретения владения данным имуществом. Если предмет продается, то право собственности к покупателю переходит с момента передачи вещи во владение.

Подчеркивая важность владения, ВАС РФ исходит из практических соображений: установление ориентиров, позволяющих залогодателю и третьим лицам легко определить, что обращение взыскания совершено и завершено. С другой стороны, это означает возведение принципа традиции в императивное правило, хотя статья 223 ГК РФ видит его в качестве диспозитивного правила, допуская передачу собственности в силу соглашения.

Уточнены правила оставления недвижимости у залогодержателя

Закон довольно скупо регулирует порядок оставления недвижимого имущества у залогодержателя, в связи с чем данные ВАС РФ разъяснения следует поприветствовать. Из них следует:

Отсутствие необходимости заключать договор купли-продажи при оставлении имущества у залогодержателя или реализации его третьим лицам;

Заявления залогодателя о регистрации перехода права собственности не требуется;

Для регистрации права собственности залогодержатель должен представить доказательства уведомления залогодателя о предстоящем обращении взыскания.

Реализация предмета залога во внесудебном порядке с нарушением правил об оценке

В Постановлении установлено, что если при реализации предмета залога во внесудебном порядке без проведения торгов были нарушены правила об оценке предмета залога, сделка по реализации заложенного имущества может быть оспорена заинтересованным лицом. При этом ВАС РФ указывает, что сделка является оспоримой и подлежит признанию судом недействительной, если будет доказано, что приобретатель заложенного имущества знал или должен был знать о том, что приобретаемое им имущество реализуется в качестве предмета залога с нарушением правил его оценки. Однако независимо от оспаривания сделки по реализации заложенного имущества залогодатель вправе предъявить залогодержателю требование о возмещении убытков, вызванных реализацией предмета залога с нарушением правил его оценки (пункт 38).

Данное положение Постановления оставляет двоякое впечатление. Во-первых, считается, что если с требованием о признании сделки недействительной может выступать любое заинтересованное лицо, сделка является ничтожной, а не оспоримой. В отношении оспоримой сделки требование могут заявить одна из её сторон или кто-либо из ограниченного круга лиц, перечисленных в законе. При этом срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной установлен в один год, а ничтожной — в три года. Тем самым ВАС РФ в целях стабилизации гражданского оборота и сокращения срока исковой давности пожертвовал своим прежним толкованием подобного вопроса (пункт 36 Постановления Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

Обращение взыскания на заложенное имущество применяется в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства. Какова процедура обращения взыскания на заложенное имущество и в каких случаях должник может не отвечать по своим обязательствам, расскажем в статье.

В каких случаях производится обращение взыскания на имущество должника?

Если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, то в целях защиты прав кредитора законодатель предусмотрел возможность обращения взыскания на имущество должника, которое находится в залоге.

Несмотря на виновность должника, Гражданский кодекс в статье 348 предусматривает, что обращение взыскания на имущество должника не допускается, если должник незначительно нарушил обязательство и размер требований кредитора явно не соответствует стоимости имущества. Но в этом случае должны соблюдаться несколько условий:

• сумма долга меньше 5% от стоимости имущества, находящегося в залоге;
• период просрочки по обязательству со стороны должника меньше 3 месяцев.

Как оценивается заложенное имущество?

Оценка заложенного имущества, как правило, осуществляется в 3 этапа:

1. Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения договора кредитования.
2. Определение залоговой стоимости имущества. Законодателем не предусмотрена методика расчета такой стоимости; основными нормативами в данном случае будут внутренние банковские инструкции. Главное в данном случае - просчитать 2 направления: все возможные издержки, связанные с реализацией заложенного имущества, и возможные риски.
3. Определение возможной цены, за которое имущество будет выставлено на торги. В этом случае залоговая стоимость приводится в соответствие с уровнем инфляции.

В любом случае, вне зависимости от вида заложенного имущества, кредитору целесообразнее обратиться за расчетом стоимости к специалисту.

Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

Большинство граждан сталкивались с проблемой кредитования под залог имущества. Довольно распространенным в данном случае является залог недвижимости или автомобиля. Давайте более подробно рассмотрим все действия со стороны банка.

Итак, кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, если заемщик или поручители не вносят ежемесячные платежи более 3 раз в течение 12 месяцев, несмотря на то что сумма просрочки может быть незначительна.

Банк может выбрать внесудебный порядок решения вопроса или обратиться в суд за обращением взыскания на заложенное имущество.

Итак, если в кредитном договоре имеет место быть условие о том, что стороны урегулируют все возникшие разногласия путем переговоров без обращения в суд, то банк этим воспользуется. Обращаем ваше внимание, что законодатель установил ограничение: если в залоге находится недвижимость, которая принадлежит должнику на праве собственности и она является единственным его жильем, решать вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество можно только в судебном порядке. Но если стороны подписали после образования просрочки соглашение о том, что все споры урегулируются во внесудебном порядке, то это их право.

Итак, последовательность действий банка при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество следующая:

При выборе судебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество банк сначала направляет должнику претензию с условием передачи дела в суд, если должник не исполнит обязательство. Далее исковое заявление передается банком в суд, который выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество.

Итак, суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество, и кредитор по своей инициативе направляет документы судебным приставам для возбуждения исполнительного производства.

Судебный пристав - исполнитель должен изъять у должника предмет залога или же взять документы, которые необходимы для обращения взыскания на заложенное имущество.

Следующий этап - продажа имущества на публичных торгах.

Здесь возможно несколько вариантов развития событий.

1. Имущество успешно реализуется на торгах, и из полученной суммы кредитор забирает свой долг, организаторы торгов получают плату за услуги, остаток (если имеется) передается должнику. Если же денег, полученных от продажи, не хватило на покрытие кредита, то оставшаяся сумма долга погашается из иного имущества гражданина.
2. Торги признаны несостоявшимися. Кредитору предлагается в течение 10 дней со дня проведения торгов выкупить заложенное имущество, включив в сумму долг гражданина.
3. Кредитор отказывается выкупать имущество. В этом случае через месяц после проведения первых торгов объявляется о проведении вторых.
4. Торги не состоялись. Кредитору опять предлагают выкупить имущество, но уже по стоимости на 25% ниже относительно заявленной на первых торгах.
5. Кредитор отказывается от покупки имущества, и залог прекращает свое действие.

В принципе, процедура реализации имущества аналогична внесудебному порядку обращения взыскания на заложенное имущество. С одной лишь разницей: во внесудебном порядке за вопросы реализации имущества отвечает банк, а во втором случае - судебный пристав.

Проблемы при обращении взыскания на заложенное имущество

При обращении взыскания на заложенное имущество могут возникнуть проблемы, о которых надо знать и, по возможности, предупреждать их.

1. Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
2. Стоимость работы организатора торгов - 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
3. При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
4. Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
5. Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
6. Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
7. Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?

Таким образом, обращение взыскания на заложенное имущество является одной из самых противоречивых процедур в российском законодательстве. Несмотря на более чем детальное и пошаговое описание процедуры в нормативных правовых актах, на практике возникают проблемы, которые сторонам приходится решать самостоятельно или путем обращения в суд.

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1066/13

по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АлтайЭнергоБанк» к Цветкову В.А., Боциеву О.Л. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» в лице представителя по доверенности Мигуновой Г.И. обратилось в суд с иском к Цветкову В.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты> и, увеличив размер исковых требований представитель истца по доверенности Мигунова Г.И. просила взыскать с ответчика Цветкова В.А. задолженность по кредитному договору в сумме 500000 руб., по уплате процентов в сумме 91194 руб. 59 коп., по уплате комиссии в сумме 6500 руб., неустойку за несвоевременную оплату кредита в сумме 20348 руб. 74 коп., неустойку за несвоевременную оплату процентов в сумме 53183 руб. 06 коп., неустойку за несвоевременную оплату комиссий в сумме 7377 руб. 50 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 12973 руб. 14 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Боциеву О.Л., с последующей продажей с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в сумме 347200 руб. (л.д.89-91), мотивируя свои требования тем, что 08 декабря 2011 года между ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» и Цветковым В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк для оплаты части стоимости транспортного средства - <данные изъяты>, предоставил Цветкову В.А. кредит в размере 500000 руб. на срок до 08 декабря 2016 года включительно с взиманием за пользование кредитом 26,50 % годовых. Денежные средства по кредиту в соответствии с п.7.2 Заявления-Анкеты были предоставлены Банком на расчетный счет Цветкова В.А., что подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с условиями кредитного договора Цветков В.А. обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором (п.п.1.1.12.1 Условий предоставления кредита). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 08 декабря 2011 года был заключен договор залога транспортного средства № (Письмо-Извещение о принятии автомобиля в залог), по которому в залог Банку было передано транспортное средство <данные изъяты>, залоговой стоимостью 434000 руб. В нарушение условий кредитного договора Цветков В.А. платежи в погашение основного долга, процентов и комисси оплатил Банку частично. Ппредставитель истца по доверенности Мигунова Г.И. представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Определением суда от 01 октября 2012 года к участию в деле в качестве соответчика был привлечен Боциев О.Л. собственник автомобиля <данные изъяты> (л.д.142).

Ответчик Цветков В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом, почтовые уведомления вернулись с отметкой почтового отделения «телеграмма не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является». Как следует из части первой статьи 3 Закона Российской Федерации «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации вводится в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка посылается по последнему известному суду месту жительства и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу более не живет или не находится. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий (Определение Конституционного Суда Российской Федерации № 1642-О-О от 16 декабря 2010 г.). Действия ответчика не порождают для суда, рассматривающего настоящее дело, условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам.

Ответчик Боциев О.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором пояснил, что приобрел автомобиль <данные изъяты> у предыдущего владельца С при получении от бывшего владельца <данные изъяты> он отметок о том, что автомобиль в залоге перед банком не обнаружил. Цветкова В.А. не знает и никаких контактов с ним не имел. Данный автомобиль был продан им в середине сентября 2012 года жителю Северной Осетии по рукописной доверенности (л.д.119).

Суд, огласив исковое заявление, проверив и изучив материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1. нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);
2. невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;
3. нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ 1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги.. ., а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).. . Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.. .

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса РФ 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом, 08 декабря 2011 года между ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» и Цветковым В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк для оплаты части стоимости транспортного средства - <данные изъяты>, предоставил Цветкову В.А. кредит в размере 500000 руб. на срок до 08 декабря 2016 года включительно с взиманием за пользование кредитом 26,50 % годовых. Денежные средства по кредиту в соответствии с п.7.2 Заявления-Анкеты были предоставлены Банком на расчетный счет Цветкова В.А., что подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с условиями кредитного договора Цветков В.А. обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором (п.п.1.1.12.1 Условий предоставления кредита). В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление (п. 1.1.5 Условий предоставления кредита). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п.3.6 Заявления-Анкеты). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 08 декабря 2011 года между ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» и Цветковым В.А. был заключен договор залога № (Письмо-Извещение о принятии автомобиля в залог), по условиям которого в залог Банку передано транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, залоговой стоимостью 434000 руб. (п.4 Заявления-Анкеты). В соответствии с п. 2.4.11 Условий предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п.4 Заявления-Анкеты. В нарушение условий кредитного договора Цветков В.А. платежи в погашение основного долга, процентов оплатила Банку частично. По состоянию на 24 августа 2012 года размер задолженности Цветкова В.А. перед Банком составляет 678603 руб. 89 коп., из них задолженность по кредиту в сумме 500000 руб., по уплате процентов в сумме 91194 руб. 59 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита в сумме 20348 руб. 74 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов в сумме 53183 руб. 06 коп. Суд признает данный расчет математически верным, основанным на условиях договора, и при том, что он ответчиком не оспорен, считает возможным положить его в основу судебного решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Цветков В.А. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, с него следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 500000 руб., по уплате процентов в сумме 91194 руб. 59 коп., неустойку за несвоевременную оплату кредита в сумме 20348 руб. 74 коп., неустойку за несвоевременную оплату процентов в сумме 53183 руб. 06 коп.

Исковые требования о взыскании комиссии за предоставление кредита в сумме 6500 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку взимание такого рода комиссии ущемляет установленные законом права потребителя. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Обязанность заемщика оплатить банку комиссии, которые взимаются за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Действующим гражданским законодательством в том числе положениями ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений. Соответственно, и исковые требования о взыскании неустойки за несвоевременную оплату комиссий в сумме 7377 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежат.

Как следует из представленной Боциевым О.Л. копии паспорта транспортного средства, указанный автомобиль был приобретен по договору купли-продажи от 07 декабря 2011 года, который в тот же день продал автомобиль С, а 20 декабря 2011 года С продал автомобиль Боциеву О.Л. (л.д.120).

Поскольку залог являлся мерой обеспечения выполнения обязательства, взыскание должно быть обращено на предмет залога - транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, с последующей продажей с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в сумме 347200 руб. (80 % от залоговой стоимости предмета залога) в соответствии с п. 4.5 договора залога транспортного средства.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Выбор эффективного способа защиты своих прав как залогодержателя осуществляется самим заявителем в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса РФ. В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Пунктом 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Цветков В.А. не имел права отчуждать заложенное имущество без согласия истца ООО КБ «АлтайЭнергоБанк». Согласно статье 32 Федерального закона «О залоге» залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу. В силу пункта 1 статьи 353 Гражданского кодекса РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. По смыслу данных правовых норм особенностью залоговых правоотношений является наличие права следования, которое заключается в том, что при отчуждении заложенной вещи право залога следует за вещью, а у лица, которое приобрело вещь, возникают залоговые обременения. Таким образом, переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место, то есть становится залогодателем. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено. В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 351 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346). Такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано и в статье 352 Гражданского кодекса РФ, регулирующей прекращение залога. Поэтому доводы Боциева О.Л. правового значения не имеют.

Также с ответчика Цветкова В.А. в пользу истца в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12973 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АлтайЭнергоБанк» к Цветкову В.А., Боциеву О.Л. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить частично.

Взыскать с Цветкова В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АлтайЭнергоБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 500000 руб., по уплате процентов в сумме 91194 руб. 59 коп., неустойку за несвоевременную оплату кредита в сумме 20348 руб. 74 коп., неустойку за несвоевременную оплату процентов в сумме 53183 руб. 06 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 12973 руб. 14 коп., в остальной части иска - отказать.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Боциеву О.Л., с последующей продажей с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в сумме 347200 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда г.Москвы.

Просроченные обязательства по кредитам физических лиц до 30 дней считаются технической просрочкой. Если заемщик допустил просрочку не более трех раз, каждая сроком не более 30 дней, действия работников банка ограничатся проведением переговоров с заемщиком о недопущении в дальнейшем просрочки платежа. В отдельных банках срок технической просрочки считается до 15 дней, а количество случаев – до пяти раз. При технической просрочке платежа кредитный работник постарается выяснить причину возникновения просроченной задолженности, оценит способность заемщика в дальнейшем обслуживать долг и наличие необходимости в реструктуризации ссудной задолженности заемщика.

В случае возникновения просроченных обязательств заемщика по банковскому кредиту физического лица свыше тридцати дней либо более трех раз, банк-кредитор направляет в адрес заемщика требование о погашении просроченных обязательств в определенный срок, а порой и о погашении всей суммы задолженности по кредиту, если это предусмотрено в кредитном договоре. В требовании содержится уведомление заемщика о том, что в случае невыполнения обязательств в указанный срок, банк вынужден будет обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с должника либо обратит взыскание на залоговое имущество во внесудебном порядке. Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога будет применен, если в кредитной документации есть указание на возможность его применения и нет других источников средств для погашения задолженности перед банком у заемщика, а также в случае, если в ответ на требование банка-кредитора о погашении просроченной задолженности заемщик выразит согласие на внесудебную реализацию предмета залога.

В любом случае, обременительная и невыгодная для банка процедура, особенно если вырученной от реализации предмета залога суммы будет недостаточно для покрытия всех обязательств заемщика перед банком, обеспеченных данным залогом. Поэтому кредитор всегда идет навстречу заемщику в вопросах реализации залогового имущества заемщиком самостоятельно и добровольного погашения задолженности по кредиту, особенно учитывая, что в ходе реализации предмета залога, бывшего в употреблении, на банк могут лечь издержки по обеспечению его сохранности, предпродажной подготовке, поиску покупателей и согласованию цены. Для разрешения этих проблем банку придется привлекать специализированные компетентные организации и осуществлять контроль над ходом процесса реализации.

Добровольная реализация предмета залога заемщиком/залогодателем

Обязательства заемщика по кредиту прекращаются по факту погашения задолженности в полном объеме. Соответственно, если для заемщика нет других источников для погашения задолженности, выходом из положения является реализация предмета залога.

В таком случае заемщик обращается в банк с предложением добровольной реализации предмета залога. Получив предварительное согласие банка, заемщик находит покупателя на залоговое имущество и заключает договор купли-продажи. Банк, как правило, принимает участие в согласовании цены сделки. Сложности могут возникнуть, если сумма сделки не покрывает размер обеспеченного залогом долга заемщика перед банком-кредитором. Когда стороны пришли к согласию в вопросе цены, далее покупателю необходимо внести денежные средства на счет, открытый в банке-кредиторе заемщика. Получив необходимую достаточную сумму в погашение кредита, банк снимает обременение с предмета залога, и право собственности переходит к покупателю.

Реализация предмета залога заемщиком/залогодателем по соглашению с банком в добровольном порядке наиболее выгодная схема для обеих сторон. Она позволяет сократить время и исключить соблюдение многих юридических формальностей, сопутствующих судебному или внесудебному обращению взыскания на предмет залога.

Возможность добровольной реализации залога заемщиком/залогодателем сохраняется как на досудебной стадии, так и в процессе судебных разбирательств, до выставления залога на торги.

Возможен «перенос долга на третье лицо», когда залоговое имущество реализуется покупателю, который не имеет в достаточном количестве собственных средств, и, соответственно, недостающую сумму для приобретения предмета залога получает в банке в качестве кредита.

В редком случае, если сумма просрочки велика, банк может рассмотреть возможность реализации залогового имущества в ущерб себе, даже если полученная от реализации залога сумма не покроет полностью издержки банка. Порой бывает менее затратно для банка и важнее закрыть проблемную задолженность, понеся при этом некоторые издержки, нежели продолжать с ней работу по взысканию. Но если сумма потерь также окажется существенной, банк потребует предоставить дополнительное обеспечение по кредиту. Оставшаяся после реализации залога сумма задолженности может быть , но следует учитывать, что по необеспеченной залогом задолженности, банк поднимет процентную ставку.

На продажу залоговое имущество выставляется в случае неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств - неспособности или нежелания гасить кредит или проценты по нему, нежелания добровольно реализовать предмет залога. В таком случае, выставлению имущества на продажу будет предшествовать обращение банком на предмет залога взыскания в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от вида имущества и других условий, установленных законом или договором залога.

Внесудебная реализация предмета залога банком-кредитором

Внесудебный способ обращения взыскания на предмет залога будет реализован согласно порядку, указанному в соглашении (договоре залога), заключенном между банком и заемщиком/залогодателем и в течение указанного в соглашении срока. Банк при внесудебном порядке обращается к торговой организации, которая выставляет имущество на публичные торги, либо реализует залоговое имущество по договору комиссии. Реализация залога может происходить по исполнительной надписи нотариуса.

Данный способ реализации залога является добровольно-принудительным, потеря в цене на предмет залога для заемщика/залогодателя может быть уже более ощутимой, нежели чем при добровольной самостоятельной, но с согласия банка, реализации залогового имущества заемщиком.

Но, если в договоре залога не определен способ обращения взыскания на залоговое имущество, взыскание осуществляется в судебном порядке на основании решения суда.

Взыскание на предмет залога в случае обращения банка-кредитора в суд

Данный способ наименее удобен для банка и в принципе невыгоден для заемщика.

Для банка играет роль «фактор времени», поскольку при обращении в судебный орган необходимо зафиксировать на дату обращения образовавшуюся задолженность заемщика. В решении суда о взыскании будет указана зафиксированная таким образом сумма задолженности. А пени и штрафы продолжают начисляться (если не были приостановлены). Суды и приставы перегружены, рассмотрение дела может затянуться по причине неявки ответчика и тому подобным обстоятельствам.

Если вынесено решение суда о взыскании задолженности с должника путем реализации залогового имущества, имущество выставляется на торги.

Цена первого размещения имущества на торгах может быть определена по залоговой стоимости либо согласно проведенной оценке имущества независимым экспертом по ходатайству одной из сторон. В случае если имущество не будет продано на первых торгах, оно выставляется на следующие торги, которые проводятся не позже чем через месяц. При этом цена залогового имущества, которое выставляется на продажу, будет уменьшена на десять – двадцать пять процентов от первоначальной цены, если речь идет о недвижимом имуществе, то не более чем на тридцать процентов. Если имущество не будет продано на торгах и во второй раз, банк-кредитор имеет возможность выкупить его по стоимости семьдесят пять процентов от его начальной аукционной цены. Если же и банк не выкупит не прошедшее торги залоговое имущество, то залог (ипотека), может быть прекращен по решению суда, то есть банк уже не будет иметь никакого права на залоговое имущество. Тем не менее, не реализация предмета залога не снимает из заемщика обязанности по погашению задолженности перед банком-кредитором.

Таким образом, для банка и заемщика недостатком подобного способа реализации предмета залога является вполне предсказуемая игра участников аукциона на понижение стоимости имущества в процессе аукциона или торгов.

Кроме того, для заемщика не интересен данный способ реализации предмета залога, поскольку погашению за счет выручки от продажи заложенного имущества, помимо собственно суммы долга по кредиту подлежат также и проценты, неустойки (штрафы, пени), убытки, образовавшиеся в связи с неисполнением должником своего обязательства. А также погашению подлежат дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество, судебные издержки.

Нередко случается, что в случае снижения платежеспособности заемщика банку все же выгоднее провести реструктуризацию потенциально проблемного кредита с установлением посильного для заемщика графика погашения, нежели проходить через судебные разбирательства по просроченным платежам и продавать залоговое имущество за бесценок с убытками для себя и заемщика.

Давайте сначала разберемся, что может быть предметом залога? Гражданский кодекс говорит о том, что в этом качестве может выступать любое имущество: движимое и недвижимое, ценные бумаги и деньги, имущественные права и т.д.

Изначально договор залога не дает залогодержателю права на предмет залога. Его собственником остается залогодатель и он может продолжать им пользоваться.

Только в случае невыплаты кредита или задержек в выплате кредита кредитор вправе обратить взыскание на залог (ст. 334 ГК РФ). В этом случае заложенное имущество может быть реализовано путем продажи имущества с публичных торгов. Причем залогодержатель имеет преимущественное право перед другими кредиторами. Это значит, что в случае реализации заложенного имущества в первую очередь именно залогодержатель получит свои деньги, а уже затем - остальные кредиторы.

В случае, если вырученная после продажи залога сумма превысит размер долга, то она делится на две части. Сумма долга передается залогодержателю, а разница возвращается залогодателю. Однако, если вырученная сумма недостаточна для погашения долга, то она передается кредитору целиком, а остаток кредитор вправе погасить из прочего имущества должника (ст. 350 ГК).

В отношении залога нужно знать три вещи:

В обращении взыскания на предмет залога может быть отказано судом, если допущенное должником нарушение крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Суд вправе отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество на срок до одного года (однако проценты и неустойка за этот период продолжают начисляться).

Начальная цена заложенного имущества определяется судом. Поэтому крайне важно изучить кредитную документацию и исковые требования до суда, чтобы составить аргументированное

Залогодатель, являющийся третьим лицом, и должник вправе в любое время вправе прекратить обращение взыскания на предмет залога , исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Все соглашения, ограничивающие это право, являются ничтожными.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество :

Публичные торги по продаже заложенного имущества проводятся по месту нахождения этого имущества. Организатор публичных торгов извещает о предстоящих публичных торгах не позднее чем за 30 дней, но не ранее чем за 60 дней до их проведения в периодическом издании, являющемся официальным информационным органом органа исполнительной власти соответствующего субъекта Российской Федерации, с указанием даты, времени и места проведения публичных торгов, характера продаваемого имущества и его начальной продажной цены.

Лица, желающие принять участие в публичных торгах, вносят задаток в размере, сроки и порядке, которые должны быть указаны в извещении о публичных торгах. Размер задатка не может превышать 5% от начальной продажной цены заложенного имущества. При этом лицам, которые участвовали в публичных торгах, но не выиграли их, задаток возвращается немедленно по окончании публичных торгов. В том случае, если торги не состоялись, задаток также подлежит возврату.

Выигравшим публичные торги признается лицо, предложившее на публичных торгах наиболее высокую цену за продаваемое имущество. Это лицо и организатор публичных торгов подписывают в день их проведения протокол о результатах публичных торгов. Обеспечительная функция задатка проявляется в том, что если лицо, выигравшее торги, уклоняется от подписания протокола — оно утрачивает внесенный задаток. В свою очередь, организатор торгов, уклонившийся от подписания протокола, обязан возвратить задаток в двойном размере, а также возместить лицу, выигравшему торги, убытки, причиненные участием в торгах, в части, превышающей сумму задатка (п. 5 ст. 448 ГК РФ).

Лицо, выигравшее публичные торги, должно в течение пяти дней после их окончания внести сумму, за которую им куплено заложенное имущество (покупную цену), за вычетом ранее внесенного задатка на счет, указанный организатором публичных торгов. При невнесении этой суммы задаток не возвращается. В течение пяти дней с момента внесения покупной цены лицом, выигравшим публичные торги, организатор публичных торгов заключает с ним договор купли-продажи. Этот договор и протокол о результатах публичных торгов являются основанием для внесения необходимых записей в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Законодательно установлены основания объявления публичных торгов несостоявшимися.

К их числу относятся следующие обстоятельства:

• на публичные торги явилось менее двух покупателей;
• на публичных торгах не сделана надбавка против начальной продажной цены заложенного имущества;
• лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

Причем публичные торги должны быть объявлены несостоявшимися не позднее чем на следующий день после того, как имело место какое-либо из указанных обстоятельств.

Если торги объявляются несостоявшимися, залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести на основании договора купли-продажи заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Применительно к объявлению несостоявшимися торгов в рамках обращения взыскания на имущество, заложенное но договору об ипотеке, залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) заложенное имущество но цене не более чем на 25% ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, то договор о залоге прекращается.

Заложенное имущество также может быть реализовано и во внесудебном порядке, по соглашению между залогодателем и залогодержателем. В этом соглашении цена определяется сторонами, а заложенное имущество продается лицу, предложившему большую цену.

Также вас могут заинтересовать следующие вопросы.